Некоторые проблемы развития ипотечного кредитования

NovaInfo 39
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 0
CC BY-NC

Аннотация

В настоящей статье рассмотрены существующие проблемы в сфере ипотечного кредитования. Также, представлены перспективы развития ипотечного кредитования в современной российской экономике.

Ключевые слова

ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ, ЖИЛЬЕ, ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Текст научной работы

Ипотечное кредитование зародилось в России ещё в начале 20 века и уже тогда было актуальным. Однако с приходом советской власти эта практика временно канула в лету, тогда как в Европе, наоборот, покупка недвижимости в кредит становилась все более востребованной, а механизмы финансирования стали настолько проработанными, что теперь очередь РФ перенимать опыт коллег из-за рубежа [2].

По статистике, потребность в ипотеке в нашей стране очень велика: лишь 1% населения может позволить себе приобрести понравившееся жилье, не откладывая, при этом среди владельцев недвижимости только 10% граждан обладают квартирой, чья площадь на 1 человека составляет более 18 кв.м. [1]

Стоит принять во внимание, что жилой фонд, на который так велик спрос, но так малы возможности его приобрести, с годами ухудшается и требует все больше вложений, вплоть до капремонта. При этом только в Подмосковье более 200 тысяч семей стоят в очереди на жилье, а по всей стране насчитывается более 20 млн. граждан, у которых нет собственной жилплощади. По самым скромным подсчетам понадобится 25 лет, чтобы обеспечить всех нуждающихся жильем. При этом именно ипотечное кредитование можно назвать единственным способом гарантированного обеспечения граждан РФ собственной жилплощадью.

Но, к сожалению, развитие ипотечного кредитования в стране идет недостаточно быстрыми темпами. Причин тому несколько:

  1. Несовершенное законодательство, постоянно корректируемое и дополняемое,
  2. Проблемы в виде инфляции,
  3. Затруднения при функционировании государственных программ поддержки, а также связанные с альтернативными вложениями финансов,
  4. Проблемы из-за монополизации рынка ипотечного кредитования.

Также есть некоторые проблемы, возникающие в самих кредитных организациях, т.е. в банках:

  1. Недостаточность депозитных средств, поскольку вкладчики из-за нестабильной экономической ситуации опасаются хранить деньги в банках,
  2. В результате этого банк не обладает достаточными ресурсами для оказания услуг по кредитованию населения, в том числе ипотечному,
  3. При выборе тех или иных кредитных продуктов финансовое учреждение предпочтет финансировать краткосрочные проекты, например, потребительские кредиты, ставка по которым, к слову, также значительно выше, чем по ипотечным займам. Поскольку по ипотечным кредитам сроки погашения составляют 10-20 лет, банку требуется серьезное обеспечение и гарантии, что средства будут возвращены в полном объеме и с процентами, тем более принимая во внимание нестабильную экономическую ситуацию в стране и в мире.

Не стоит забывать и о том, что рынок первичного жилья по-прежнему далек от «прозрачности». Обилие недобросовестных застройщиков, отсутствие здоровой конкуренции между строительными компаниями, стремление побольше заработать – все это приводит к искусственному завышению цен на новые квартиры, а также к недоверию покупателей. При этом банки, предоставляющие ипотечные займы, не могут повлиять на завышенные цены.

Взвешенным решением в данной ситуации было бы снижение цен на первичное жилье, создание здоровой конкурентной среды среди застройщиков, открытие новых строительных компаний, но главное – разработка льготных условий ипотечного кредитования.

Однако для того, чтобы банки были максимально заинтересованы в развитии ипотечного кредитования, необходимо со стороны государства предложить им альтернативные источники дохода, наладить выпуск акций и других ценных бумаг, которые стали бы для финансовых учреждений эффективным денежным инструментом. В настоящее же время кредитные организации получают основной доход от разницы между предложением своих ресурсов и эффективным их размещением [3]. В итоге при формировании кредитного портфеля ипотечное кредитование представляется наименее выгодным и наиболее рисковым, поскольку доходность в этом случае невелика, а погашение, т.е. возврат кредитных ресурсов, растягивается на десятилетия. Куда привлекательнее для банков краткосрочные потребительские кредиты, выдаваемые по повышенным ставкам на срок до 1 года.

Таким образом, можно прийти к выводу, что если правительство нашей страны не будет принимать активное участие в формировании ипотечного кредитования, в том числе в форме различных льготных проектов, то дальнейшее развитие ипотечного кредитования находится под вопросом. Кроме того, нельзя не сказать, что довольно негативным фактом является и то, что при оформлении ипотечного кредита и последующего приобретения жилья необходимо переплатить банку более 40% от полной стоимости данного жилья.

Также, рассматривая вопрос развития ипотечного кредитования в России, особое внимание нужно уделить и социально уязвимым слоям населения, которые остро нуждаются в собственном жилье. Речь идет о льготных кредитах на недвижимость для неполных, многодетных семей, семей с больными детьми на иждивении (в данном случае необходимо рассмотреть перечень сложных заболеваний и составить список тех отклонений у детей, при наличии которых кредитные организации смогут выдать ипотечную ссуду по льготной ставке) и т.д. При этом инициативу по разработке и продвижению льготных ипотечных программ должно взять на себя государство [4].

Если у гражданина имеется собственное жилье и есть возможность и желание купить новую недвижимость, необходимо оказать содействие в том, чтобы имеющаяся квартира была продана по цене на уровне среднерыночной, но не ниже. При возврате ипотечного кредита на случай возникновения у заемщика непредвиденных форс-мажорных обстоятельств имеет смысл предусмотреть возможность однократной отсрочки платежа на срок, не превышающий 2 месяца. Данной отсрочкой можно будет воспользоваться только 1 раз в год, при этом сумма отсроченного платежа будет в равных долях разделена на оставшиеся в текущем году месяцы.

Читайте также

Список литературы

  1. Ахметянова К.А. Ипотека и ее влияние на жилищный вопрос в России // СТЭЖ. 2011. №13. С.5-12.
  2. Баркова Е.В. Ипотека история и современность // Экономический журнал. 2005. С.65-82.
  3. Бубнова И.Ю., Костин М.Д., Удалов А.А. Беспроцентный кредит: благородство или обман // NovaInfo.ru. 2015. № 37. С. 91-93.
  4. Лапина Е.Н., Осипян С.В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредита в современной российской экономике // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки. – 2015. – Новосибирск. №2 (29). – С. 117-121.

Цитировать

Бубнова, И.Ю. Некоторые проблемы развития ипотечного кредитования / И.Ю. Бубнова, С.А. Киселёва. — Текст : электронный // NovaInfo, 2015. — № 39. — URL: https://novainfo.ru/article/4063 (дата обращения: 21.01.2022).

Поделиться