Под термином дистанционного банковского обслуживания (ДБО) принято понимать технологии по предоставлению финансово-кредитными организациями своих услуг по передаваемым удаленно распоряжениям клиентов (то есть без непосредственного визита в офис банка), с использованием различных каналов телекоммуникации. В качестве таких каналов связи могут использоваться телефонная и мобильная связь, связь посредством сетей (локальных либо интернета), технические устройства (банкоматы и терминалы). В зависимости от выбранного канала связи принято выделять следующие формы ДБО:
- ПС-банкинг (PC-Banking) предполагает установку специального программного обеспечения на компьютер клиента для связи с банком;
- интернет-банкинг (Internet-banking) предполагает использовать для осуществления доступа к банковским операциям интернет-браузер;
- телебанкинг или телефонный банкинг (phone-banking) для управления счетом используются возможности телефонов с функцией тонального набора номера и факса;
- мобильный банкинг (mobile-banking) – обмен информацией между клиентом и банком осуществляется с использованием либо мобильного телефона через SMS-сообщения либо посредством мобильного-интернета (SMS-banking, WAP-banking, GSM-banking);
- банковское обслуживание через банкоматы (ATM-banking) и терминалы самообслуживания.
По субъектам обслуживания (клиентской базе) ДБО подразделяются на две группы:
- системы, обслуживающие корпоративный сектор, т.е. юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
- системы, используемые частными (физическими) лицами [1].
Первые системы ДБО в России появились в конце 1980-х гг., они применялись для удаленного обслуживания юридических лиц и получили название системы «клиент-банк». Функционирование системы осуществляется посредством программного обеспечения установленного как у клиента, так и у банка, связь между которыми осуществляется путем прямого модемного соединения с сервером банка либо через интернет.
Системы «клиент-банк» существуют в двух формах:
- системы с «толстым» клиентом – подразумевает установку программного обеспечения на компьютере пользователя;
- системы с «тонким» клиентом – предполагает использование типового интернет-браузера для обеспечения доступа и взаимодействия с банковскими сетевыми ресурсами.
Первую форму принято считать классическим (традиционным) вариантом системы, позволяющей выполнять следующие операции:
- формирование и отправка платежных поручений, заверенных ЭЦП;
- получение банковских выписок по счетам;
- обмен информационными сообщениями с кредитной организацией;
- формирование заявки на получение наличных;
- формирование и отправка поручений на покупку и реализацию валюты и ценных бумаг;
- получение актуальной финансовой информации о курсах валют, котировках, обзорах финрынков;
- получение консультаций;
- возможность информационного обмена сообщениями с другими клиентами банка, подключенными к системе.
Основным преимуществом использования систем «клиент-банк» является возможность экономить время и средства на посещении банка при осуществлении банковских операций. Кроме того, следует отметить ряд наиболее ярких функциональных возможностей данных систем, являющихся несомненным достоинством их использования:
- автоматизированная подготовка платежно-расчетных документов с использованием шаблонов и справочников системы;
- конвертация (экспорт и импорт) данных в бухгалтерские программы клиента;
- ведение архива документов с функциями их дальнейшего поиска, сортировки и печати;
- функция контроля принятия и исполнения банком платежного документа;
- электронное обновление баз данных;
- защита цифровой информации электронно-цифровой подписью и методами криптографического шифрования.
Традиционные системы ДБО типа «клиент-банк» получили наибольшее распространение в отечественном корпоративном секторе, прежде всего благодаря своей доступности: в той или иной комплектации данный вид обслуживания предлагают практически все банки. Кроме того они позволяют оперативно решать широкий круг стоящих перед бизнесом задач, получая удаленный доступ к банковским счетам (расчетным, депозитным, кредитным) и банковским услугам [2].
Наряду с явными преимуществами использование классических систем «клиент-банк» имеет и ряд недостатков:
- как правило, оффлайновый режим работы, т.е. изменения по счетам клиента в его базе не отражаются в режиме реального времени, а происходят лишь в период сеанса связи с банком;
- необходимость установки программного обеспечения на компьютер пользователя, установки обновлений системы;
- ограниченная мобильность системы, т.е. возможность использования с определенного компьютера;
- возможные трудности в установлении и поддержании соединения с банком (при использовании прямых коммутируемых соединений).
Однако динамичное развитие традиционных систем на основе интернета, привело к появлению сетевых программных комплексов дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банкинг), использование которых минимизируют недостатки присущие работе с системами «клиент-банк» [4].
Банковское обслуживание клиентов, в ходе которого информационное и операционное взаимодействие с кредитно-финансовыми учреждениями осуществляется посредством интернет-браузера без установки специального программного обеспечения на компьютер клиента получило название интернет-банкинг. Для обозначения также используют термины интернет-клиент, онлайн-банкинг, «тонкий» клиент. За исключением сделок с наличностью системы интернет-банкинг дает своим клиентам доступ ко всему спектру банковских услуг. Варианты дополнительных опций онлайн-банкинга могут быть такие:
- формирование заявок на получение кредита;
- перевод средств во вклады;
- круглосуточный информационный и консалтинговый банковский сервис;
- обслуживание электронной коммерции (обмен электронных денег).
Интернет-системы банковского обслуживания могут функционировать посредством обращения клиента к web-сайту кредитной организации либо через приложение, установленное на ПК пользователя (системы «тонкий» клиент). Их главным отличием от традиционных систем «клиент-банк» является то, что пользователь работает с программным обеспечением и базами данных расположенными на удаленном веб-сервере банка.
Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:
- отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
- доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет);
- возможность интеграции с бухгалтерскими программами.
Удобство работы с системами «интернет-клиент» вместе с их богатым функционалом позволяют им завоевывать все большую популярность среди пользователей, представителей малого и среднего бизнеса [3].
Динамика развития банковской отрасли показывает, что системы ДБО актуальны и востребованы бизнес-сообществом. При этом существующие формы удаленного обслуживания в большей степени являются взаимодополняющими, нежели конкурирующими, системами банковского обслуживания. Так как наличие разнообразных каналов передачи информации дает возможность выбрать не только одну форму удаленного банкинга, но и их комбинацию, позволяющую максимально удовлетворить потребности клиентов, исходя из функциональных возможностей нескольких систем дистанционного обслуживания и стоящих перед предприятиями задач.