Пластиковые банковские карты и перспективные направления их развития

№87-1,

экономические науки

Данная статья рассматривает стремительно развивающийся рынок банковских пластиковых карт, показывает степень интеграции банковской системы и общества, анализирует проблемы рынка, стабильность технических средств и риски мошенничества, отмечает развитие Российской национальной платежной системы.

Похожие материалы

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание диссертации, определяет ее новизну и актуальность.

Целью настоящего исследования является изучение актуальности рынка пластиковых карт, их значения для банковской системы. Необходимость изучения и исследования проблемы использования пластиковых карточек обусловлено тем, что внедрение банковских карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Это предоставляет всем физическим лицам и организациям множество преимуществ. Для клиентов — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом "технологической революции" в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриального развития стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта, предоставляет массу преимуществ, как владельцев карт, так и для кредитных организаций, занимающихся их выпуском и обслуживанием. Для владельцев карт это — удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты. Это лишь не полный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рисунке 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2017 г. по каждому федеральному округу в (%).

Доля торговых операций в 2017г (%)
Рисунок 1. Доля торговых операций в 2017г (%)

В России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2015 г. вырос в 2017 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2017 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2017) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2015 г.

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рисунок 2.2).

Развитие пластиковых карт в РФ

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

К таким факторам можно отнести:

  • дальнейшее нормативное правовое регулирование деятельности банков в сфере операций с платежными картами. Принятие закона, который будет регулировать деятельность банковских пластиковых карт;
  • экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;
  • снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт, установление банкоматов и терминалов не только в центрах, но и в глубинках;
  • привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности; увеличение числа устройств, работающих по бесконтактному принципу. Клиенту достаточно приложить карту к терминалу оплаты;
  • рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения.

Одним из методов развития рынка банковских пластиковых карт, является создание национальной платежной системы на основе банковских карт. Такой процесс состоит из ряда этапов.

Важным этапом является создание правового поля, который соответствует современному развитию. В первую очередь разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

  • определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
  • регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России.

Принятие таких мер позволит повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

Создание или выбор оператора системы. В роли оператора, в зависимости от модели построения национальной системы платежных карт может выступать некоммерческая ассоциация, компания, образованная в форме акционерного общества, Центральный Банк РФ и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр — на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

Список литературы

  1. Ворожбит О.Ю., Зубова Н.В., Корень А.В. структура предпринимательской среды: определяющие факторы // Вестник Тихоокеанского государственного университета. 2010. № 4. С. 121-128.
  2. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе [Текст] / Г. И. Ивлева // Молодой ученый. 2013. №10. С. 311-314
  3. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. М.: КНОРУС, 2011. 416 с.
  4. Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 311-314.