Интернет-банк: особенности, перспективы

№18-1,

экономические науки

В связи с активным развитием банковской системы и постоянным ужесточением конкуренции в секторе банковского обслуживания, финансовые институты вынуждены корректировать свою политику путем поиска более новых, экономичных и перспективных способов взаимодействия со своими клиентами. Так, активное развитие информационных и компьютерных технологий в банковской сфере дало толчок становлению рынка электронных банковских услуг, которые на сегодняшний день активно используются людьми во всем мире. Как следствие, для удержания старых и привлечения новых клиентов банки вынуждены уделять все больше внимания дистанционному обслуживанию клиентов, а именно развитию и совершенствованию системы интеренет-банка, которая как раз и призвана за счет применения передовых технологий минимизировать издержки банков, рационально распределить имеющиеся ресурсы, значительно повысить качество предоставляемых услуг и усовершенствовать обслуживание клиентов.

Похожие материалы

В связи с активным развитием банковской системы и постоянным ужесточением конкуренции в секторе банковского обслуживания, финансовые институты вынуждены корректировать свою политику путем поиска более новых, экономичных и перспективных способов взаимодействия со своими клиентами. Так, активное развитие информационных и компьютерных технологий в банковской сфере дало толчок становлению рынка электронных банковских услуг, которые на сегодняшний день активно используются людьми во всем мире. Как следствие, для удержания старых и привлечения новых клиентов банки вынуждены уделять все больше внимания дистанционному обслуживанию клиентов, а именно развитию и совершенствованию системы интеренет-банка, которая как раз и призвана за счет применения передовых технологий минимизировать издержки банков, рационально распределить имеющиеся ресурсы, значительно повысить качество предоставляемых услуг и усовершенствовать обслуживание клиентов.

Для многих банков развитие электронных банковских услуг стало не просто новым дополнительным банковским сервисом, а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле [1].

На сегодняшний день, можно с уверенностью говорить, что наибольшей популярностью среди различных видов электронных услуг, предоставляемых банками, пользуется интернет-банк (ИБ). Особенностью данного вида банковских услуг является возможность получения удаленного доступа к своим счетам и совершения ряда финансовых операций в любое удобное для клиента время, в любом удобном месте в on-line режиме посредством интернета.

По оценкам J’son & Partners Consulting, в 2012 году в России оборот рынка платежей через интернет-банкинг составил 591 млрд рублей (+39% по сравнению с 2011 годом), оборот рынка платежей через мобильный банкинг составил 8,1 млрд, оборот рынка по оплате сервисов и услуг с помощью SMS-банкинга составил 6,8 млрд рублей. (табл. 1) [5].

Таблица 1

Комплекс услуг, предоставляемый банками посредством ИБ, достаточно разнообразен, в него входят такие операции, как получение выписки со счетов, осуществление внутренних (между своими счетами) и внешними (между счетами, оформленными на разных лиц) переводов, конвертация денежных средств, оплата разных услуг (коммунальные, сотовая связь, Интернет, налоги и т.д.), открытие и закрытие вкладов, подача заявок на кредиты и кредитные карты, оплата кредитов и пополнение вкладов и тд.. Но, несмотря на обширный перечень on-line услуг, существуют операции, которые требуют личного присутствия клиента, а, следовательно, не могут быть перенесены в интернет. Примером могут быть такие банковские операции, как выдача банковских карт, кредитов, причем досрочное закрытие кредита также потребует от вас личного присутствия в отделение банка. Невозможность получения полного перечня услуг, предоставляемых банком через интернет, является существенным недостатком интернет-банка.

Но, в целом, переход банков на дистанционное обслуживание выгоден не только клиентам, которых привлекает оперативность, простота и удобство данной услуги, то есть возможность в любое время, вне зависимости от места работы или места жительства, совершать операции по своим счетам, но и банкам, которые минимизируют свои операционные издержки, разрешая своим клиентам самостоятельно совершать многие банковские операции, тем самым экономя время сотрудников, повышают производительность труда, а также снижают затраты на содержание больших филиальных сетей и высококвалифицированного персонала. По оценкам специалистов, стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, — почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале [3,4].

Несомненно, возможности увеличения объема и разнообразия банковских услуг, предоставляемых через Интернет, представляются бесконечными. Однако потребители данных услуг должны понимать, что одной из особенностей ИБ является тот факт, что банк не несет ответственности за дистанционные операции. Поэтому как утверждают эксперты Академии биржевой торговли Masterforex-V, главным минусом использования интернет-банкинга является риск мошеннического взлома и, как следствие, несанкционированный доступ к денежным средствам, находящимся на счетах. Исходя из этого, банки стараются использовать такие системы и механизмы безопасности, которые призваны если не гарантировать, то, хотя бы обеспечить максимальную защищенность использования систем дистанционного банковского обслуживания. На сегодняшний день, к самыми распространенными мерам безопасности можно отнести: шифрование данных, использование одноразовых паролей, полученных в банкомате и одноразовых смс-паролей, а также электронная цифровая подпись (ЭЦП) [2,6].

На сегодняшний день интернет-банкинг является наиболее перспективным направлением банковской деятельности, потенциал его развития огромен, а популярность среди клиентов постоянно растет. Более того, с каждым годом система совершенствуется, расширяется комплекс, предоставляемых онлайн услуг, делая их удобными и доступными для потребителей.

Анализируя современное состояние рынка интернет-банкинга в России, можно выделить следующие перспективы и направления его дальнейшего развития:

  1. Дальнейшее увеличение числа пользователей интернет-банкинга. По прогнозам экспертов к 2017 году число активных пользователей ИБ должно составить 2,2 млн. чел. против 9.9 млн. в 2012 [5].
  2. В связи с увеличением пользователей ИБ значительно возрастет оборот платежей, совершаемых через интернет. Прогнозируется, что к 2017 году оборот платежей через интернет-банкинг достигнет 1,8 трлн рублей (табл. 1) [5].
  3. Произойдет расширение спектра on-line услуг, предоставляемых банками через ИБ.
  4. Ожидается расширение функционала и увеличение количества партнеров банка, то есть каждый клиент будет иметь возможность оплатить нужную ему услугу [7].
  5. Будет происходить дальнейшее упрощение процессов проведения операций, совершаемых через ИБ [7].
  6. Ожидается качественный прорыв электронных услуг, в результате которого должно произойти повышение качества финансовых услуг, посредством внедрения новых сервисов и доработки уже имеющихся систем [7].
  7. Адаптация возможностей интернет-банкинга под индивидуальные потребности клиента, то есть пользователям ИБ будет предоставляться пакет услуг в соответствии с их интересами и предпочтениями [2].
  8. Разработка и совершенствование законодательной базы в области интернет-банкинга [2].
  9. В связи с дальнейшим ростом числа пользователей ИБ и переводом большого количества банковских операций в сети интернета, возможно увеличение случаев мошеннического взлома личных кабинетов и краж денежных средств со счетов клиентов, поэтому банкам, придется постоянно совершенствовать и разрабатывать новые средства защиты для того, чтобы не потерять доверия своих клиентов

В целом, стоить отметить, что несмотря на то, что система интернет-банкинга еще не до конца доработана, пока не вызывает доверия части клиентов, и на данный момент имеет ряд недостатков, возможно, в перспективе ИБ сможет практически полностью заменить полноценное отделение кредитно-финансовой организации, поскольку обладает теми характеристиками, которые в современном мире ценятся клиентами, и являются основополагающими при выборе банка. Удобство, простота, оперативность, минимальные издержки и надежность – это то, что люди во всем мире хотят получить от банка, будучи его клиентами, и уже сейчас можно говорить о том, что именно интернет-банкинг в настоящее время частично, а в перспективе и в полной мере будет соответствовать всем вышеперечисленным критериям, что позволит ему из ранга дополнительной услуги, коей он является сейчас, перейти на новую ступень, где он будет полноценной альтернативой современному банковскому офису.

Список литературы

  1. Гаврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернет-банкинг как инновационный вид сетевых финансовых отношений // Вестник Волгоградского государственного университета. 2010 – №4. С. 11-18
  2. Коробейникова О. М., Бахметьева Е. С. Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России // Теория и практика общественного развития. 2011 - №7. С. 301-305
  3. Ливицкий Д.А. Перспективы развития интернет-банка для физических лиц // Cевер и рынок: формирование экономического порядка. 2009 – №3. C. 155
  4. Старенков М.Ю. Банковские финансовые инновации: дистанционное банковское обслуживание на примере интернет-банкинга // Экономический вестник РГУ. 2010. - № 1. С.106-111.
  5. J’son & Partners Consulting. Российский рынок банковских автоплатежей // [Электронный ресурс] - http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_bankovskih_avtoplatezhej/ (Дата обращения: 25.11.13)
  6. Интернет-банкинг: игрушка или необходимость для инвестора? // [Электронный ресурс] - http://tradersroom.ru/article/37-money-management/9724-2011-06-29-09-58-03 (Дата обращения: 26.11.13)
  7. Дьяченко О., Национальный банковский журнал // [Электронный ресурс] - http://www.klerk.ru/bank/articles/270911/ (Дата обращения: 27.11.13)