Основные направления развития деятельности коммерческих банков РФ в сфере обслуживания юридических лиц

№79-1,

экономические науки

В данной статье предпринята попытка систематизации и обзора современных и актуальных направлений развития деятельности коммерческих банков страны в сфере обслуживания корпоративных клиентов. С этой целью авторами приводится обоснование роли банковской деятельности в современной экономической системе, определяются стратегически важные с точки зрения дальнейшего развития банковского обслуживания корпоративных клиентов направления деятельности коммерческих банков. Основные тезисы статьи подкреплены актуальными примерами из современной практики.

Похожие материалы

Современная банковская деятельность, являясь одним из базовых звеньев финансово-экономической системы страны, не может реализовываться в отрыве от тех тенденций, которые обуславливают и характеризуют практику экономической и деловой активности в рамках национальной экономики.

Например, актуальные инициативы Правительства РФ, связанные с «Цифровой экономикой» [1] или с реализацией приоритетных проектов и программ (прежде всего, национальных), не могут не отражаться на деятельности современных банков России. Данный тезис справедлив хотя бы в силу того, что именно банковская система страны, основу которой составляют преимущественно коммерческие банки, часто является своеобразным «проводником» тех или иных финансово-экономических и инновационно-ориентированных инициатив в бизнес-среду: прежде всего, в реальный, а также и в иные секторы экономики.

Выступая «операторами», иногда — «пилотными площадками» и нередко — «ретрансляторами» экономических инициатив государственных структур в различные отрасли и сферы бизнеса, коммерческие банки подтверждают свое «центральное» положение в экономике.

В качестве актуального практического примера в данном случае следует упомянуть о реализуемом сегодня процессе внедрения онлайн-касс в деятельность торговых предприятий и организаций РФ (до 2019 года). В данном процессе коммерческие банки выступают как операторы услуг по оснащению (или модернизации) контрольно-кассовой техникой с последующим ее комплексным обслуживанием (как эквайринговым, так и техническим; и с точки зрения фиксации операций по расчетным счетам в онлайн-режиме и т.д.).

Иным примером являются подтвержденные перспективные планы основных банков с государственным участием по выполнению части функций государственных структур и многофункциональных центров (так, подготовка документов для регистрации коммерческих обществ и т.п. выполняется в «банках-пилотах» ВТБ и Открытие уже сегодня — планируется перевод полного цикла данных услуг в банки в обозримом будущем). Разумеется, указанные примеры не являются исчерпывающими.

Подобная «центрирующая» роль, «консолидационная» деятельность современных коммерческих банков, в том числе в сфере обслуживания юридических лиц, как правило, реализуется по следующим укрупненным направлениям: финансовому обеспечению, информационному и технологическому направлениям. Соответственно, данные направления следует признать стратегически важными с точки зрения дальнейшего развития банковского обслуживания корпоративных клиентов.

Рассмотрим указанные направления более подробно:

В первом случаем речь идет о выполнении коммерческими банками своей прямой, классической функции (по отношению к хозяйствующим субъектам) — финансирования текущей и перспективной деятельности предприятий, организаций, учреждений, фирм, компаний, объединений предприятий и т.д., с целью обеспечения их стабильного функционирования и поступательного развития (роста финансово-экономической эффективности, экономического и финансового, инвестиционного и инновационного потенциала, платежеспособности, деловой активности и пр.).

Реализация данного направления деятельности коммерческих банков базируется на основе аккумулирующей и перераспределительной функций, заключающихся в предоставлении доступа хозяйствующих субъектов к «условно-свободным» финансовым ресурсам, к финансовым рынкам и инструментам, а также — к размещению таких временно-свободных финансовых активов для ведения операционной деятельности, частичной компенсации инфляционного воздействия на активы, для процентного заработка и т.п.

При этом, финансирование текущей деятельности предприятий и организаций, как правило, реализуется посредством ее кредитования на различных условиях, а перспективной (и, в частности — инновационно-ориентированной) — посредством использования механизмов совместного инвестирования, участия в реализации проектов, венчурного финансирования и т.п.

Развитие форм, совершенствование механизмов и необходимость персонификации, углубления дифференциации предоставления указанных выше услуг современных коммерческих банков страны по финансовому обеспечению деятельности хозяйствующих субъектов, являются наиболее приоритетным перспективным направлением развития банковской деятельности в сфере обслуживания корпоративных клиентов. Причинами тому, выступают, прежде всего, важность данного вида банковской деятельности для экономики в целом (поскольку от эффективности деятельности хозяйствующих субъектов и качества их взаимодействия, в том числе, «через» банки, зависит «здоровье» экономики), ожесточенная конкуренция в данном сегменте рынка банковских услуг, и тенденция к огосударствлению банковского сектора в целом [2].

Данное направление работ является особенно важным для частных коммерческих банков. Так, в рамках оценки распределения кредитов нефинансовым организациям в общем объеме кредитов по банковскому сектору за 2016 год (по данным отчета об итогах деятельности банковского сектора экономики РФ за 2016, подготовленного Центральным Банком РФ), было выявлено, что на банки, контролируемые государством, приходилось 67,4% таких кредитов (с учетом роста данного показателя на 3,9% за год) [3, c. 29]. Тенденция к росту указанного показателя сохранилась и в 2017 году. Из этого следует, что крупные и небольшие региональные частные коммерческие банки должны предлагать корпоративному сегменту все более уникальные и персонифицированные кредитные продукты, в том числе на основе использования передовых технологий, ориентируясь на передовые ноу-хау и бизнес-механизмы хеджирования кредитных рисков. Именно работа по развитию таких услуг может помочь таким коммерческим банкам удержать корпоративных клиентов, и, возможно, несколько расширить свое присутствие в соответствующем сегменте рынка банковских услуг. Такие банки также должны активно развивать механизмы совместного финансирования крупных и средних региональных, а также локальных проектов и программ. Фактически, для частных коммерческих банков развитие указанных направлений является одним из важнейших вопросов их существования.

Крупнейшие банки, в том числе с государственным участием, уже реализуют подобные направления, имея более высокий уровень капитализации и иных, в том числе и нефинансовых возможностей. Они же, как правило, и выступают «проводниками» реализации вышеуказанных правительственных инициатив в бизнес (например, довольно существенный удельный вес на рынке эквайринга и все тех же онлайн-касс занимает Сбербанк России). Такие банки имеют большие возможности к дифференциации перечня и состава своих услуг, в том числе и для корпоративного сегмента; используют наиболее передовые информационные технологии, но, как правило, не готовы к участию в реализации микро- и локальных проектов (например, по совместному инвестирования с небольшими предприятиями внутри региона), к кредитованию таких субъектов хозяйствования.

С точки зрения экономической важности банковских услуг в корпоративном сегменте на локальном уровне, таким банкам свойственно развитие информационного и технологического обеспечения деятельности юридических лиц; в масштабе страны — полного спектра обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Информационное обеспечение деятельности корпоративных клиентов коммерческими банками, как второе важное направление, сегодня проявляется не только в собственно информировании таких клиентов о тех или иных «рыночных» тенденциях, законодательных новеллах, особенностях определенных или специфических видах деятельности (например, экспортно-импортных операций с реальными активами, капиталами, товарами и т.п.), но и в предоставлении услуг по информационно-аналитическому обеспечению их деятельности в контексте разработки, принятия, реализации и контроля управленческих решений.

В этом смысле, современные коммерческие банки могут оказывать как аудиторские услуги, так и аутсорсинг бухгалтерского учета, реализацию отдельных элементов или комплекса управленческого учета, бюджетирования, квотирование деятельности, оптимизации налогового планирования, бизнес-планирования; взять на себя часть работ по обеспечению взаимодействия корпоративных клиентов с контрольно-надзорными органами и т.п. Потенциал развития банковской деятельности по обслуживанию юридических лиц как частными, так и коммерческими банками с государственным участием в рамках данного направления особенно велик. Не лишена целесообразности и интеграция подобных сервисов с классическими услугами, например, по расчетно-кассовому обслуживанию, факторингу, лизингу. В рамках данного направления имеется возможность углубленной маркетинговой дифференциации таких услуг и условий их предоставления.

Третье перспективное направление развития банковского обслуживания корпоративных клиентов коммерческими банками, связано с технологическим обеспечением данного процесса. Данное направление является базисным по отношению ко всем остальным основным и дополнительным, текущим и перспективным банковским услугам и базируется на использовании информационно-коммуникационных технологий и систем в процессах обслуживания и взаимодействия с клиентами, в том числе и корпоративными.

Современные коммерческие банки, особенно крупнейшие с участием государства, уже используют элементы технологии «блокчейн» (чаще, иностранные банки или банки с участием иностранного капитала) и интеллектуальных систем, облачные хранилища и сервисы, онлайн обслуживание «по запросу», интернет-банкинг и иные прогрессивные информационные системы, предоставляя своим клиентам не только доступ к информационным средам и программному обеспечению, но и требуемое оборудование.

Данное направление является наиболее динамично-развивающимся (с учетом общей информатизации общества и «цифровизации» экономики) и редко реализуется без соответствующей информационной поддержки.

В качестве вывода по данной статье следует отметить, что указанные укрупненные направления развития банковского обслуживания юридических лиц современными отечественными коммерческими банками, являются одними из приоритетных ив других сегментах банковской деятельности — например, при обслуживании физических лиц, государственных учреждений и пр. Активное развитие банковских услуг в рамках указанных направлений, особенно на фоне «цифровизации» и информатизации экономической среды, существенно преобразует банковскую деятельность в ближайшем будущем.

Список литературы

  1. Официальный сайт Правительства РФ. Ход реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации». – [Электронный ресурс], - Режим доступа: http://government.ru/rugovclassifier/614/events/ (дата обращения: 10.02.2018 г.).
  2. Официальный сайт МИА «Россия Сегодня». РИА Рейтинг. Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.html (дата обращения: 11.01.2018)
  3. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году (электронная версия документа). – [Электронный ресурс], - Режим доступа: https://www.cbr.ru/publ/bsr/bsr_2016.pdf (дата обращения: 11.02.2018 г.).