Большинство из нас обращались в банковские учреждения для открытия кредита. Каждый потенциальный заемщик в первую очередь обращает внимание на процентную ставку. Зная сумму по кредиту и начисляемые проценты, каждый может сделать приблизительный расчет по переплате. Но при этом мало кто понимает, как происходит формирование годовой процентной ставки и какие факторы влияют на ее размер.
Процент – это плата, взимаемая за кредит, помимо выплаты заимствованной суммы. Ставка процента является дополнительной оплатой за единицу ссуды.[1]
При расчете годового процента банковские специалисты обязательно учитывают уровень инфляции. Тщательные просчеты позволяют им подобрать наиболее удачный процент, который будет приемлемым для заемщика, но при этом и банк сможет получать прибыль.[2]
Прогноз инфляции на 2016 год, согласно разработанного Минэкономразвития России "Прогноза социально-экономического развития Российской Федерации на 2016 год и на плановый период 2017 и 2018 годов" первоначально был рассчитан на уровне - 6,4%, фактическая инфляция на ноябрь 2016 года составила 5,8 %. Предварительные прогнозы от фактической инфляции имеют свойство отличаться. С учетом принятого решения и сохранения умеренно жесткой денежно-кредитной политики, по прогнозу Банка России, годовая инфляция составит менее 4,5% в октябре 2017 года и в дальнейшем снизится до целевого уровня 4% в конце 2017 года.[3]
Процентные ставки по кредитам могут время от времени меняться. Зависит это от спроса на определенные виды кредитования. Так возможны изменения в процентной ставке на потребительские кредитные программы перед новогодними праздниками. В это время кредиты оформляются довольно часто, в то время как на депозиты наоборот, деньги практически перестают поступать. [2]
В начале прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ поднялась до рекордной отметки в 17%. За этим последовало закономерное повышение процентных ставок по всем видам кредитования: от 20 до 40%, а при экспресс-кредитовании могли быть и все 50-70%. Однако уже через несколько месяцев Центробанк начал плавное снижение ставки, и 3 августа 2015 г. она достигла приемлемых 11%. Естественно, этот процесс сказался и на процентах кредитных организаций. Сегодня ставки российских банков колеблются в более привлекательных для потребителей пределах.(Таблица 1)[4]
Таблица 1. Процентная ставка по кредиту в банке «Сбербанк» на 2016 год.
Срок кредита, мес. |
Физические лица, получающие зарплату / пенсию на счет, открытый в Банке |
||
Нижняя граница |
Верхняя граница |
||
Потребительский кредит под поручительство физических лиц |
3 — 24 |
13,90% |
17,90% |
25 — 60 |
14,90% |
18,90% |
|
Потребительский кредит без обеспечения |
3 — 24 |
14,90% |
18,90% |
25 — 60 |
15,90% |
19,90% |
|
Ключевая ставка Банка России на сегодня - 10,00%. Очередной Совет директоров Банка России, состоявшийся 28 октября 2016 года, принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 10,00% годовых до конца текущего года.
А так как после 31.12.2015 года значение ставки рефинансирования соответствует ключевой ставки и самостоятельно не устанавливается, то после 28.10.2016 года ставка рефинансирования тоже останется равной 10,00%.[3]
Подводя итог надо сказать, что на процентные ставки по кредиту влияют различные факторы. Каждому заемщику следует придерживаться нескольким простым правилам:
- Оформлять кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима.
- Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
- Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
- Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
- Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.[4]
Для того чтобы не столкнуться с проблемами по выплате долга, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным.