Теоретические аспекты потребительского кредитования

№86-2,

экономические науки

В статье рассмотрены теоретические аспекты кредитования, роль и процесс кредитования. Также приведены различные тарифные планы потребительского кредитования в Сбербанке.

Похожие материалы

Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления.

Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

В настоящее время в современной экономической литературе существует различные трактовки к пониманию потребительского кредитования.

Представим различные точки зрения авторов о понятии «потребительское кредитование» расписаны в таблице 1.

Таблица 1. Точки зрения разных авторов о понятии «Потребительское кредитование»

Автор

Определение

Павлова И.В.

Отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита

Казимагомедов А.А.

Взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов

Захаров В.С.

Банковское кредитование потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования

Сарнаков И.В.

Передача права пользования денежными средствами от банка частному лицу на определенный период времени за вознаграждение банку

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений, приобретения оборудования. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими — бесплатное, а возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Общепринятой классификации банковских кредитов в мире не существует, на виды их делят по срокам, назначению, размеру, обеспечению и некоторым другим параметрам. По назначению они бывают потребительские, ипотечные, сельскохозяйственные, промышленные. Банковские кредиты могут быть до востребования или срочные. По срокам кредиты делят на краткосрочные (менее года), долгосрочные (более 3 лет) и среднесрочные (1-3 года).

По размерам кредит может быть мелким, средним и крупным, последний считается таковым, если превышает величину 5 процентов капитала банка-кредитора. Кроме этого, кредиты могут быть обеспеченными и не обеспеченными, в качестве обеспечения чаще всего выступает недвижимость, кроме того, это может быть промышленное оборудование, земельные участки, автомобили.

Еще один важный параметр, по которому делятся кредиты, это способ начисления процентной ставки. Сама ставка может быть и фиксированной, и изменяющейся. Начислять ее могут на остаток долга или на весь кредит сразу, разделив полученную сумму на равные платежи. Все вышеописанные параметры обязательно указываются в кредитном договоре.

Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

Потребительское кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:

  • рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
  • изучение кредитоспособности клиента;
  • подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
  • формирование резерва на возможные потери по ссудам;
  • контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);
  • работа банка с проблемными ссудами.

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. В целях рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах которых могут быть выданы ссуды. В одних банках кредитный инспектор лишь разрабатывает условия ссуды и готовит все материалы, право же утверждения принадлежит высшей администрации и кредитному комитету, состоящему из директоров и опытных кредитных работников. В других банках кредитный инспектор может принимать решение по всем кредитным заявкам, которые он готовит, с последующим утверждением на кредитном комитете. Кредитный комитет — это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления. В состав кредитного комитета входят представители правления, кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер банка.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом состоит из следующих документов:

  • заявка;
  • заключение кредитного эксперта;
  • анкетный лист заемщика;
  • заключение службы безопасности;
  • заключение юридической службы.

При необходимости пакет документов может быть дополнен другими документами, имеющими существенное значение при принятии решения кредитным комитетом о выдаче потребительского кредита. Решение кредитного комитета по вопросу выдачи потребительского кредита клиенту оформляется протоколом согласования, являющимся конфиденциальным документом.

В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный эксперт:

  • уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью руководителя кредитного подразделения;
  • делает отметку об отказе в выдаче кредита в Книге регистрации заявок;
  • возвращает по просьбе клиента представленные им документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих документов;
  • помещает в дело отказов о выдаче кредитов: кредитную заявку, пакет документов, протокол первичного собеседования, копию отказного письма клиенту, заключение кредитного эксперта, заключение службы безопасности, заключение юридической службы, протокол согласования кредитным комитетом, служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным комитетом.

В случае положительного решения о выдаче кредита кредитный эксперт:

  • доводит до клиента решение кредитного комитета в письменном виде (письмо, факс и т.д.);
  • делает пометку о положительном решении в Книге регистрации заявок;
  • готовит кредитное дело.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

Банк предлагает достаточно выгодные условия займов, гарантирует выполнение всех взятых на себя обязательств и ассоциируется с надежностью и постоянством, которые привлекают большое количество клиентов на фоне многочисленных банкротств других кредитно-финансовых учреждений.

Для эффективного функционирования в коммерческом банке создано подразделение, которое обеспечивает охрану труда и соблюдение техники безопасности сотрудниками кредитной организации.

Несмотря на системный кризис российской экономики на фоне понижения цен на углеводороды и западной санкционной политики в отношении страны, кредитный портфель банка, являющегося самым крупным финансовым учреждением, открытым для всех, показывает небольшой рост по сравнению с предыдущими годовыми показателями. Это говорит о том, что гибкая политика предоставления займов населению и юридическим лицам приносит свои плоды.

Структура кредитного портфеля Сбербанка на протяжении многих лет в целом остается неизменной и включает 2 основные группы программ:

  • ссуды физическим лицам;
  • займы на открытие и развитие бизнеса.

Что касается выпуска кредитных карт, то организация остается бессменным лидером российского банковского сектора по этому направлению. Главной особенностью кредитного портфеля Сбербанка является преобладание ссуд юридическим лицам. Они составляют более 70% от общего числа займов.

Еще одна характерная черта финансовых показателей организации — «длинные» кредиты по-прежнему служат основным источником дохода банка. На них приходится до 45% всех выданных займов. Причем сумма просроченной задолженности уже несколько лет не превышает 4-5%. Основная валюта — российский рубль, несмотря на то, что филиалы учреждения успешно работают в различных странах, не только СНГ, но и Центральной и Восточной Европы.

Основные программы кредитования ежегодно обновляются, дополняются новыми предложениями. Время от времени проводятся различные акции, в рамках которых Сбербанк предлагает особые условия займов для своих постоянных клиентов.

Гибкая политика в области предоставления ссуд позволяет финансовому учреждению расширять свой кредитный портфель, повышать доходы и укреплять положение на рынке.

Кредитная деятельность банка является одной из главных активных операций, основной статьей его доходов. Грамотно разработанная кредитная политика и хорошо отлаженная работа кредитного управления — основа не только доходности активных операций, но и прибыльности всего банка. Работа кредитного управления банка направлена на максимальное использование доступных для кредитования ресурсов с целью получения максимального дохода от этих операций с минимально возможным объемом риска для банка.

Для того, чтобы определить, какое значение имеет кредитование физических лиц, необходимо представить полную картину кредитной работы банка и рассмотреть его кредитную деятельность.

Качество кредитного портфеля во многом зависит от степени его диверсификации и состава по различным признакам: по организационно-правовой структуре заемщиков, по отраслевой принадлежности, по качеству заемщиков, по срокам выдачи кредитов, размерам выданных ссуд, по целевому назначению, по уровню риска, наличию и видам обеспечения.

Для удобства клиентов, решивших получить потребительский кредит, Сбербанк России разработал перечень тарифных планов. Заемщик может воспользоваться одним из следующих предложений:

  1. Без обеспечения. Предложение позволяет получить до 3 млн. руб. сроком на 5 лет. Минимальный размер процентной ставки начинается от 12,9%. Поручители и обеспечение не требуются.
  2. Под поручительство физических лиц. Предложение отличается повышенными кредитными лимитами. Заемщик сможет получить до 5 млн. руб. Срок возврата займа составит 5 лет, а минимальная процентная ставка — 12,9%.
  3. Военнослужащим-участникам НИС. Займ выдается лицам, проходящим службу в рядах вооруженных сил РФ. Получатель займа в обязательном порядке должен являться участником накопительно-ипотечной системы. Кредит можно взять под 13,5%. Для возврата долга отводится срок до 5 лет. Комиссия за оформление займа не взимается. Сумма определяется индивидуально.
  4. Под залог недвижимости. Займ предоставляется на любые цели. Размер переплаты по предложению начинается от 12%, а срок возврата может доходить до 20 лет. Комиссия за оформление не взимается. Кредитный лимит зависит от стоимости недвижимого имущества.
  5. Рефинансирование. Потребительский кредит в Сбербанке можно получить на погашение других займов. Тарифный план позволяет воспользоваться суммой до 3 млн. руб. под 13,9%. Расчет с банком необходимо осуществить в течение 5 лет.

Условия предоставления потребительского кредита в Сбербанке могут меняться в зависимости от особенностей ситуации.

Список литературы

  1. Алексеева, Л. В. Межбанковский кредит как инструмент ликвидности коммерческого банка [Текст] : вестник Казанского Государственного финансово-экономического института / Л. В. Алексеева. - М. МЭСИ, - 2014. - с 45-48.
  2. Андрюшин, С. А. Банковские системы [Текст] : С. А. Андрюшин - М.: Инфра-М, - 2014. - 235 с.
  3. Барсукова, О. В. Кредитная политика банка и финансирование трансфера интелектуальных активов и пассивов [Текст] : Финансы и кредит / О. В. Барсукова. - С-П. : Омега, - 2014. - 421 с.
  4. Брусов, П. Н. Финансовый менеджмент. Долгосрочная финансовая политика. Инвестиции [Текст] учеб. пособие по спец. «Финансы и кредит», «Бухучет, анализ и аудит» : / П. Н. Брусов, Т. В. Филатова. - М. : КноРус, - 2014. - 321 с.
  5. Волков, А. А., Управление рисками в коммерческом банке [Текст] : Банковское дело. / А. А. Волков. - М. : Омега-Л. - 2014. - 168 с.
  6. Волынский, В. С. Кредит в условиях современного капитализма [Текст] : Финансы и стататистика. / В. С. Волынский. - М : Логос, 2014. - 420 с.
  7. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции [Текст] : Банки и биржи / Е. Ф. Жуков. М. : ЮНИТИ, - 2014. - 514 с.
  8. Коробов, Ю. И. Банковские операции [Текст] : учеб. пособие для средн. проф. образования / Ю. И. Коробова. - М. : Магистр, - 2014. - 521 с.
  9. Меркулова, И. В. Деньги, кредит, банки [Текст] учеб. пособие [для вузов] по спец. «Финансы и кредит», «Мировая экономика», «Налоги и налогообложение», «Бух. учет, анализ и аудит» : / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - М. : КноРус, 2015.
  10. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст] : учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" (квалификация (степень) "бакалавр") / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. - М. : КноРус, 2014. - 424 с.