Кредитование среднего и малого бизнеса в Российской Федерации

Предпринимательство малого и среднего бизнеса в России на сегодняшний момент — это одна из важнейших сфер экономики в целом. Основные показатели которой стремятся к постоянному росту, способствуют уменьшению безработицы, развитию конкуренции, обеспечению занятости, увеличению налоговых поступлений в государственный бюджет, а также способствуют увеличению жизненного уровня населения. К сожалению малое и среднее предпринимательство в России развито слабо.

Большая часть организаций малого предпринимательства не могут вести бизнес без кредитов и заемных средств. Значительная часть предприятий в России малого и среднего бизнеса не могут выдержать конкуренцию в первые года работы. В среднем, ежегодно число фирм малого бизнеса увеличивается на 10%, а закрывается из работающих около 7,5%.

К основным проблемам низкого уровня развития малого и среднего предпринимательство можно отнести :

• коррупцию в органах власти
• проблемы с регистрацией самого бизнеса
• трудности с получением кредита и заемных средств
• высокая налоговая ставка
• определенное количество финансовых средств
• слишком высокая арендная плата помещения.

Банки боятся кредитовать малые предприятия из-за наличия возможно крупных кредитных рисков. Чаще всего одобряют кредиты малым предприятиям, которые успели зарекомендовать себя на рынке, имеют хорошую кредитную историю и умело ведут свой бизнес. Также кредиты могут не выдать по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких операционных издержек.

Банки предпочитают работать с предприятиями с которыми они уже работали, либо имеют хорошую кредитную историю. Однако можно оказаться в убытке из-за того, что вовремя не удается зафиксировать появление финансовых проблем с уже знакомыми предприятиями по причине того, что значительная часть бизнеса предприятия находится в теневом секторе и банком данный сектор не контролируется. Предприниматели также опасаются банкиров, так как для работы с кредитным учреждением необходимо обязательно легализовать и узаконивать свою деятельность. Банки сталкиваются с проблемой при кредитовании — отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, которые выдают мелким клиентам . Если по кредиту обеспеченности не хватает в размере 100% от выдаваемого кредита, то кредит банка значительно дорожает. Многих предпринимателей отпугивает цена, которую необходимо будет заплатить за пользование ссудой.

В Госдуму внесли законопроект с поправками в Налоговый кодекс. Благодаря которому в России введут ежеквартальные муниципальные сборы с малого бизнеса. Малый и средний бизнес остро реагирует на изменения в налогообложении. На прибыльность компаний в сегменте малого и среднего бизнеса влияют внешнеполитические и экономические факторы, после которых количество прибыльных компаний становится меньше. В условиях кризиса малый и средний бизнес необходимо освобождать от налогов, хотя бы частично.

Сейчас ключевой вопрос в том, каким образом можно стимулировать развитие малого и среднего бизнеса, потому что для модернизации российской экономики — это один из важнейших резервов, который еще недостаточно используется. По данным Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд кредитов ежегодно, но получает лишь 10-15% от этой суммы. Доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для некоторых компаний он практически закрыт. В течение года отмечается ужесточение требований банков к заемщикам. Если ранее на оформление кредита уходил месяц, то теперь оформление кредита занимает 2,5-3 месяца.

Объемы выданных кредитов малому и среднему бизнесу с каждым годом растут, но очень медленными темпами. (таблица 1). Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в России на 01октябрь 2018 года составил 4 830 315 млн. руб., что на 10.88% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Таблица 1. Динамика объемов кредитов, предоставленных МСБ в 2016-2018 гг.

Кредитный портфель по кредитам малого и среднего бизнеса в этом году по сравнению с 2017 годом значительно увеличился, но в течение года темпы прироста идут вниз (таблица 2). За период с 01 января 2018 года наблюдается снижение. Причиной этому послужило снижение спроса на кредитные ресурсы со стороны малого и среднего предпринимательства в следствие роста стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки банка России и ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала.

Таблица 2. Динамика размера кредитного портфеля МСБ в 2016-2018 гг.

В первом полугодие 2018 года снижение экономической активности и ухудшение финансового состояния малого и среднего бизнеса (МСБ) привели к ускорению роста просроченной задолженности в этом сегменте (Рисунок 2). В ответ банки начали устанавливать более высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование — один из основных драйверов роста рынка последние 2 года.

Основные негативные тенденции на рынке кредитования малого и среднего предпринимательства на данный момент объясняются стремлением банков снизить свои риски и уменьшить рост просроченной задолженности. В связи с этим крупные банки снизили свою активность на рынке. Этому также поспособствовало желанием банков ориентироваться на привлечение клиентов из числа крупного бизнеса, которые потеряли возможность фондироваться за границей.

Рис 2 Динамика объемов задолженности по кредитам МСБ в 2014-2018 гг

Проблема кредитования малого и среднего предпринимательства в нашей стране остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. Сейчас в связи с непростой экономической и геополитической ситуацией происходит обострение существующих и появление новых глобальных проблем. Проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства всегда препятствовали на пути успешного развития . Успешное развитие всегда тормозилось из-за недостатка средств. Эти проблемы взаимосвязаны и связь выражается закономерностью : чем меньше денег у предпринимателя, тем меньше денег он может взять в кредит. То есть для малого и среднего предпринимательства доступней всего микрокредитование.

На решение кредитной организации о выдаче займа клиенту влияют различные факторы, такие как:

• финансовое состояние
• наличие залогового обеспечения
• кредитная история
• прозрачная финансовая отчетность
• кредитный счет в банке
• репутация заемщика и поручительства третьих лиц
• наличие долговременных торговых связей.

Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования — повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк заинтересован в процветании малого и среднего предпринимательства, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Малому и среднему бизнесу в наше й стране необходимо развитие по следующим направлениям6 совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего предпринимательства, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок. Мировой опыт показывает, что малый и средний бизнес выполняет свою существенную функцию в деле повышения эффективности развития экономики. В этой связи процессы кредитования малого и среднего бизнеса должны опираться на мировую практику и использовать положительный опыт, накопленный в этой сфере . Кредитование и финансирование малого и среднего предпринимательства в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности.