Банкротство физических лиц

№38-1,

Экономические науки

В данной статье представлены изменения, произошедшие в последней редакции закона «о банкротстве физических лиц». Также, подробно рассматривается вся процедура признания должника — банкротом. Кроме того, были выделены основные последствия для гражданина, признанного неплатежеспособным.

Похожие материалы

С началом четвёртого квартала 2015 года возможность признания физического лица банкротом появилась и в Российской Федерации, поскольку вступил в силу закон №476-ФЗ, принятый ещё 19 декабря 2014 года [1]. К такому нововведению одни отнеслись с восторгом, другие – настороженно и с недоверием. Основные статьи данного закона регламентируют, как простой гражданин имеет право инициировать процедуру банкротства, сколько ему в таком случае придется заплатить, и сможет ли помочь принятие закона физическим лицам, которые из-за кризиса оказались в сложной финансовой ситуации?

Интересно, что в России проблема финансовой неплатежеспособности должников впервые была озвучена ещё в 12 веке, однако чрезвычайно жесткое законодательство тех лет позволяло заставить должника отрабатывать задолженность на землях его кредитора и, более того, давало право займодателю продать своего нерадивого заемщика.

Впервые разработкой законодательства о банкротстве занялись в 19 веке в США, причем оно учитывало преимущественно интересы должников [3]. Европейское законодательство, созданное несколько позднее на основе американского, ориентировалось только на интересы кредиторов. Самым известным банкротом, причем не единожды, является писатель Оноре де Бальзак, а из знаменитых современников можно отметить Майка Тайсона, Ларри Кинга, Эм Си Хаммера и Ким Бейсингер.

Настоящий федеральный закон ориентирован на аналогичное законодательство Германии и США, однако учитывает особенности отечественного менталитета.

Фактически закон о банкротстве физических лиц - это не самостоятельный законодательный акт, а новая часть, которая дополняет федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ, принятый ещё в 2002 году. Практически полностью переписанная заново глава 10 определяет:

  • Особенности банкротства граждан,
  • Условия, при которых инициируется процедура банкротства,
  • Этапы процедуры признания несостоятельности,
  • Порядок, в соответствии с которым физическое лицо признаётся банкротом,
  • Итоги банкротства физического лица.

Сразу отметим, что действие закона распространяется только на граждан Российской Федерации.

Итак, в каких же случаях человек, признающий собственную неплатежеспособность, может инициировать процедуру признания самого себя банкротом?

  1. Его просроченная задолженность в сумме превышает 500 тысяч рублей, и срок платежей просрочен более чем на 3 месяца,
  2. Физическое лицо является неплатежеспособным и способно доказать сей факт документально.

Как происходит процедура признания должника банкротом

Весь процесс банкротства физического лица можно разделить на несколько этапов:

  1. Инициирование процедуры банкротства.

Этот этап заключается в составлении заявления о признании себя банкротом и подаче этого документа в судебные инстанции.

Данное заявление может подать как сам неплатежеспособный должник, его родственники (в случае его смерти), так и уполномоченный государственный орган или кредитор. Помимо этого стоит учитывать, что закон обязывает должника-банкрота обратиться в суд самостоятельно в тех случаях, когда погашение задолженности одному кредитодателю делает невозможным возврат долгов другим кредиторам, причем сумма этих займов превышает пятьсот тысяч рублей.

Перед подачей заявления должнику необходимо собрать множество документов (порядка 20), в том числе: описи всего имеющегося имущества, список кредиторов и (если имеются) должников, бумаги, подтверждающие неплатежеспособность, справки, подтверждающие вклады, наличие всех счетов, полученные за последние 3 года доходы и уплаченные за этот же период налоги.

  1. Принятие заявления о банкротстве судом, признание его обоснованным и начало процедуры банкротства.

Для того, чтобы заявление обанкротившегося физического было признано обоснованным, необходимо в суде доказать собственную неплатежеспособность. Естественно, важно при этом «не потерять лицо», оставшись добропорядочным гражданином, по вине обстоятельств оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

  1. Судебные процедуры, связанные с банкротством.

После того, как заявление гражданина принято к судопроизводству, начинается процедура банкротства, которая включает несколько этапов:

  • Назначение финансового управляющего, в обязанности которого входит выявление всего имущества, принадлежащего должнику, и обеспечение сохранности; учет требований кредиторов; выявление фиктивного или преднамеренного банкротства; анализ финансового состояния банкрота; контроль за исполнением должником своих обязательств и за выполнением индивидуального плана реструктуризации задолженности;
  • Начало процедуры реструктуризации долгов, под которой подразумевается разработка индивидуального плана реструктуризации погашения задолженности на срок не более трех лет;
  • Если долги так и не погашаются в соответствии с заранее составленным планом реструктуризации – то он, фактически, отменяется, а физическое лицо признается банкротом. Затем происходит оценка всего имеющегося имущества и его реализация, для дальнейшего удовлетворения требований кредиторов;
  • На некоторые категории имущества взыскание не может быть обращено, в частности, на:
    • В первую очередь, это жилье новоявленного банкрота,
    • Земельный участок, на котором находится жильё, пригодное для жизни,
    • Профессиональное оборудование и имущество, позволяющее физическому лицу осуществлять трудовую деятельность, стоимость которого составляет не более 100 МРОТ,
    • Одежда, обувь, продукты питания, а также предметы домашнего обихода,
    • Посевные семена и домашние животные, содержащиеся не в коммерческих целях,
    • Топливо, применяемое для приготовления еды и обогрева жилья,
    • Деньги, в размере не превышающем прожиточный минимум для банкрота и лиц, находящихся у него на иждивении (дети, старики),
    • Призы, памятные награды, и т.д.,
    • Если физическое лицо, которое подавало заявление о признании себя банкротом, является инвалидом, то имущество, в котором он нуждается для поддержания жизнедеятельности (в том числе личный транспорт и средства передвижения), также неприкосновенно.
  1. Заключение мирового соглашения.

Наконец, если имущества, имеющегося у должника не хватает для расчетов с кредиторами, то задолженность списывается. Однако, существует ряд исключений, предусмотренных законом:

Прийти к мировому соглашению можно только после погашения долгов кредиторов первой и второй очереди. После проведения всех необходимых расчетов и принятия судом решения об удовлетворении претензий - все долги признаются погашенными, а дело о банкротстве закрывается.

Последствия банкротства для гражданина, признанного неплатежеспособным

С одной стороны, став банкротом, должник освобождается от тех обязательств, покрыть которые он не в состоянии. Но с другой стороны, статус «банкрота» может негативно повлиять на его последующую жизнь и карьеру, в частности:

  1. Гражданин-банкрот обязан на протяжении 5 лет предупреждать своих потенциальных кредиторов при оформлении кредитов и займов о том, что в его отношении была осуществлена процедура банкротства,
  2. На протяжении трех лет человек, признанный банкротом, не может рассчитывать на руководящие должности в организациях, имеющих статус юридического лица, или как-то ещё участвовать в управлении,
  3. Дело о повторном признании банкротом не может быть инициировано в течение 5 лет с момента первого банкротства.

Самые распространенные мифы о банкротстве физических лиц

Новый закон, касающийся признания неплатежеспособными физических лиц, вызвал множество кривотолков и мифов, в которых стоит разобраться.

  • Банкрот значит нищий

Многие предполагают, что после процедуры банкротства у них совершенно ничего не останется – как долгов, так и имущества. Однако внимательно прочитав закон, можно убедиться, что как минимум единственная жилплощадь, предметы домашнего обихода и даже любимые домашние животные останутся с вами.

  • Жизнь «под колпаком» у финансового управляющего

Действительно, финансовый управляющий обладает многими полномочиями, но в то же время закон конкретно описывает круг его прав и обязанностей, а также ответственность за нарушение прав должника. Поэтому стоит постараться наладить плодотворное сотрудничество с этим должностным лицом.

  • Закон для избранных

Ходят слухи, что закон о банкротстве больше рассчитан на элиту: руководителей компаний, депутатов, бизнесменов и пр., которые спешат избавиться от долгов и при этом сохранить часть имущества. С другой стороны, закон для всех одинаков, поэтому ничто не мешает обратиться с заявлением в суд и обычному гражданину, который в силу различных причин и обстоятельств стал неплатежеспособным.

  • Запрет на выезд за границу

Логично предположить, что государство не выпустит банкрота из страны до тех пор, пока он не рассчитается с долгами. Но согласно статье 123.24 возможно лишь временное ограничение на выезд, действующее до определённой даты, когда будет вынесено решение об окончании процедуры банкротства. При наличии у должника уважительной причины с согласия финансового управляющего и кредиторов ограничение на выезд может быть снято.

  • За должника будут расплачиваться члены его семьи

Фактически члены семьи могут иметь обязательства по оплате долгов лишь при условии, что они были поручителями. Во всех остальных случаях банкротство их не касается.

  • В результате банкротства будут списаны только долговые обязательства перед банком

При рассмотрении заявления арбитражный суд изучает требования всех имеющихся кредиторов – как банков, так и физических лиц и государственных органов. Поэтому после завершения процедуры банкротства должник распрощается со всеми долгами, погасить которые он не в состоянии.

  • Все сделки за последние 3 года будут аннулированы

Фактически это может быть правдой только в том случае, если потенциальный банкрот не сможет доказать в суде, на что именно он потратил финансовые средства. К таким сомнительным сделкам можно отнести, например, сделки между родственниками и связанными лицами, акты дарения, покупки и продажи по цене намного ниже рыночной и т.п.

Таким образом, признать себя банкротом может любое физическое лицо если сумма его задолженности превышает более пятьсот тысяч рублей. Однако, даже имея такие огромные денежные обязательства, - потенциальному банкроту придется подавать заявление в суд, лишь имея в наличии сумму не менее 16 000 рублей, поскольку из этих денег 6 000 рублей будет направлено на оплату госпошлины, а оставшиеся 10 000 – финансовому управляющему.

Список литературы

  1. Федеральный закон от 29.12.2014 №476-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О внесении изменений в Федеральный закон «о несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
  2. Костин М.Д., Удалов А.А. Проблемы обеспечения безопасности персональных данных в банковской системе РФ // Фундаментальные проблемы науки: сб. ст. Международной научно-практической конф. – Уфа, 2015. – С. 43-45.
  3. Янов В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. - М.: КНОРУС, 2014. - 424 с.