ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

№58-1,

Экономические науки

В данной статье рассматривается такое понятие, как "Дистанционное банковское обслуживание", различные формы ДБО, анализируется система "клиент-банк" и его преимущества.

Похожие материалы

Под термином дистанционного банковского обслуживания (ДБО) принято понимать технологии по предоставлению финансово-кредитными организациями своих услуг по передаваемым удаленно распоряжениям клиентов (то есть без непосредственного визита в офис банка), с использованием различных каналов телекоммуникации. В качестве таких каналов связи могут использоваться телефонная и мобильная связь, связь посредством сетей (локальных либо интернета), технические устройства (банкоматы и терминалы). В зависимости от выбранного канала связи принято выделять следующие формы ДБО:

  • ПС-банкинг (PC-Banking) предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
  • интернет-банкинг (Internet-banking) предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
  • телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
  • мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
  • банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.

По субъектам обслуживания (клиентской базе) ДБО подразделяются на две группы:

  • системы, обслуживающие корпоративный сектор, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
  • системы, используемые частными (физическими) лицами [1].

Первые системы ДБО в России появились в конце 1980-х гг., они применялись для удаленного обслуживания юридических лиц и получили название системы «клиент-банк». Функционирование системы осуществляется посредством программного обеспечения установленного как у клиента, так и у банка, связь между которыми осуществляется путем прямого модемного соединения с сервером банка либо через интернет.

Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:

  • системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;
  • системы с «тонким» клиентом – предполагает использование типового интернет-браузера для обеспечения доступа и взаимодействия с банковскими сетевыми ресурсами.

Первую форму принято считать классическим (традиционным) вариантом системы, позволяющей выполнять следующие операции:

  • формирование и отправка платежных поручений, заверенных ЭЦП;
  • получение банковских выписок по счетам;
  • обмен информационными сообщениями с кредитной организацией;
  • формирование заявки на получение наличных;
  • формирование и отправка поручений на покупку и реализацию валюты и ценных бумаг;
  • получение актуальной финансовой информации о курсах валют, котировках, обзорах финрынков;
  • получение консультаций;
  • возможность информационного обмена сообщениями с другими клиентами банка, подключенными к системе.

Основным преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Кроме того, следует отметить ряд наиболее ярких функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:

  • автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;
  • конвертация (экспорт и импорт) данных в бухгалтерские программы клиента;
  • ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;
  • функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;
  • электронное обновление баз данных;
  • защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами криптографического шифрования.

Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили наибольшее распространение в отечественном корпоративном секторе, прежде всего благодаря своей доступности: в той или иной комплектации данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Кроме того они позволяют оперативно решать широкий круг стоящих перед бизнесом задач, получая удаленный доступ к банковским счетам (расчетным, депозитным, кредитным) и банковским услугам [2].

Наряду с явными преимуществами использование классических систем «клиент-банк» имеет и ряд недостатков:

  • как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;
  • необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;
  • ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;
  • возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком (при использовании прямых коммутируемых соединений).

Однако динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), использование которых минимизируют недостатки присущие работе с системами «клиент-банк» [4].

Банковское обслуживание клиентов, в ходе которого информационное и операционное взаимодействие с кредитно-финансовыми учреждениями осуществляется посредством интернет-браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет-банкинг. Для обозначения также используют термины интернет-клиент, онлайн-банкинг, «тонкий» клиент. За исключением сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему спектру банковских услуг. Варианты дополнительных опций онлайн-банкинга могут быть такие:

  • формирование заявок на получение кредита;
  • перевод средств во вклады;
  • круглосуточный информационный и консалтинговый банковский сервис;
  • обслуживание электронной коммерции (обмен электронных денег).

Интернет-системы банковского обслуживания могут функционировать посредством обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является то, что пользователь работает с программным обеспечением и базами данных расположенными на удаленном веб-сервере банка.

Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:

  • отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
  • доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет);
  • возможность интеграции с бухгалтерскими программами.

Удобство работы с системами «интернет-клиент» вместе с их богатым функционалом позволяют им завоевывать все большую популярность среди пользователей, представителей малого и среднего бизнеса [3].

Динамика развития банковской отрасли показывает, что системы ДБО актуальны и востребованы бизнес-сообществом. При этом существующие формы удаленного обслуживания в большей степени являются взаимодополняющими, нежели конкурирующими, системами банковского обслуживания. Так как наличие разнообразных каналов передачи информации дает возможность выбрать не только одну форму удаленного банкинга, но и их комбинацию, позволяющую максимально удовлетворить потребности клиентов, исходя из функциональных возможностей нескольких систем дистанционного обслуживания и стоящих перед предприятиями задач.

Список литературы

  1. Загидуллина А.М., Арасланбаев И.В. Формирование прибыли в коммерческом банке [Текст] : Сборник/ Состояние и перспективы развития экономики в условиях неопределенности, сборник статей Международной научно- практической конференции – отвественный редактор А.А. Сукиасян, 2014. – 67-70 с.
  2. Нигматуллина, Г.Р. Методика аудита учета готовой продукции [Текст] / Г.Р. Нигматуллина // Вестник Башкирского государственного аграрного университета. -2013. -№ 3 (27).- С. 149-150.
  3. Ахметова Э.Р. Роль коммерческих банков в финансово-кредитной системе России [Текст] / Э.Р.Ахметова, Р.Х.Файзуллина // Закономерности и тенденции развития современного общества::экономические,социальные, философские, политические, правовые аспекты. Материаы Международной научно-практической конференции. 2014 – 22 с.
  4. Горфинкель В.Я. Экономика предприятия [Текст]: Учебник/ под ред. В.Я. Горфинкеля, В.А. Швандара. — 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 г. — 670 с.