Анализ российского рынка образовательного кредитования

№44-4,

экономические науки

Статья посвящена анализу образовательного кредитования в Российской Федерации. Анализируется кредитный портфель АО КБ «РосинтерБанка» и построен оптимистический и пессимистический прогноз по выдаче образовательных кредитов.

Похожие материалы

В настоящее время одним из выгодных объектов инвестирования является образование. В Российской Федерации получение высшего образования традиционно является важным жизненным этапом значительной части молодежи.

Существует большое количество подходов к понятию образовательный кредит. Но по нашему мнению образовательный кредит – это целевой потребительский долгосрочный кредит, который предоставляется абитуриентам, студентам и их родителям для оплаты обучения в средне-специальных и высших учебных заведениях, на основе договора об образовательном кредитовании, сроком до 20 лет с льготным периодом кредитования на время обучения [14].

Нами было проведено исследование предложений российских банков по кредитованию образования. Мы проанализировали действующие образовательные программы 9 банков.

Анализ показал, что образовательный кредит – это редкий вид целевого кредитования. Нами были найдены 23 программы 9 банков.

Анализируемые программы кредитуют следующие виды образования:

  • высшее образование;
  • среднее специальное образование;
  • образование за рубежом;
  • дополнительное профессиональное образование;
  • дошкольное образование;
  • школьное образование.

Из всех программ образовательного кредитования наиболее распространенной является программа кредитования высшего образования (10 программ из 23 или 43%). Второе место по распространённости занимают кредиты на среднее специальное образование – 6 шт. или 26%. Затем идет дополнительное профессиональное образование, в том числе МВА (4 шт. или 17% от всех программ) образование за рубежом, дошкольное и школьное образование (по 1 шт. или 4%) (Рисунок 1).

Студенты, которые получают среднее специальное и высшее образование, задумываются о вопросе возврата полученного кредита. Для неработающих студентов первостепенное значение имеет отсрочка в погашении основного долго и процентов по нему, а, следовательно, длительный срок кредитования. Такие условия сегодня предоставляют только крупнейшие банки рынка образовательного кредитования: Сбербанк, РосинтерБанк, Россельхозбанк, Лето Банк [19, 20, 21, 27]. Наибольшие сроки в погашении кредит у Лето Банка – до 12,5 лет, а также у РосинтерБанка и Сбербанка по программе государственного субсидирования образовательных кредитов. Срок погашения кредита по государственной программе составляет до 14-15 лет (весь срок обучения увеличенный на 10 лет +3 месяца), до 10 лет – программа Россельхозбанка.

Рисунок 1. Распределение образовательных кредитов банков по видам финансируемого образования, 2016, шт.

Рисунок 1. Распределение образовательных кредитов банков по видам финансируемого образования, 2016, шт.

При этом программа также предусматривает льготный период по погашению основного долга, однако за исключением государственной программы образовательного кредитования, никто из банков не предоставляет отсрочку в погашении процентов (Рисунок 2).

Часть образовательных кредитных программ рассчитана на срок 5-6 лет, т.е. на срок обучения или чуть больше (РосинтерБанк, банк Образование, Банк Преодоление, Запсибкомбанк, Интерпрогрессбанк) [20, 22, 24, 25, 26].

Рисунок 2. Наличие льготного периода кредитования в образовательных кредитных программах, шт.

Рисунок 2. Наличие льготного периода кредитования в образовательных кредитных программах, шт.

Диапазон процентных ставок по кредиту на базовое образование достаточно широк от 7,75% (по государственной программе образовательного кредитования) до 30% (Россельхозбанк). Процентные ставки по кредиту зависят не столько от срока кредита, сколько от политики банка и кредитоспособности заемщика (Рисунок 3).

Рисунок 3. Процентные ставки по кредитованию базовых образовательных кредитов

Рисунок 3. Процентные ставки по кредитованию базовых образовательных кредитов

Максимальная сумма кредита напрямую зависит от размера банка, типа кредита и вида образования, которое он кредитует.

Максимальная сумма кредита от 350 тыс. руб. (Россельхозбанк) до
2,5 млн. руб. (РосинтерБанк).

В целом можно отметить, что кредиты на образование до сих пор являются недостаточно доступными для самих студентов: обеспечение кредита лежит на родителях, которые могут не согласиться выступать созаемщиками или поручителями; собственные кредитные продукты банков с отсрочкой платежей по общей сумме выплат в итоге получаются очень дорогими. Единственным вариантом для самостоятельных студентов является совмещение работы с учебой и кредит без обеспечения, который можно получить траншами. Таким образом, рынок образовательных кредитов на образование пока слабо отвечает потребностям своей целевой аудитории, за исключением образовательного кредита с государственным субсидированием [13].

В 2010 году Росинтербанк запустил уникальную социально ориентированную программу «Доступное образование».

На сегодняшний день партнерами банка являются более 200 ведущих российских и зарубежных вузов, 120 бизнес-школ, компании «Begin Group», «Открытый Мир», ООО «Компания МОРС» и многие другие. Проект находится в стадии динамичного развития. Ежегодный прирост выданных кредитов составляет 50%.

Программа «Доступное образование» включает 4 вида кредита: высшее образование, бизнес-образование, образование за рубежом, специальное образование.

Программы «Доступное образование» - социальные кредиты, которые предназначены для оказания помощи молодежи в получении высшего, средне-специального образования, МВА не только в России, но и за рубежом на доступных условиях при поддержки РосинтерБанка.

Данная программа имеет следующие преимущества:

  • кредит предоставляется на обучение в любых ВУЗах, СУЗах, бизнес школах зарегистрированных на территории Российской Федерации и за рубежом;
  • низкая процентная ставка;
  • отсутствие залога;
  • отсутствие первоначального взноса по кредиту;
  • отсутствие комиссии за организацию кредита и прочих дополнительных комиссий по кредиту;
  • возможность получения льготного периода кредитования;
  • возможность оплаты обучения по семестрам;
  • досрочное погашение без штрафных санкций.

Нами были рассмотрены данные по количеству выданных кредитов банком за 2012-2014гг. (Рисунок 4) и построен оптимистический (Рисунок 6) и пессимистический прогноз (Рисунок 5).

Рисунок 4. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг.

Рисунок 4. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг.

Прогноз количества выданных кредитов может быть построено двумя методами:

- зависимость количества выданных кредитов от линии тренда:

Рисунок 5. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг. и прогноз согласно линии тренда

Рисунок 5. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг. и прогноз согласно линии тренда

Проанализировав данный график, можно сделать вывод, что количество выданных образовательных кредитов будет ежегодно увеличиваться на 24 кредита.

По нашему мнению, данное исследование построено по пессимистическому прогнозу.

  • зависимость количества выданных кредитов с учетом среднегодового темпа роста выданных кредитов:

Рисунок 6. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг. и прогноз согласно среднегодовому темпу роста

Рисунок 6. Количество выданных кредитов АО КБ «РосинтерБанк» по программе «Доступное образование» за 2012-2014гг. и прогноз согласно среднегодовому темпу роста

Проанализировав данные, можно сделать вывод, что по данному исследованию показатели будут наиболее вероятными, потому что данные были рассчитаны через среднегодовой темп роста. Таким образом, в 2016 году количество выданных кредитов будет около 193, а в 2015 году выдано около170.

Данный график построен по оптимистическому прогнозу.

Нами была рассчитана доля заемщиков (таблица 1).

Таблица 1. Доля заемщиков в кредитном портфеле АО КБ «РосинтерБанка»

Показатель

2012

2013

2014

Число розничных клиентов

28 238

39 512

59 820

Количество выданных кредитов

84

87

131

Доля по количеству заемщиков

0,3%

0,22%

0,22%

Также мы провели анализ кредитного портфеля:

  • Кредитный портфель на 31.12.2014 г. составил 5 109 млрд. руб.
  • Сумма выданных кредитов на образование на 31.12.2014 г. около
    40 млн. руб.
  • Доля в кредитном портфеле = 0, 0008%
  • Просроченная задолженность по портфелю на уровне 2,06%

Программа «Доступное образование» получила признание на всероссийском уровне. Жюри Национальной премии «Лучшие социальные проекты России – 2014» высоко оценило идею, результаты и дальнейшую стратегию развития программы. РосинтерБанк занял первое место в специальной номинации «За эффективный финансовый проект в сфере образования». Ранее «Доступное образование» было отмечено другими престижными наградами: Премией «Банковское дело-2012» в номинации «За социальную ответственность в сфере молодежной политики и образования» и Премией «Точка Роста-2012» в номинации «Лучший финансовый проект в сфере образования».

В 2013г. завершился эксперимент по господдержке предоставления образовательных кредитов, в котором РосинтерБанк принимал участие с 2011 года в рамках программы «Доступное образование». Отличные результаты дали основание продолжить работу. РосинтерБанк зарекомендовал себя как надежный партнер и стал первым банком, с которым было подписано новое соглашение о сотрудничестве.

В марте 2014 года Министерство образования и науки Российской Федерации подписало соглашение с АО КБ «РосинтерБанком» о сотрудничестве в рамках господдержки образовательного кредитования.

«Зачетный» - это образовательный кредит с государственным субсидированием, который помогает получить престижное образование на выгодных условиях. В рамках программы можно оплатить как первое, так и второе высшее и средне-специальное образование, а также обучение в аспирантуре и магистратуре.

Таким образом, банк является надежным, социальным и имеет поддержку со стороны Министерства образования и науки Российской Федерации[3, 6, 17]. В настоящее время реализует два продукта по образовательному кредиту с господдержкой («Зачетный») и банковский продукт («Доступное образование»).

Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный. (Образовательный кредит довольно дорогой. Поэтому необходимо сделать его более доступным. Здесь можно отметить, что в отличие от России образовательный кредит за рубежом - инвестиционный и доступен студентам. Можно посчитать, во что выльется стоимость обучения при кредите на 65 лет). Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».

Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.

Список литературы

  1. Бровкина Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста // Банковское дело. – 2012. – № 1. – С. 33–37.
  2. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России. М.: КНОРУС, 2012. – 248 с.
  3. Егорова Т.Н., Шманёв С.В. Государственная политика и экономические процессы // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. – 2012. – № 9. – С. 54-62.
  4. Закон Эстонской Республики «Об образовании» от 23.03.1992г. (с изменениями и дополнениями от 18.02.2015г.)
  5. Ивойлова И. Деньги на парту. Получить образовательные кредиты будет проще // Российская газета – Федеральный выпуск № 6357 (85). 15.04.2014
  6. Морковкин Д.Е. Организационное проектирование системы управления знаниями // Образовательные ресурсы и технологии. – 2013. – № 2. – С. 74–80.
  7. Морковкин Д.Е. Инновационное развитие экономики на основе использования механизмов государственно-частного партнерства // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – № 1. – С. 27-35.
  8. Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935 (дата обращения: 29.02.2016).
  9. Морковкин Д.Е. Развитие взаимодействия государства и бизнеса в России: состояние и перспективы // Экономика в промышленности. – 2016. – № 1. – С. 4–7. – DOI: 10.1707/2072-1663-2016-1-4-7
  10. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Проблемно-ориентированный контроль знаний в креативной педагогике // Alma mater (Вестник высшей школы). − 2012. − №12. − С.110-113.
  11. Незамайкин В.Н. Финансовый менеджмент: учебник / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова. – М.: Юрайт, 2015.
  12. Постановление Правительства Российской Федерации 18 ноября 2013 г. № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования».
  13. Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования / Современные проблемы науки и образования: Материалы V Международой научно-практической конференции (31 октября 2015г.): Сборник научных трудов / Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015 – 89с.
  14. Рогалева А.В. Образовательные кредиты в России: параметры модели, опыт соседних стран// Развитие банковского сектора России в условиях неопределенности: сборник научных трудов студентов и магистрантов / под ред. Н.Э. Соколинской и В.Е. Косарева. – М.: «РУСАЙНС», 2016. – 184 с.
  15. Сорокин Д.Е. Преобразование экономической системы России // Проблемы современной экономики. – 2014. – № 3 (51). – С. 46а-49.
  16. Цветков В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 3 (87). – С. 73–78.
  17. Шумаев В.А., Морковкин Д.Е. Ранюк В.В. Развитие механизмов государственной социальной поддержки на региональном уровне // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2015. – № 7 (129). – С. 49-54.
  18. Юрзинова И.Л., Незамайкин В.Н. Совершенствование образовательных технологий с использованием интернет-ресурсов в целях повышения качества научной работы студентов и аспирантов вузов // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. − 2015. − №3 (146). − С.127-136.
  19. http://www.letobank.ru/ - Лето банк
  20. http://www.rosinterbank.ru/ - АО КБ «Росинтербанк»
  21. http://www.rshb.ru/ - РоссельхозБанк
  22. http://www.obrbank.ru/ - Банк Образование
  23. http://www.crediteurope.ru/ - Кредит Европа Банк
  24. http://www.preodbank.ru/ - КБ «Преодоление»
  25. http://www.zapsibkombank.ru/ - Запсибкомбанк
  26. http://ipb.ru/ - Интерпрогрессбанк
  27. http://www.sberbank.ru – Сбербанк России