Роль микрофинансовых организаций в развитии экономики

№58-3,

экономические науки

В статье рассматривается сущность Микрофинансовой организации, направление и особенности ее деятельности. Анализируются предпосылки создания и функционирования МФО

Похожие материалы

Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком, и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрофинансирование (микрозаймы) изначально были «изобретением» бангладешского банкира Мухаммада Юнуса в 70-х годах XX века. Целью создания микрозаймов были кредитование бедного населения, для возможности начала своего дела, получив заем под низкий процент. В 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях.

Юнус получил Нобелевскую премию за социальную деятельность. Модель микрозаймов стала распространяться по миру. Большую популярность микрозаймы получили в Индии (24 млн. заемщиков).

В Российской Федерации Микрофинансовые организации существуют с девяностых годов прошлого века. Однако в то время они пользовались весьма умеренной популярностью, доверием населения и бизнеса в силу распространения большого количества мошенников и финансовых пирамид. Для регулирования деятельности МФО в 2010 (от 02.07.2010 № 151-ФЗ) году был принят Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с эти законом каждая компания, которая решила заниматься выдачей микрозаймов, обязана получить лицензию на такой вид деятельности и быть внесена в реестр Центрального банка Российской Федерации.

По направлению своей деятельности МФО похожи на коммерческие банки, но имеют свои кардинальные особенности, что не делает их конкурентами обычным коммерческим банкам, а в какой-то мере они дополняют друг друга. К таким особенностям относятся:

  • более высокая лояльность к своим клиентам. МФО кредитуют тех граждан, кто, по той или иной причине считается неблагонадежным клиентом для обычных банков. МФО выдает займы пенсионерам, студентам, официально нетрудоустроенным гражданам, а также тем, кто не может подтвердить свой доход;
  • простота и скорость рассмотрения заявки на заем денежных средств. Не нужно ни залога, ни поручителя, пакет документов, обыкновенно предоставляемых в банки, также не требуется. Ответ по заявке приходит в течение часа, и в тот же день сумма займа выдается на руки заемщику;
  • денежный заем предоставляется на ограниченный срок. Чаще всего – на месяц и на сумму не более 1 млн. руб.;
  • другие ограничения, определенные ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ, в большинстве своем несвойственные для коммерческих банков.

Выдача микрозайма МФО, в отличие от стандартной процедуры коммерческого банка, производится без должной проверки заемщика на его платежеспособность. Такой вид предоставления кредита (займа) связан с высоким риском не возрата денежных средств, что закладывается в проценты по займу. Средняя ставка по займу в микрофинансовых организациях составляет 2% в день. Если пересчитать эту сумму, получим 730% годовых, что на порядок и более выше процентных ставок по кредитам коммерческих банков (в среднем от 17.5 до 28% годовых). Но обычно, при принятии решения воспользоваться услугами МФО заемщики исходят из того, что срок займа будет незначительным, так сказать «До зарплаты» или «До ожидаемого поступления платежа», а значит и сумма возвращаемых процентов будет приемлемой. Так при сумме займа в 25000 руб. за 3 дня сумма процентов составит 6% от суммы займа или 1500 руб. Это сопоставимо со штрафом ГИБДД и в то же время, сумма в 25000руб. может помочь вовремя расплатиться с очередной выплатой по кредиту на крупную сумму в коммерческом банке и не испортить кредитную историю.

Согласно сайту zaemi.ru, при выборе МФО нужно обратить внимание, на то, что каждая МФО обязана:

  • зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в реестре, можно на официальном сайте Банка России. Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО;
  • раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты переплаты за пользование деньгами различных МФО, можно узнать, какой заём обойдется дешевле;
  • использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора;
  • дать время на раздумье – можно заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом. [http://zaemi.ru/zaemi-articles/]

Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

В 2015 году спрос на услуги МФО значительно поднялся из-за сложной экономической ситуации в стране, снижения уровня реальных доходов населения и задержек зарплаты. В Госдуму РФ внесен законопроект, разработанный депутатами Архангельского Областного собрания: речь идет о фактическом запрете на ведение микрофинансовой деятельности в России. Никаких «Денег до зарплаты» под трехзначные проценты. С одной стороны, людей, попавших в критическую жизненную ситуацию, можно понять. Заемщики, поверившие, чаще всего в силу финансовой неграмотности, в возможнсть быстро и недорого решить текущие проблемы, попадают в финансовый тупик. Половина таких кредитов просрочена минимум на месяц – по данным рейтингового агентства RAEX. Из обзоров компании «Быстроденьги» следует, что в 30% случаев задержка с погашением выданных микрозаймов составляет 90 и более дней. МФО компенсирует риски невозврата за счет значительных процентов, доходящих до 800 % годовых. Против закрытия МФО высказалась глава Центрального Банка Эльвира Набиулина, сославшись на то, что в том же 2015 году портфель займов МФО, аффилированных самими коммерческими банками, вырос в 2.3 раза, а для того, чтобы обеспечить людям занятость и достаточный доход надо строить новые предприятия, поддерживать малый и средний бизнес.

С 01.01.2017 начали действовать изменения в Положении статьи 12 в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, ограничивающие сумму максимального процентного вознаграждения по займам МФО не более 300 % годовых.

В настоящее время существует много мнений по организации деятельности МФО на территории России, ведь деятельность МФО на территории Российской Федерации имеет свою целевую аудиторию и воспользована на рынке финансовых услуг. Ведется законодательная работа по регуляции деятельности МФО и сопутствующих рисков, оценка опыта зарубежных микрофинансовых организаций. Опыт России показывает, что создание подобных финансовых структур требует определенного финансового положения страны и общества в целом и наш опыт пока еще далек от идеи М. Юнуса о создании в стране системы микрозаймов, как инструмента кредитования бедного населения, для начала своего дела, имев возможность получать денежные средства под низкий процент, и как следствие – устойчивого развития социальной сферы, малого бизнеса и вливание его в экономическое развитие своей страны.

Список литературы

  1. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ;
  2. Официальный сайт Банка России: https://www.cbr.ru/finprosvet/print.aspx?file=finpotreb/m_microfinance.html&pid=fingrmef&sid=itm_55660;
  3. Бизнес-класс (Архангельск) Выпуск: 16.01.2017 № 001;
  4. Сайт banki.ru: http://www.banki.ru/microloans/catalogue/zaym_onlayn/?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=Mikrozaimi&source=google_cpc_mikrozaimi;
  5. Сайт zaemi.ru: http://zaemi.ru/zaemi-articles/17
  6. Сайт МФО «Содействие XXI»: http://www.mfo-sodeistvie.su/