Современная банковская система представляет собой важную сферу национального хозяйства государства. На практике ее роль определяется тем, что она регулирует систему платежей и расчетов; значительную часть своих коммерческих сделок реализует через инвестиции, вклад, и кредитные операции; вместе с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к производственным структурам и фирмам. Банковская система представляют собой сферу многообразных услуг для своих клиентов – начиная от традиционных расчетно-кассовых и депозитно-ссудных операций, которые определяют основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используются банковскими структурами (траст, лизинг, факторинг и т.д.).
В зависимости от выполняемых банками функций и их соподчиненности выделяют два типа построения банковской системы:
- Одноуровневая или централизованная банковская система характерна для стран с малоразвитыми экономическими структурами. Все банки выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Распределение кредитных ресурсов происходит из одного центра, при этом Центральный Банк выступает единым кредитным и расчетным центром.
- Для стран с развитой рыночной экономикой характерной является двухуровневая система. Ей присуще строгое разделение функций центрального и коммерческих банков: на верхнем уровне – Центральный банк, на нижнем – другие банки. К функциям, которые выполняет Центральный Банк относятся:
- реализация денежно-кредитной политики;
- внешнеэкономическая функция.
- монопольная эмиссия банкнот;
- банк правительства;
- банк банков
Коммерческие Банки выполняют следующие функции:
- аккумуляция временно свободных денежных средств;
- функция финансового посредничества:
- в расчетах;
- в кредите;
- на рынке ценных бумаг;
Блоки и элементы банковской системы образуют единство, которое отражает специфику целого, и выступают носителями его свойств.
Признаки, присущие банковской системе:
- Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, которые функционируют в народном хозяйстве.
- Она не является случайной совокупностью элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, которые также действуют на рынке, но которые подчинены другим целям. Она включает элементы, которые подчинены определенному единству и которые отвечают единым целям.
- Система постоянно находится в движении, при этом она не только дополняется новыми компонентами, но и совершенствуется.
- Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части связаны так, что при необходимости могут заменять друг друга. Если устранить один банк, то вся система не перестает функционировать, а появляется другой банк, который оказывает банковские услуги и выполняет банковские операции.
- Банковская система представляет собой систему «закрытого» типа, т.к. вопреки тому, что между банками осуществляется обмен информацией, тем не менее, существует банковская тайна. Согласно законодательству РФ банки не имеют права предоставлять информацию о движении денежных средств на счетах, а также об их остатках.
- Банковская система характеризуется высокой степенью управляемости. ЦБ занимается проведением денежно-кредитной политики, при этом он предоставляет отчет только парламенту или органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают согласно со специальным и общим банковским законодательством, деятельность которых ограничивается экономическими нормативами, которые устанавливаются центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.
- Обладает характером саморегулируемой системы. Динамика политической ситуации и экономической конъюнктуры приводит к изменениям в банковской политике.
Создание платежных средств
К основным функциям банковской системы относят:
- обеспечение функционирования и развития экономики с помощью предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- согласованность в перемещении денежных средств от продавцов к покупателям, от кредиторов к заёмщикам и
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является одним из главных элементов финансово-кредитной системы государства, потому что на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Банки мира имеют различные характеристики. Для сравнения банков по основным финансовым показателям различные агентства составляют рэнкинги по этим показателям. Один из наиболее признанных рэнкингов представлен в таблице 1.
Таблица 1. Крупнейшие банки мира
Наименование банка |
Активы млрд. долл. |
Капитал 1-го уровня, млрд. долл. |
Доход до налогов, млрд. долл. |
Рентабельность активов, % |
Отношение капитала к активам, % |
Bank of America |
2264,9 |
163,6 |
-1,3 |
-0,06 |
7,22 |
JP Morgan Chase & Co |
2117,6 |
142,4 |
24,9 |
1,17 |
6,73 |
HSBC Holdings |
2454,7 |
133,2 |
19,0 |
0,78 |
5,43 |
Citigroup |
1913,9 |
126,2 |
12,3 |
0,64 |
6,59 |
Mitsubishi UFJ Financial Group |
2480,8 |
119,7 |
9,1 |
0,37 |
4,83 |
Как видно из таблицы по объему капитала в первую пятерку вошли американские финансовые корпорации Bank of America, JP Morgan Chase, Citigroup, а также английский и японский холдинги. Два самых крупных российских банка вошли в первую сотню. По показателю прибыльности в лидерах находятся китайские банки.
Что касается банковской системы России, то она постоянно и довольно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми элементами экономики.
Среди российских банков также составляется рейтинг самых крупных банков, который представлен в таблице 2.
Таблица 2. Крупнейшие банки России.
№ |
Банк |
Чистые активы, млрд руб. |
1 |
Сбербанк России |
14 945 |
2 |
Банк ВТБ |
4 959 |
3 |
Газпромбанк |
3 274 |
4 |
ВТБ 24 |
1 445 |
5 |
Россельхозбанк |
1 770 |
6 |
Банк Москвы |
1 642 |
7 |
Альфа – Банк |
1 411 |
8 |
ЮниКредитБанк |
824 |
9 |
НОМОС-Банк |
792 |
10 |
Райффайзенбанк |
748 |
Из таблицы видно, что самым крупным банком России остается Сбербанк, его чистые активы составляют 14945 млрд. рублей, что на 9986 млрд. рублей больше чистых активов банка ВТБ, занимающего 2 место в рейтинге, и на 14197 млрд. рублей больше активов Райффайзенбанка, замыкающего рейтинг самых крупных банков России.
Также составляется рейтинг банков по показателю прибыльности, который представлен в таблице 3.
Таблица 3. Самые прибыльные банки России.
Название банка |
Прибыль млрд. руб. |
Сбербанк |
305,7 |
Альфа-банк |
48,82 |
ВТБ 24 |
31,5 |
ФК «Открытие» |
14,58 |
«Россия» |
10,08 |
ЮниКредит Банк |
8,87 |
«Санкт Петербург» |
5,97 |
Нордеа банк |
5,86 |
СМП Банк |
3,02 |
ИНГ Банк |
2,88 |
Из таблицы видно, что самым прибыльным банком России также является Сбербанк, прибыль которого составляет 305,7 млрд. рублей. Замыкает рейтинг ИНГ Банк с прибылью 2,88 млрд. рублей.
Что касается количественной характеристики кредитных организаций, то она представлена в таблице 4.
Таблица 4. Количественные характеристики кредитных организаций
Показатель |
1.01.15 |
1.01.16 |
1.04.16 |
1.05.16 |
1.06.16 |
Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами |
1049 |
1021 |
1008 |
1005 |
1000 |
Действующие кредитные организации |
834 |
733 |
707 |
696 |
689 |
Кредитные организации, зарегистрированные Банком России, но не оплатившие уставный капитал и не получившие лицензию |
1 |
0 |
1 |
1 |
0 |
Кредитные организации, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операций |
214 |
288 |
300 |
308 |
311 |
Кредитные организации, которые имеют лицензии на осуществление операций в иностранной валюте |
554 |
482 |
460 |
452 |
446 |
Кредитные организации, которые имеют генеральные лицензии |
256 |
232 |
229 |
227 |
226 |
Из таблицы видно, что зарегистрированных кредитных организаций к 1 июня 2016 года по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года стало на 5% меньше. Также динамика наблюдается и среди действующих кредитных организаций, количество которых по сравнению с предыдущим годом уменьшилось на 17%.
Прошлый год был сложным в финансовом плане для банковской системы страны. Ведь 2015 году сальдированная прибыль отечественных банков упала в 3 раза – с 589,14 до 191,86 млрд. рублей. На 1 января 2016 года прибыльными являются всего 553 кредитные организации, а 180 – убыточными. При этом объем полученной совокупной прибыли за год уменьшился на 7,9% и составил 735,8 млрд. рублей, а убытки увеличились практически в 2 раза и составили 543,8 млрд. рублей.
Таким образом, банковская система – это одно из высших достижений экономической цивилизации. Она представляет собой инструмент, который воздействуя через деньги и валюту, поддерживает стабильное состояние денежного обращения, регулирует структуру и экономику в целом.
Однако численность коммерческих банков по-прежнему остается незначительной по сравнению с развитыми зарубежными странами. Поэтому для экономики страны необходим количественный и качественный рост банковского сектора, ведь именного от этого зависит выход нашей страны из затяжного экономического кризиса.