Тенденции кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

№111-1,

экономические науки

В научной статье раскрывается тенденции и значение кредитования малого и среднего бизнеса для государства в современном мире, которое является одним из важнейших направлений экономики в целом. Анализируются преимущества, современное состояние малого и среднего бизнеса, основные проблемы, связанные с кредитованием данного сегмента. Рассматриваются особенности кредитных продуктов для заемщиков — МСП, а на основе приведенной динамики кредитования субъектов делаются выводы и прогнозы о будущем данного сектора кредитования.

Похожие материалы

Предпринимательство малого и среднего бизнеса в России на данный момент является одним из важнейших направлений экономики в целом. Основные показатели, которые стремятся к постоянному росту, способствуют снижению безработицы, развитию конкуренции, обеспечению занятости, увеличению налоговых поступлений в государственный бюджет, а также помогают повысить уровень жизни населения.

В настоящее время государство старается оказывать поддержку субъектам малого и среднего бизнеса путем внедрения различных программ, понимая ценность для страны. Это объясняется, прежде всего, мобильностью предприятий подобного типа, их возможностью быстро реагировать на возникающие в экономике изменения. Кроме того, малые и средние предприятия являются одними из основных источников налогового дохода для государства. Не лишена внимания также роль предприятий малого и среднего типа в социальном аспекте: они предоставляют рабочие места и влияют на уровень благосостояния населения. Однако зачастую поддержки государства оказывается мало, в результате чего, предприятие оказывается вынуждено обращаться в коммерческий банк за кредитом.

Современное состояние малого и среднего бизнеса характеризуется следующими тенденциями: оптимальное сочетание производственных факторов и наиболее эффективное использование экономических ресурсов; обеспечение формирования общественного продукта и содействие распределению национального дохода; эффективное и полное удовлетворение платежеспособного спроса населения на товары и услуги. Большая часть экономически активного населения вовлечена в деятельность малого и среднего бизнеса, а производство составляет более половины ВВП. Преимущества малого и среднего бизнеса включают высокую текучесть оборотных средств, легкую адаптацию к изменениям на рынке и быстрое распределение вложенных средств.

Несмотря на имеющееся обилие кредитных продуктов, предоставляемых заемщикам в лице малых и средних предприятий: кредит на текущую деятельность, коммерческая ипотека, инвестиционный кредит, особые виды кредитов; данный сектор кредитования имеет ряд проблемных моментов.

Малые и средние предприятия характеризуются тем, что они более мобильны и быстрее адаптируются к меняющимся экономическим условиям внешней среды, хотя его инвестиционные возможности зачастую невелики. Малый и средний бизнес нуждается в источниках финансирования, как на стадии формирования, так и в процессе развития. В 2018 году динамичный рынок определяют крупные игроки. Объем непогашенных кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) увеличился по сравнению с 2017 годом и достиг 5 триллионов рублей. В результате на начало 2019 года их общий портфель составил 3 триллиона рублей. Другие банки за прошедший год выпустили всего 1,8 триллиона рублей. (Было меньше только в 2009 году — 1,5 триллионов руб.). Секьюритизация предусматривает выпуск ценных бумаг, обеспеченных существующими кредитами.

Топ — 15 банков по объему выданных в 2018 году кредитов МСБ
Рисунок 1. Топ — 15 банков по объему выданных в 2018 году кредитов МСБ

В 2018 году объем кредитов, которые были выданы выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллиона рублей. В то же время, текущий уровень развития российских МСП все еще оценивается как недостаточный: по данным Минэкономразвития России за 2017 год, вклад этого сектора в ВВП России составил около 20%, тогда как в странах с развитым рынком у экономики этот показатель достигает 60%. Рынок был поддержан значительным снижением процентных ставок по кредитам МСП: средневзвешенные процентные ставки по кредитам на срок до одного года и долгосрочным кредитам снизились на 1,9 и 1,8 процентных пункта в 2018 году. Соответственно. В результате кредитный портфель для малого и среднего бизнеса также продемонстрировал скромный, но положительный рост — на 1% в конце 2018 года, до 4,2 триллиона рублей. Существуют кредитные программы для малого бизнеса без залога, но такие кредиты имеют ограниченную сумму, предусматривают наличие поручителей и выдаются с высокой процентной ставкой.

Объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу за год
Рисунок 2. Объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу за год

Повышение легитимности бизнеса дает малому и среднему бизнесу возможность использовать кредиты, преимущества которых могут покрыть возросшее налоговое бремя через определенное время. Это было связано с улучшением качества ссудной задолженности крупных банков. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса во многом связаны с отсутствием залогового обеспечения. Поэтому необходимо активно развивать гарантийные фонды в регионах и заменять залог гарантиями. Преимущества кредитования сегмента рынка МСП для коммерческих банков очевидны — это высокодоходный бизнес и возможность диверсификации кредитного портфеля.

Рассматривая особенности кредитных продуктов для заемщиков — МСП, можем выделить ряд требований, при выполнении которых можно получить кредит. Несмотря на принятые меры, государственная политика по развитию и поддержке малого и среднего бизнеса демонстрирует низкую эффективность.Эта программа продлится до 2024 года. Из федерального бюджета на субсидирование процентных ставок по нему в 2019 году было выделено более 9 миллиардов рублей, а в 2017 году — менее 1,5 миллиарда рублей. Помимо этого, был расширен список приоритетных секторов: был добавлен объем торговли. Новые условия программы льготного кредитования примерно позволят в 2019 году дать около 1 триллиона рублей малым и средним предприятиям. Доступность финансовых ресурсов для малых и средних предприятий (МСП) увеличивается.

Если реализуется пессимистичный сценарий (среднегодовая цена на нефть составляет 50 долларов за баррель, инфляция составляет около 7%, а ключевая ставка повышается до 8%), мы можем ожидать увеличения добычи только на 5%.

Обобщая все вышесказанное, приведенный анализ кредитования субъектов среднего и малого бизнеса служит основой для выявления проблем и нахождения, необходимых мер для создания благоприятных условий в этой области.

Список литературы

  1. Едигарян, М. Б..Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / М. Б. Едикарян, И. Ю. Клепалко // European Scientific Conference : сб. ст. VIII Междунар. науч.-практ. конф.: в 3 ч. — Пенза, 2018. — С. 199-201.
  2. Вурдиханова, Д. М. Тенденции развития банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса / Д. М. Вурдиханова // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. — 2018. — Т. 14, № 1-2 (7). — С. 217-221.