Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.
Не мало важным, является страхование здоровья и жизни заемщика на период кредитования. Услуга страхования является добровольной и предоставляется в соответствии с тарифами по потребительскому кредитованию, в которых предусмотрена данная услуга и отсутствуют ограничения для участия в программе согласно договору страхования жизни заемщиков кредита.
При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.
Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита. Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%. То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.
Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж. То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте. В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.
Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь рефинансирование потребительских кредитов сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.
«Страховка помогает расплатиться по кредиту, а значит, является для клиента дополнительной финансовой «подушкой безопасности». Самое главное, что клиент должен знать, что страхование является дополнительной услугой. Отказ от него не может послужить причиной для отказа в предоставлении кредита. Также, отказ от страховки не может вести к ухудшению условий кредитного договора.
Возврат страховки по кредиту
Этот вопрос стал особо актуален, потому как многим заёмщикам навязывают эту услугу, хотя на деле они в ней не нуждаются. По Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 июля 2014 года, банк не имеет право настаивать на том, чтобы клиент кроме кредита покупал ещё что-либо у самого банка или у его партнёров. Но одно дело отказаться от страховки сразу, а другое — если она уже оформлена.
В любом случае заёмщик имеет право отказаться от этой услуги даже после заключения договора со страховой компанией. Но на практике это не так просто. Для начала стоит обратиться в банк, где клиенту дадут написать заявление на возврат страховых взносов. После рассмотрения и принятия решения о возврате страховки по кредиту банк переводит на кредитный счёт заёмщика искомую сумму. Это идеальный вариант для заёмщика, но на деле всё оказывается не так просто.
Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.
Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис. Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор. Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может. Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.
В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.
Более подробнее рассмотрим страхование потребительского кредита на примере «Россельхозбанк».
Компания «РСХБ-Страхование» рекомендует приобрести полис страхования имущества. Данный вид страхования позволяет компенсировать затраты на замену уничтоженного и утраченного, а также на ремонт поврежденного имущества при наступлении страховых случаев.
Рассмотрим динамику количества договоров в Россельхозбанке.
Таблица 1. Динамика количества договоров в Россельхозбанке
Год |
Действовавших договоров страхования, |
Заключенных (новых) договоров страхования, |
Отказов в страховой выплате, |
2014г. |
1182 |
1182 |
- |
2015г. |
35822 |
36251 |
75 |
2016г. |
64271 |
84355 |
144 |
По Правилам страхования нашей компании могут быть застрахованы не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением следующим имуществом:
- Зданиями, сооружениями и отдельными помещениями;
- Объектами незавершенного строительства;
- Земельными участками, в том числе землями сельскохозяйственного назначения;
- Оборудованием производственного, торгового, складского и сельскохозяйственного назначения
- Товарно-материальными ценностями и товарами на складах;
- Мебелью, оргтехникой и инвентарем;
Рассмотрим динамику количества договоров страхования, заключенных в России (таблица 1).
Таблица 1. Договоры страхования в России на 2012-2014 года.
Год |
Действовавших договоров страхования, шт. |
Заключенных (новых) договоров страхования, шт. |
Отказов в страховой выплате, шт. |
2014 |
747461 |
955229 |
1407 |
2015 |
996129 |
1 117 938 |
- |
2016 |
518311 |
561968 |
- |
Исходя из данной статьи, заметим, что страховка по кредиту нужна не только банку. Она обеспечивает нормальное и бесперебойное исполнение обязательств перед кредитной организацией. Мало ли что может случиться. Вдруг грянет экономический кризис, начнется массовая безработица. В таких условиях будет очень тяжело платить регулярные взносы. Поэтому будьте внимательны при оформлении кредита и взвесьте все за и против, прежде чем решить, нужна ли вам дополнительная защита.