При осуществлении своей деятельности банки должны обеспечивать эффективную ресурсную политику, направленную на увеличение объема привлечённых ресурсов. Депозит – это денежные средства в национальной и иностранной валюте, которые переданы их собственником или другим лицом по его поручению в наличной или безналичной формах на счета владельца для хранения на определенных условиях. Депозитный портфель – это совокупность денежных средств, привлечённых банком на депозитные счета клиентов, на договорной основе. Основой формирования депозитного портфеля является:
- исследование «поведения» денежных средств на счетах клиентов;
- ориентация и переориентация на определённые виды депозитов и групп клиентов;
- гибкая тарифная политика и индивидуальная работа с клиентами
Основа формирования депозитного портфеля – обеспечение стабильных поступлений в банк свободных денежных средств и привлечение новых клиентов. Но привлечение большего количество клиентов на основе маркетингового принципа «банк для клиента» и постоянное открытие депозитов не способствуют повышению стабильности ресурсной базы. Для обеспечения планирования, важным аспектом для формирования депозитного портфеля и управления работой по привлечению клиентов, требуется оценить остаток средств, которые могут обеспечить клиенты.
Цена и ценообразование, как один из ключевых факторов, непосредственно влияет на рентабельность банка и определяет взаимовыгодное сотрудничество клиента и банка. Методы расчёта себестоимости банковского продукта основываются на составе издержек на данную услугу, способ учёта и расчёта прямых и косвенных издержек, а так же отведение косвенных издержек на конкретные продукты: часть услуги в совокупном объеме или количестве услуг, которые предоставляются банком.
С целью обеспечения большего привлечения средств на срочные и сберегательные депозиты и оптимизации депозитного портфеля, рекомендуется упрощение режима функционирования счетов:
- перевод денежных средств с депозитных счетов и конвертация вкладов;
- порядок зачисления денежных средств на вклады;
- выдача наличных средств;
Следует так же сократить ограничения на осуществления расчетов с использованием денежных средств, которые хранятся на сберегательных и срочных депозитах, а так же более широко использовать срочные вклады с дополнительными взносами.
Подводя итоги по вышесказанному можно отметить, что для качественного управления привлечёнными ресурсами банка с депозитных источников нужно решить следующие задачи:
- разработать информационно аналитическую систему поддержки принятия решений при формировании депозитного портфеля;
- обеспечить эффективность каждой операции связанной с обслуживанием клиента (расчёт себестоимости услуг в разрезе каждого клиента);
- знать сколько клиентов необходимо привлечь для поддержания определённого уровня депозитной базы;
- определить наиболее выгодных клиентов, которые обеспечивают стабильность и выгодное использование ресурсов.