Кредитование среднего и малого бизнеса в Российской Федерации

№99-1,

экономические науки

Статья посвящена важной проблеме, которая затрагивает современное состояние и развитие экономики Российской Федерации в рамках кредитования малого предпринимательства, а также дано комплексное решение задачи по стимулированию развития малого предпринимательства.

Похожие материалы

Предпринимательство малого и среднего бизнеса в России на сегодняшний момент — это одна из важнейших сфер экономики в целом. Основные показатели которой стремятся к постоянному росту, способствуют уменьшению безработицы, развитию конкуренции, обеспечению занятости, увеличению налоговых поступлений в государственный бюджет, а также способствуют увеличению жизненного уровня населения. К сожалению малое и среднее предпринимательство в России развито слабо.

Большая часть организаций малого предпринимательства не могут вести бизнес без кредитов и заемных средств. Значительная часть предприятий в России малого и среднего бизнеса не могут выдержать конкуренцию в первые года работы. В среднем, ежегодно число фирм малого бизнеса увеличивается на 10%, а закрывается из работающих около 7,5%.

К основным проблемам низкого уровня развития малого и среднего предпринимательство можно отнести :

  • коррупцию в органах власти
  • проблемы с регистрацией самого бизнеса
  • трудности с получением кредита и заемных средств
  • высокая налоговая ставка
  • определенное количество финансовых средств
  • слишком высокая арендная плата помещения.

Банки боятся кредитовать малые предприятия из-за наличия возможно крупных кредитных рисков. Чаще всего одобряют кредиты малым предприятиям, которые успели зарекомендовать себя на рынке, имеют хорошую кредитную историю и умело ведут свой бизнес. Также кредиты могут не выдать по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких операционных издержек.

Банки предпочитают работать с предприятиями с которыми они уже работали, либо имеют хорошую кредитную историю. Однако можно оказаться в убытке из-за того, что вовремя не удается зафиксировать появление финансовых проблем с уже знакомыми предприятиями по причине того, что значительная часть бизнеса предприятия находится в теневом секторе и банком данный сектор не контролируется. Предприниматели также опасаются банкиров, так как для работы с кредитным учреждением необходимо обязательно легализовать и узаконивать свою деятельность. Банки сталкиваются с проблемой при кредитовании — отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, которые выдают мелким клиентам . Если по кредиту обеспеченности не хватает в размере 100% от выдаваемого кредита, то кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей отпугивает цена, которую необходимо будет заплатить за пользование ссудой.

Распределение причин, препятствующие увеличению объемов кредитования малого предпринимательства
Рисунок 1. Распределение причин, препятствующие увеличению объемов кредитования малого предпринимательства

В Госдуму внесли законопроект с поправками в Налоговый кодекс. Благодаря которому в России введут ежеквартальные муниципальные сборы с малого бизнеса. Малый и средний бизнес остро реагирует на изменения в налогообложении. На прибыльность компаний в сегменте малого и среднего бизнеса влияют внешнеполитические и экономические факторы, после которых количество прибыльных компаний становится меньше. В условиях кризиса малый и средний бизнес необходимо освобождать от налогов, хотя бы частично.

Сейчас ключевой вопрос в том, каким образом можно стимулировать развитие малого и среднего бизнеса, потому что для модернизации российской экономики — это один из важнейших резервов, который еще недостаточно используется. По данным Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд кредитов ежегодно, но получает лишь 10-15% от этой суммы. Доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для некоторых компаний он практически закрыт. В течение года отмечается ужесточение требований банков к заемщикам. Если ранее на оформление кредита уходил месяц, то теперь оформление кредита занимает 2,5-3 месяца.

Объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу с каждым годом растут, но очень медленными темпами. (таблица 1). Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в России на 01октябрь 2018 года составил 4 830 315 млн. руб., что на 10.88% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таблица 1. Динамика объемов кредитов, предоставленных МСБ в 2016-2018 гг.

Квартал

Млрд. руб.

Темп прироста в 2017 году относительно 2016 года

Темп прироста в 2018 году относительно 2017 года

2016

2017

2018

1 января

5 460 273

5 302 625

6 117 152

+9,7

+11,54

1 апреля

1 144 254

1 297 846

1 397 339

+11,34

+10,77

1 июля

2 440 392

2 918 308

3 097 028

+11,96

+10,61

1 октября

3 773 851

4 436 808

4 830 315

+11,76

+10,88

Кредитный портфель по кредитам малого и среднего бизнеса в этом году по сравнению с 2017 годом значительно увеличился, но в течение года темпы прироста идут вниз (таблица 2). За период с 01 января 2018 года наблюдается снижение. Причиной этому послужило снижение спроса на кредитные ресурсы со стороны малого и среднего предпринимательства в следствие роста стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки банка России и ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала.

Таблица 2. Динамика размера кредитного портфеля МСБ в 2016-2018 гг.

Квартал

Млрд. руб.

Темп прироста в 2017 году относительно 2016 года

Темп прироста в 2018 году относительно 2017 года

2016

2017

2018

1 января

3843

4494

5761

+16,9

+14,8

1 апреля

4009

4647

5314

+15,9

+14,3

1 июля

4226

4873

5357

+15,3

+9,9

1 октября

4345

5079

5637

+16,9

+10,7

В первом полугодие 2018 года снижение экономической активности и ухудшение финансового состояния малого и среднего бизнеса (МСБ) привели к ускорению роста просроченной задолженности в этом сегменте (Рисунок 2). В ответ банки начали устанавливать более высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование — один из основных драйверов роста рынка последние 2 года.

Основные негативные тенденции на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства на данный момент объясняются стремлением банков снизить свои риски и уменьшить рост просроченной задолженности. В связи с этим крупные банки снизили свою активность на рынке. Этому также поспособствовало желанием банков ориентироваться на привлечение клиентов из числа крупного бизнеса, которые потеряли возможность фондироваться за границей.

Рис 2 Динамика объемов задолженности по кредитам МСБ в 2014-2018 гг

Проблема кредитования малого и среднего предпринимательства в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Сейчас в связи с непростой экономической и геополитической ситуацией происходит обострение существующих и появление новых глобальных проблем. Проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства всегда препятствовали на пути успешного развития . Успешное развитие всегда тормозилось из-за недостатка средств. Эти проблемы взаимосвязаны и связь выражается закономерностью : чем меньше денег у предпринимателя, тем меньше денег он может взять в кредит. То есть для малого и среднего предпринимательства доступней всего микрокредитование.

На решение кредитной организации о выдаче займа клиенту влияют различные факторы, такие как:

  • финансовое состояние
  • наличие залогового обеспечения
  • кредитная история
  • прозрачная финансовая отчетность
  • кредитный счет в банке
  • репутация заемщика и поручительства третьих лиц
  • наличие долговременных торговых связей.

Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования — повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк заинтересован в процветании малого и среднего предпринимательства, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Малому и среднему бизнесу в наше й стране необходимо развитие по следующим направлениям6 совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего предпринимательства, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок. Мировой опыт показывает, что малый и средний бизнес выполняет свою существенную функцию в деле повышения эффективности развития экономики. В этой связи процессы кредитования малого и среднего бизнеса должны опираться на мировую практику и использовать положительный опыт, накопленный в этой сфере . Кредитование и финансирование малого и среднего предпринимательства в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности.

Список литературы

  1. Аборнева О. Государственное регулирование и поддержка малого предпринимательства (регион. аспект) // Проблемы теории и практики упр. 2015. №2. С. 111-117.
  2. Агеев С.В. Приоритетная поддержка малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности страны // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2016. №18. С. 62-66.
  3. Андреева И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса / И. Андреева, К. Павлов // Общество и экономика. 2015. №7. C.62-79.
  4. Архипов Ю.А. Государственная поддержка малых инновационных предприятий и перспективы их развития // Микроэкономика. 2015. №1. С. 56-60.
  5. Бикбулатов В.Р. Современный инструментарий финансово-кредитной поддержки развития малого бизнеса // Микроэкономика. 2016. №1. С. 186-192.
  6. Глисин Ф. Малые предприятия в условиях кризиса // Экономист. 2017. №7. С. 28–42.
  7. Гриниченко А.В., Харламова Е.Е. Осуществление государственной поддержки малого бизнеса в современных условиях// В сборнике: Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития сборник научных статей 4-й Международной научно-практической конференции: в 2-х томах. Ответственный редактор: Горохов А.А.. 2014. С. 137-140.
  8. Гриниченко А.В., Оленев К.В., Харламова Е.Е. Особенности применения современных технологий управления финансами в малом бизнесе// В сборнике: Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития сборник научных статей 4-й Международной научно-практической конференции: в 2-х томах. Ответственный редактор: Горохов А.А.. 2014. С. 141-144.
  9. Официальный сайт Центрального Банка России Электронный ресурс] – URL: http:// www.cbr.ru(Дата обращения: 12.11.2018)
  10. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] – URL: http://www.minfin.ru/ (Дата обращения: 12.11.2018)
  11. Шулус, А.. Субъекты малого предпринимательства и система его государственной поддержки // Российский экономический журнал. 2015. №5-6.
  12. Шулятьева Н.А. Малый бизнес в условиях рынка // Деньги и кредит. 2015. № 1.