Современная кредитная система – одна из неотъемлемых и значимых составляющих рыночной экономики. Она способствует оперативной мобилизации средств, необходимых для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, динамичного развития экономических процессов.
Субъектами кредитования выступают юридические и физические лица. Но из года в год происходят колебания предоставленных объемов кредитов, депозитов и прочих средств. Эти колебания возникают под воздействием различных факторов: условий кредитования, ограничений для кредитования и т.п.
Самое главное отличие в процессах кредитования юридических лиц заключается в необходимости привлечения средств для удовлетворения потребностей бизнеса. Например, на восполнение объемов оборотных средств, инвестирования в активы. То есть, размеры займов для организаций в значительной степени превышают объемы кредитования населения.
Современная кредитная система, имея разветвленную структуру, располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов. Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц, таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг, инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные займы, ссуды в форме овердрафта.
В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление кредита юридическим лицам осуществляется:
- разово;
- многоразово (в меру потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования, который устанавливается в кредитном соглашении);
- посредством оплаты разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете;
- на базе консорциального кредита;
- другими способами.
В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку правоспособности юридического лица и его исполнительных органов, проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности. Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки.
Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн. руб.
Дата |
2014 |
2015 |
2016 |
01.янв |
31 582 836 |
33 241 362 |
29 995 671 |
01.фев |
2 296 013 |
1 530 671 |
1 986 234 |
01.мар |
4 615 204 |
3 541 002 |
4 175 651 |
01.апр |
7 475 730 |
5 885 433 |
6 781 962 |
01.май |
10 331 700 |
8 454 838 |
9 401 760 |
01.июн |
12 704 591 |
10 560 765 |
11 502 341 |
01.июл |
15 343 065 |
13 314 189 |
14 302 880 |
01.авг |
18 225 768 |
16 006 070 |
16 807 771 |
01.сен |
20 294 677 |
18 447 217 |
19 494 017 |
01.окт |
23 854 209 |
21 169 876 |
22 215 355 |
01.ноя |
26 860 304 |
24 050 596 |
24 755 921 |
01.дек |
29 556 276 |
26 476 134 |
х |
конец года к началу в % |
93,6 |
79,6 |
82,5 |
Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу 2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 – на 20,4%, в 2016 – на 17,5% (таблица 1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.
Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно начать с изучения этапов кредитного процесса:
- знакомство с потенциальным заемщиком;
- оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная история;
- документальное оформление и выдача кредита;
- кредитный мониторинг;
- погашение кредита.
Чтобы нагляднее изучить, почему объемы кредитования физических лиц к 2016 году уменьшись, рассмотрим виды кредитов, которые пользуются большим спросом на сегодняшний день, а также требования к возрасту, ограничивающие число лиц, имеющих возможность получить кредит.
Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:
- ипотечный кредит – кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства;
- кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения;
- автокредит – это целевой кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство;
- экспресс – кредитование частных клиентов – данная услуга позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами банка, при этом оплатив 20 % стоимости;
- кредит на обучение, представляющий собой займы на получение высшего образования.
Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных организация по - разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют женщинам до 52 – х лет, мужчинам – до 55 – ти; в ВТБ 24 ограничение в возрасте женщинам – до 55 – ти лет, мужчинам – до 60 – ти лет.
Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет таблица 2.
Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн. руб.
Дата |
2014 |
2015 |
2016 |
01.янв |
11 028 783 |
9 719 936 |
10 395 828 |
01.фев |
10 892 911 |
9 727 547 |
10 333 283 |
01.мар |
10 770 087 |
9 841 613 |
10 335 045 |
01.апр |
10 645 944 |
9 984 225 |
10 318 928 |
01.май |
10 570 613 |
10 171 239 |
10 333 291 |
01.июн |
10 522 802 |
10 290 908 |
10 352 777 |
01.июл |
10 470 012 |
10 422 995 |
10 365 553 |
01.авг |
10 472 120 |
10 593 657 |
10 401 011 |
01.сен |
10 471 071 |
10 729 179 |
10 492 033 |
01.окт |
10 469 645 |
10 856 151 |
10 534 855 |
01.ноя |
10 444 006 |
10 949 877 |
10 560 774 |
01.дек |
10 404 324 |
11 038 528 |
х |
конец года к началу в % |
94,3 |
113,6 |
101,6 |
За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%), а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается, объемы увеличились на 1,6%.
В 2014-2015 годах банковская система вследствие роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан. Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.
Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшись инвестиции и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки, ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось число заявок по кредитом, которые одобрили кредитные организации.
Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.
Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили портрет физического лица, которое точно не получит заем:
- физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению суда;
- граждане из-за рубежа;
- несовершеннолетние лица;
- лица, которые не имеют стабильного дохода;
- лица, не имеющие постоянной регистрации в регионе, в котором хотят взять кредит.
В связи с такими условиями многие кредитные организации прекратили свою деятельность, а также у значительного числа банков были отозваны лицензии.
Только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:
- ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации — 29.11.1990, Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016.
- КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации — 08.07.2003, г. Москва) с 12.05.2016 года
- АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации — 16.04.1993, г. Москва) с 12.05.2016 года
- АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации — 29.01.1993, г. Москва) с 05.05.2016 года.
Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.
Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:
- Инвестиционный коммерческий банк «Энтузиастбанк» (ООО) (рег. № 3048, г. Москва)
- Коммерческий Банк «Кубанский универсальный банк» (ООО) (рег. № 2898, г. Краснодар)
- ООО «Вестинтербанк» (рег. № 3398, г. Москва)
Итак, хотя и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.