Проблемы и перспективы развития розничных банковских услуг в России

№75-2,

Экономические науки

В статье рассмотрены особенности развития розничных банковских услуг в России на современном этапе. Выделены основные проблемы коммерческих банков в сфере предоставления услуг населению. Так же было рассмотрено влияние научно-технического прогресса на совершенствование предоставления услуг банка.

Похожие материалы

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, перемещение и размещение денежных средств. Все эти основные функции выступают в виде розничных банковских услуг, таких как вклады, расчетно-кассовое обслуживание и кредитование. Сбор денежных средств, который предоставляется в виде такой услуги как депозиты и вклады сам по себе стоит банку денег. С целью привлечения больше клиентов на вклады, банки повышают ставки, тем самым повышая и свои расходы. И соответственно, основной бизнес банка — это, конечно, предоставление кредитов. Кредитование, как один из основных видов розничных услуг банка является одним из привлекательных видов деятельности. Но современные условия экономики и большая конкуренция на рынке кредитования создают необходимость совершенствования бизнес-процессов в сфере кредитования как физических, так и юридических лиц.

Актуальность изменений и модернизации процесса кредитования в первую очередь обусловлена тем, что кредитование — это одна из самых прибыльных и рентабельных операций коммерческого банка. Рассматривая данную услугу с макроэкономической точки зрения, кредитование развивает экономику, влияя на увеличение потребительского спроса, и развивает такие отрасли, как торговля, автомобилестроение, жилищное строительство и др.

На данный момент банки жестко конкурируют между собой. Время высокого темпа роста кредитования ушло в недалекое прошлое, и в связи с этим усугубляется конкуренция, каждый банк стремится заполучить самого привлекательного клиента в плане надежности и платежеспособности, что в свою очередь может влиять на снижение доходности банка.

Каждый банк стремится разработать свою определенную стратегию развития розничного бизнеса, в которой предусмотрены разные факторы и привлекательный продукт для заемщиков и способы оценки кредитоспособности клиентов, так же особое внимание уделяется формированию и обучению сотрудников фронт-офиса.

Разрабатывая кредитные продукты банк в первую очередь заинтересован в своей личной прибыли, и опираясь на желание клиентов, банки снижают процентные ставки, но при этом формируют своего рода «коробочный продукт», т.е в дополнение самого кредита оформляются еще дополнительные услуги, например страхование. Рассматривая заемщика на кредитоспособность, банки проводят оценку и мониторинг потенциального клиента, рассматривая не только доходы клиента здесь и сейчас, но и возможность получения данного дохода на весь срок кредитования, так же все современные банки сотрудничают с бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй отображают реальную деятельность клиента в роли заемщика и в связи с этим, банки, опираясь на данные из бюро, принимают решение.

Особое внимание следует уделить развитию научно-технического прогресса, так как это, несомненно, влияет на развитие и совершенствование розничных банковских услуг. Сегодня банки все чаще выбирают электронные каналы для продвижения и рекламирования своих услуг. Не секрет, что в последнее время тенденция сводиться к тому, что банки стремятся сократить свои расходы на определенные операции. Стратегия модернизации ярко выражена в стремлении банков к максимальной автоматизации некоторых банковских операций, для снижения затрат и уменьшение стоимости той или иной услуги для самого клиента. Безусловно клиенты выбирают те банки, которые могут удовлетворить потребности с наименьшими затратами таких ресурсов, как время и деньги. Но в виду менталитета российских граждан и низкой финансовой грамотности, все же остается и такая группа клиентов, которая не доверяет, например оплату кредита или услуг ЖКХ электронным устройствам и пользуются услугами лишь только живых людей (сотрудников банка), так как это им дает больше уверенности в том, что их платежи дойдут до места назначения. И конечно же многие специалисты отмечают, что степень текущей автоматизации находиться на низком уровне и на сегодняшний день перед банками стоит задачи ее улучшения и новизны.

Среди распространенных на данный момент способов предоставления банковских услуг в нашей стране является дистанционное банковское обслуживание или по другому «интернет-банкинг». С внедрением такой услуги как «клиент-банк», многие юридические лица получили возможность совершать операции в своей сфере деятельности, «не выходя из кабинета».

Сейчас стоит вопрос о продаже расчетных и платежных устройств, если сейчас люди привыкли в качестве таких устройств видеть банкоматы и терминалы, то теперь провайдеры мобильной связи пытаются утвердить в качестве платежного устройства мобильный телефон, возможно, теперь появится новая услуга в виде, например, «смс-банкинга», где при помощи смс-сообщений клиенты смогут прослеживать за состоянием текущего счета, получать выписки об операциях и т.д.

Упрощение оплаты услуг через интернет-банкинг и дополнительные бонусы привлекают новых клиентов. Подавляющее число систем уже предлагает стандартный набор поставщиков, услуги которых наиболее часто оплачивает население (ЖКХ, сотовая связь, штрафы ГИБДД, налоги). Провайдеры систем интернет-банкинга борются за клиента, расширяя дополнительный функционал, делающий оплату услуг более удобной для пользователя. Активно растет доля систем, предлагающих пользователю выбрать, забронировать и оплатить авиа- и ж/д билеты, совершить покупки в интернет-магазинах, оплатить услуги провайдеров контента (аудио, видео и так далее). Банки расширяют набор партнерских программ, дающих дополнительные бонусы пользователям, что в итоге помогает им наращивать лояльную клиентскую базу.

Таким образом, следует отметить, что научно-технический прогресс оказывает влияние на все сферы деятельности человека и в том числе и на развитие банковской системы в сфере предоставления населению розничных банковских услуг.