Пластиковые банковские карты и рекомендации по развитию клиентских операций

№86-2,

экономические науки

Неотъемлемой частью большинства россиян стали безналичные способы оплаты. Банковская карта – это вид платежной системы оплаты услуг и покупок, хранения средств, совершения переводов и платежей через интернет или банкоматы. Однако есть люди, которые еще не решились воспользоваться карточками по причине незнания преимущества и особенностей этого банковского продукта.

Похожие материалы

С каждым днем набирает популярность использование банковских карт. Карты принимают практически везде: магазины продуктовые и бытовые, парикмахерские, салоны красоты, гостиницы, развлекательные комплексы, аптеки, больницы и многие другие заведения. Одно из ведущих позиций среди банков по выпуску банковских карт заслуживает ПАО «Сбербанк России». Перечень банковских карт ПАО «Сбербанк России» многочисленны и разнообразны.

Банковские карты предлагаются на выбор с удобной для клиента платежной системой: Visa International и MasterCard International.

Благодаря такому разнообразию видов банковских карт ПАО «Сбербанк России» каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.

Сбербанк предоставляет своим клиентам широкий спектр различных пластиковых карт, которые к тому же приносят их владельцу очень большие и нужные преимущества. Видимо, этот факт также влияет на растущий спрос карт Сбербанка на рынке банковских услуг. Теперь в таблице 1 рассмотрим условия обслуживания банковских карт Сбербанка.

Таблица 1. Условия обслуживания пластиковых карт Сбербанка

Название

Мин. Нач. взнос

Взнос на резервный счет

Комиссия за обслуживание (первый год)

Получение наличных в банке

Получение наличных в других банках

VISA Electron Cirrus

100

100

50

0,5%

1% (min $2.5)

VISA Business Eurocard/ MasterCard Business

500

500(под каждую карту)

60

1%

1,2% (min $2.5)

VISA Classic EC/MC Standard

100

100

30

1%

1,2% (min $2.5)

VISA Gold EC/MC Gold

5000

2500

200

1%

1,2% (min $2.5)

Как мы видим, данные карты очень удобны в обслуживании, поскольку предоставляют конкурентные условия клиентам. Владельцы пластиковых карт Сбербанка имеют следующие возможности:

  • совершать денежные сделки и получать наличные средства в любой точке мира и в любой валюте
  • получать клиентскую поддержку
  • оформить страхование банковской карты в случае ее утери или кражи
  • заблокировать банковскую карту и др.

Время массового упрощенного выпуска кредитных карт прошло. Необходимость больших требований к заемщикам для минимизации рисков появления просроченной задолженности может привести к существенному снижению темпов кредитно-карточного кредитования. Все же более внимательный подход к отбору будет содействовать постепенному увеличению качественной клиентской базы в ПАО «Сбербанк России». Все же для результативного отсева высоко рисковых клиентов понадобится усовершенствование технологий оценки потенциальных заемщиков и введение передовых скоринговых технологий и практик. Например, многие банки развитых стран активно применяют биометрические технологии, социальные сети, данные мобильных операторов о платежах клиента для обнаружения мошенников и недобросовестных клиентов на периоде одобрения кредитного продукта.

Другой довольно надежный ресурс для притока клиентов — это зарплатные проекты в ПАО «Сбербанк России».

ПАО «Сбербанк России» разумно увеличить кросс-продажи кредитно- карточных продуктов сотрудникам компаний участников, и также премиальных для топ-менеджмента. В таблице 2 показаны стратегии стимулирования употребления кредитно- карточных продуктов, которые разумно применять в ПАО «Сбербанк России».

Таблица 2. Популярные среди зарубежных банков стратегии стимулирования пользования кредитно-карточными продуктами

Стратегия

Определение, суть

Инструменты воздействия

Обучение

Обучение финансовой грамотности взрослых (преимущественно unbanked и underbanked сегментов).

  • Прямое — проведение обучающих мероприятий для обучения текущих и потенциальных клиентов
  • Косвенное — предоставление развернутых и доступных инструкций по пользованию продуктом в разных форматах, развитие callцентров.

Приучение

Предоставление кредитных сервисов владельцам других карточных продуктов, в частности дебетовых карт.

  • Выделение овердрафта на дебетовых картах. Размер лимита может быть увеличен по решению банка
  • Выделение кредитных линий на базе дебетовых карт по решению банка.

Размер кредитного лимита может увеличиваться при активном и добросовестном использовании клиентом продукта.

Социальный лифт

Предложение на выгодных условиях более комплексных кредитно-карточных продуктов.

  • Разработка и предложение таргетированных продуктов, недоступных клиенту «с улицы»
  • Использование семейств градационных карт — предложение и замена карт на продукты с расширенным функционалом или более высокой категорией в рамках одной продуктовой линейки в соответствии с активностью клиента

Ограничение

Частичное или полное ограничение пользования финансовыми сервисами. Для полноценного обслуживания необходимо оформление банковской карты, в том числе кредитной.

  • Выполнение определенных операций возможно только при помощи банковской карты
  • Выполнение всех операций возможно только при помощи банковской карты (закрытие отделений и обслуживание только через банкоматы, терминалы или дистанционные сервисы — Мобильный и Интернет-банк).

Выращивание

Обучение финансовой грамотности детей и подростков.

  • Адаптированные финансовые продукты (дополнительные карты к родительской, карты с ограниченным функционалом, детские финансовые мобильные приложения и т.д.)
  • Детские школы и Интернет-порталы финансовой грамотности (информация предоставляется в игровой форме).
  • Детские секции и «уголки» в банковских отделениях (может быть проведено обучение в игровой форме).

В ряде развивающихся стран, в том числе в РФ, неграмотность населения в финансовых вопросах тормозит проникновение финансовых продуктов и услуг. В развитых странах банки активно занимаются просветительской деятельностью, используя разные стратегии, в целях формирования собственной лояльной аудитории. Обучение финансовой грамоте и пользованию финансовыми продуктами становится мощным инструментом привлечения клиентов, в том числе в условиях кризиса. Обучающие программы и сервисы банков, в том числе ПАО «Сбербанк России» могут способствовать более быстрому изменению психологии населения РФ и росту доверия к банкам. Потенциальные держатели должны научиться воспринимать кредитную карту как средство для улучшения уровня жизни, а не кредит наличными с завышенной процентной ставкой или продукт «для богатых».

Список литературы

  1. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт [Электронный ресурс]: утв. ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П: зарегистрировано в Минюсте РФ 30.03.2005 №5458: (ред. 28.02.2018) // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
  2. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием [Электронный ресурс]: утв. ЦБ РФ 09.04.1998 № 1426-П: зарегистрировано в Минюсте РФ 23.12.2002 № 5688: (ред. 24.04.2018) // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
  3. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : инструкция N 139-И 03.12.2012: зарег. в Минюсте РФ N 26104 25.10.2017: (ред. 02.04.2018) // КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
  4. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – М. : Дашков и К, 2018. - 483 с.
  5. Базулин, Ю. В. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / Ю. В. Базулин. - М. : Проспект, 2017. - 848 с.
  6. Голдовский, И. М. Банковские микропроцессорные карты [Текст] : учеб. пособие / И. М. Голдовский. – М. : Альпина Паблишерз, Центр исследования платежных систем и расчетов, 2016. – 686 с.