Финансовая грамотность как социальное качество человека

Нарастающие кризисные явления снова обострили проблемы низкой финансовой грамотности населения РФ. Несмотря на предпринимаемые правительством усилия, такие как, например, запуск в 2011 году проекта «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализация программ в регионах, процесс внедрения массовых эффективных стереотипов принятия экономических решений гражданами России потребует очень длительного периода времени.

Разработка проблематики финансовой грамотности населения в отечественной науке ведется с середины 2000-х годов. В основном работы имеют прикладной характер и в большей степени ориентированы измерение уровня финансовой грамотности. Теоретические вопросы, раскрывающие смысловое содержание этого понятия, остаются за рамками исследований. Феномен обозначен в достаточной степени, но не изучается системно. Наблюдается отставание методологического осмысления этой категории, нередко происходит сведение финансовой грамотности к отдельным структурным элементам.

Проанализировав материалы социологических российских исследований финансовой грамотности [1-6], представляется возможным выделить три основных элемента, сочетание которых позволяет говорить о наличии у человека финансовой грамотности:

1. Финансовые знания;
2. Финансовые установки;
3. Финансовое поведение.

Выделенные элементы позволяют интерпретировать финансовую грамотность как социальное качество человека. Под социальным качеством человека понимается «совокупность элементов, определенным образом связанных между собой и обусловленных типом социального взаимодействия личности с другими людьми в конкретных исторических условиях. К элементам, составляющим качество человека, относятся:

• социально определенная цель его деятельности;
• занимаемые социальные позиции и выполняемые социальные роли;
• ожидания в отношении этих позиций и ролей;
• нормы и ценности, которыми он руководствуется в процессе своей деятельности;
• система знаков, которую он использует;
• совокупность полученных знаний, позволяющих выполнять принятые на себя роли и более или менее свободно ориентироваться в окружающем мире;
• уровень образования и специальной подготовки;
• активность и степень самостоятельности в принятии решения» [7, с.11].

Опираясь на данное определение и структурные элементы финансовой грамотности, выделяемые исследователями, для обсуждения предлагается следующая модель финансовой грамотности (рис.1).

В основе «финансовой грамотности» лежит понятие «финансы». На бытовом уровне финансовая грамотность воспринимается как умение успешно (эффективно) управлять финансами, но что подразумевается под финансами, когда речь идет о конкретном человеке или домохозяйстве? По нашему мнению, под финансами, находящимися в распоряжении человека (домохозяйства) следует понимать совокупность всех видов денежных средств, финансовых активов, находящихся в его распоряжении и операции совершаемые с ними (поступление, расходование, распределение, накопление и использование).

Опираясь на приведенное выше определение, можно заключить, что финансовые знания (знания в области финансов) — знания человека о деньгах и операциях с ними. На уровне понимания индивида они включают в себя:

• систему экономических (финансовых) законов и концепций, которые человек использует в повседневной жизни;- совокупность полученных знаний, позволяющих выполнять принятие на себя роли и более или менее свободно ориентироваться в окружающем мире финансов;
• уровень образования и специальной подготовке. О важности и необходимости финансового образования сегодня много говориться. Разрабатываются образовательные программы. ориентированные на разные возрастные категории, различные группы людей. Идет процесс отбора образовательных практик, которые могут помочь в повышении уровня финансовой грамотности. Кроме того, ученые установили наличие зависимостей между уровнем финансовой грамотности и уровнем владения математикой и чтением [6]. Следовательно, повышение финансовой грамотности может быть достигнуто и повышение общего уровня грамотности людей.

Финансовые установки — предрасположение индивида и группы определенным образом реагировать на те или иные явления финансовой сферы. Речь идет о элементе финансовой культуры человека, под которой понимается «совокупность традиций, норм и идей, отражающих уровень финансовой грамотности, навыки и поведение людей в области финансовых отношений, финансового планирования и распределения денежных средств при существующем уровне развития в обществе инфраструктуры рынка, финансовых институтов и различных ценностей финансовой сферы, имеющих материальное воплощение и созданных целенаправленным воздействием людей» [8, с.236]. Финансовые установки включают в себя:

• социально определенную цель деятельности человека. Любой человек стремиться к финансовому благополучию, т.е. обеспечению достойного (достаточного) по его мнению уровня материального достатка. Не менее важной цель может быть обеспечение финансовой безопасности, т.е. возможности обеспечить себе, своей семье достойный (достаточный) уровень материального достатка в периоды кризисов;
• нормы и ценности, которыми руководствуется человек в процессе своей финансовой деятельности. Вопрос этики в отношениях с деньгами стоит очень остро. Чем сильнее замещение духовных ценностей на материальные, тем проще решаются вопросы совести;
• ожидания в отношении позиций и ролей занимаемых в финансовой жизни.

Финансовое поведение является сложно дефиницией с точки зрения ее определения. В данной работе принимается определение, предложенное Фатиховым А. И., а именно: «финансовое поведение населения можно определить как деятельность индивидов, социальных групп и социальных общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих способностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами» [9, с.8]. В рамках финансовой грамотности оно включает в себя:

• занимаемые социальные позиции и выполняемые социальные роли. Сфера финансов сопровождает человека на протяжении всей жизни, соответственно, и существует множество вариантов социальных позиции и ролей. Одни воспринимаются как естественные и не требующих специальной подготовки (напр., покупателя, продавца, работника, добытчика), другие, наоборот, невозможно занять, не освоив специальных знаний (напр., инвестора, страхователя, сберегателя, заемщика). Чем выше финансовая грамотность, тем более широкий спектр социальных позиций и ролей может принять человек;
• активность и степень самостоятельности в принятии решения.

Такой подход к феномену «финансовая грамотность» расширяет возможности теоретического осмысления его содержания и структуры в рамках экономической социологии. В практическом плане предлагаемое видение изучаемого социального явления расширяет методологическую базу эмпирических исследований финансовой грамотности и позволяет на прикладном уровне осуществлять замеры уровня и его изменения посредством комплекса количественных и качественных методов.