В текущей экономической ситуации, осложненной геополитической обстановкой, кризисом и внешними санкциями, наблюдается тенденция сокращения числа коммерческих банков. Последствия подобных изменений в банковской системе отражаются на функционировании экономики страны в целом.
В банковском секторе в последние годы ярко прослеживается тенденция снижения количества кредитных организаций: за последние 8 лет с 1189 организаций до 834 организаций по состоянию на 1.01.2015 года (-30%).
Самый резкий спад произошел в 2014 году (9,7%). Данная тенденция сопровождается резким снижением количества филиалов кредитных организаций на территории Российской Федерации с 3281 до 1708 в период с 1.01.2007 года по 1.01.2015 года и увеличением при этом структурных подразделений кредитных организаций в этот же период с 1189 до 41794, что свидетельствует о том, что в банковской системе страны на фоне сокращения числа банков наблюдается развитие «вглубь», а не «вширь». Это говорит об изменении структуры кредитных организаций, как ответной реакции на происходящие в банковской системе изменения.
Говоря о сокращении числа коммерческих банков, нужно проанализировать причины отзыва банковских лицензий.
Во-первых, несоблюдение банками законодательства «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма". Во-вторых, это рыночное банкротство. Неблагоприятный инвестиционный климат, почти полное отсутствие институтов, которые способны предоставлять длинные деньги банкам (такие как пенсионные фонды) не позволяют получать банкам деньги на длительный срок.
Следующая не менее важная причина - переход на Базель 3, с которым связаны новые требования к структуре собственных средств, достаточности акционерного капитала и совокупного капитала. Необходимого уровня капитала возможно достичь несколькими способами. Например, путем слияния и поглощения или путем укрупнения за счет дополнительных средств, внесенных собственниками, а также привлечением новых собственников. В сложившейся ситуации банки, которые будут не в состоянии выполнить установленные требования, не смогут осуществлять свою деятельность, и потребуется обязательное вмешательство Центрального Банка.
В-четвертых, криминальное банкротство, связанное с недобросовестной банковской деятельностью, при которой происходит похищение средств клиентов.
Важно понимать, что процесс сокращения числа коммерческих банков оказывает двоякое влияние на экономику страны.
К положительным ожидаемым последствиям сокращения числа коммерческих банков можно отнести такие последствия, как:
- улучшение качества активов банка;
- повышение безопасности вкладов граждан;
- усиление конкуренции благодаря увеличению концентрации сильных игроков на рынке банковских услуг.
- снижение числа сомнительных операций по переводам средств за рубеж, а также операций по обналичиванию.
Кроме того, по мнению многих финансистов, в нашей стране сейчас слишком большое количество банков. По их прогнозам примерно через пять лет ожидается сокращение числа банков на 500, в то время как возможность достижения стабильного уровня считается наиболее вероятной при 100 банках.
При определении возможных отрицательных последствий сокращения числа коммерческих банков в первую очередь необходимо упомянуть о больших затратах на возмещения вкладчикам: физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Общая сумма компенсационных выплат составила на 1 октября 2015 года 205 миллиардов рублей. По опубликованным Агентством по страхованию вкладов данным на 1.07.2015 размер фонда обязательного страхования вкладов сократился с января 2015 года на 52,7 млрд.руб. и составил 30,9 млрд. руб. В сложившейся ситуации Агентство по страхованию вкладов с трудом сохраняет финансовую устойчивость, поэтому ему необходима помощь Центрального Банка: в начале октября 2015 года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит на сумму 20 миллиардов рублей. Во-вторых, стоит обратить внимание на финансовые потери юридических лиц, вклады которых не страхуются, но при этом занимают весомую долю в коммерческих банках страны. В-третьих, стоит отметить, что от сокращений больше всего страдают мелкие банки (региональные, узкоспециализированные), обладающие низкой ликвидностью и недостаточной капитализацией. В-четвертых, наблюдающаяся тенденция сокращения коммерческих банков в стране, их ликвидации и отзывы лицензий, порождают общую нестабильность, волнение и беспокойство, как в бизнес-среде, так и среди простого населения.
Таким образом, консолидация банковской системы имеет ряд выгод как для населения и банков, так и для экономики в целом. По нашему мнению, первостепенно не то, какое количество коммерческих банков функционирует в банковской системе страны, а финансовая устойчивость этих банков. Процесс реформирования банковской системы завершится, скорее всего, тем, что на рынке останутся здоровые конкурентоспособные игроки. Это сделает российский банковский сектор гораздо более мощным и устойчивым, оздоровит банковскую систему страны, укрепит доверие к банкам у населения и создаст условия для экономического роста.