Современное положение банковской системы России и экономики страны в целом претерпевает изменения, связанные с ограничительными мерами, введенными странами Европейского союза, США и другими. В условиях нестабильности отношений между ведущими странами мира и в связи с переменами в глобальной экономике актуальными становятся такие характеристики, как стабильность и конкурентоспособность банковской системы. При этом особо повышается роль национальной финансово-банковской системы в обеспечении экономической безопасности страны и в предотвращении усиления финансовой зависимости России от международных банков.
Перед экономикой России поставлены такие задачи, как усиление экономического суверенитета страны, поддержка банковского сектора, обеспечение финансовой стабильности, усиление исохранение своих рыночных позиций в условиях активного влияния на банковский сектор финансово-экономической политики других стран. Эти задачи могут быть решены при достижении высокого уровня конкурентоспособности национальной банковской системы России.
Обобщая теоретические подходы к понятию «конкурентоспособность банковской системы», можно констатировать, что ее сущность заключается в способности банковской системы страны конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также в способности национальных кредитных организаций конкурировать между собой [2]. Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и качеством корпоративного управления.
Конкурентоспособность банковской системы является универсальным инструментом и ключевым звеном в решении задач по повышению конкурентоспособности России. От конкурентоспособности российской банковской системы зависит развитие национальной промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Также от уровня банковской системы, от развития кредитования напрямую зависит благосостояние российских граждан [4].
Конкурентоспособность зависит от воздействия целого комплекса факторов внешней и внутренней среды банка, которые представлены в схеме на рис. 1.
Схема 1 показывает, что все факторы конкурентоспособности банковской системы делятся на внешние и внутренние. Внешние факторы классифицируются в зависимости от степени возможного влияния на них со стороны государства и банковских структур. Внутренние факторы в свою очередь делятся на ценовые и неценовые. Схема 1 позволяет определить наиболее значимые факторы обеспечения конкурентоспособности банковской системы. Среди внешних факторов к таким ключевым элементам относятся: показатели валового внутреннего продукта, уровень инфляции, объем капитала, валютный курс и рыночные процентные ставки. Динамика значений этих элементов за период с 2011 года и по третий квартал 2014 года представлена в таблице 1.
Показатели | 2011г. | 2012г. | 2013г. | три квартала 2014г. |
Прирост ВВП, % | 4,3 | 3,4 | 1,3 | 1,1 |
Валютный курс: Доллар США $ (USD) Евро € (EUR) | руб. 29,35 40,87 | руб. 31,07 39,91 | руб. 31,91 42,41 | руб. 40,02 50,20 |
Отток капитала, млрд. долл. | 80,5 | 56,8 | 59,7 | 87 |
Уровень инфляции, % | 6,10 | 6,58 | 6,45 | 8,0 |
Ставка рефинансирования, % | 8 | 8,25 | 8,25 | 8 |
Проанализируем значения показателей таблицы 1:
Прирост ВВП. За рассматриваемый период наблюдается отрицательный прирост ВВП, который сократился на 3,2% и составляет всего 1,1%. В конце 2014 года ожидается замедление прироста ВВП России до 0,5%, как сообщается в опубликованных Министерством финансов "Основных направлениях бюджетной политики на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов". Низкий рост ВВП оказывает влияние на устойчивость банков. Основной фактор, влияющий на столь существенное снижение роста ВВП — продолжающееся снижение инвестиций в связи с геополитической напряженностью. Также причинами снижения роста ВВП являются: снижение цен на нефть, сокращение экспорта топливно-энергетических ресурсов (что во многом связано с сокращением спроса в Европе), замедление роста потребительского кредитования и замедление роста доходов населения.
Валютный курс. За снижением ВВП, как правило, следует снижение курса национальной валюты, что мы и наблюдаем в настоящее время. Впервые в истории доллар подорожал до 40 рублей, а евро до 50 рублей. Падение курса рубля во многом связана с «зачисткой» банковского сектора: активного отзыва ЦБ России лицензий у частных банков. Такая ситуация вызвала существенный рост оттока вкладов граждан из банков, что в дальнейшем может вызвать серьезные последствия для банков в плане обеспечения ликвидности.
Отток капитала. Ослабление национальной валюты также вызвало значительный отток капитала из России. Нарушается инвестиционный процесс: инвесторы начинают терять интерес к российской экономике и выводят свои средства из страны. В 2013 году согласно статистическим данным отток капитала из России составил 59,7 млрд. долларов. ЦБ РФ планировал снизить данную цифру в 2014 году, однако, девальвация рубля еще больше ускорила «бегство» валюты из страны. В настоящее время Банк России оценивает объем оттока капитала в 2014 г. в $85-90 млрд. Такая рекордная утечка российского капитала связана с нестабильностью российской экономики, с геополитическими рисками, негативными прогнозами и со снижением суверенных рейтингов.
Уровень инфляции. Большие сложности для банковской системы России и экономики страны в целом несут инфляционные риски. В настоящее время уровень инфляции в стране равен 8%, что на 1,55% больше, чем в прошлом году, и на 1,9% больше, чем в 2011 году. Причинами таких изменений являются: снижение курса национальной валюты, повышение акцизов на автомобильное горючее, рост инфляционных ожиданий из-за ослабления рубля, введение продуктового эмбарго для США, ЕС и Канады. Инфляция воздействует на банковский сектор по нескольким каналам: через процентные ставки, ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Ускоренные меры по подавлению инфляции могут потребовать дальнейшего роста процентных ставок и сокращения банковского кредита, что негативно повлияет на экономическую активность.
Ставка рефинансирования. С помощью процедуры рефинансирования центральные банки имеют возможность регулировать ликвидность банковского сектора, а также стимулировать деловую активность в экономике страны в целом. Именно по этим причинам и наблюдается понижение ставки рефинансирования с 8,25% до 8%.
Очевидно, что такое положение экономики России не способствует укреплению конкурентоспособности банковской системы страны, а наоборот, еще больше ослабляет ее позиции. Однако, помимо рассмотренных внешних факторов конкурентоспособности, которые по большей части характеризуют экономический сектор страны, следует проанализировать непосредственно банковский сектор, а именно — внутренние факторы. Внутренние факторы конкурентоспособности банка — это объективные силы внутри банка, экономического и неэкономического характера, которые определяют возможности банка по обеспечению собственной конкурентоспособности. [3]. Анализируя внутренние факторы, можно выявить сильные и слабые стороны банковского сектора России:
Сильные стороны | Слабые стороны |
Растущая диверсификация банковского обслуживания путем создания банком дочерних фирм, формирования холдингов. Повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков; Последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке; Постепенный переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса; Поддержка государством банковского бизнеса. | Вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность; Существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности; Недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций; Безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес–решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости; Неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками; Недостаточная надежность информационных систем кредитных организаций; Понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения; Неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках. |
Как видно из таблицы 2, слабых сторон внутреннего сектора банковской системы больше, чем сильных. В основном это обусловлено нестабильностью мировой экономики, несовершенством банковского законодательства, несоответствием с международными стандартами, слабой защитой интересов вкладчиков и др.
В целях повышения конкурентоспособности российской банковской системы автором предлагается:
- Усовершенствовать правовую среду, путем адаптации банковского законодательства к современным условиям, укрепления прав кредиторов и вкладчиков (ст. 24-27 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»);
- Усовершенствовать банковский надзор и банковское регулирование, путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами (ст. 41 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»);
- Повышение прозрачности и технологичности банковской системы, путем введения дифференцированной системы надзора за банками и совершенствования законодательства в области регулирования технологий дистанционно банковского обслуживания клиентов (ст. 8 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»);
- Реализовать комплекс мероприятий, направленных на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях, путем разработки Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту (ст. 11.1-2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»);
- Реализовать комплекс мероприятий, направленных на развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе, путем предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере (п. 1 ст. 8, п. 2 ст. 34 Конституции РФ);
- Повысить качество и расширить перечень банковских и иных финансовых услуг в России;
- Совершенствовать платежную систему страны, путем активного контроля со стороны ЦБ и внедрением единых стандартов электронных документов (ст. 20, ст. 24 Федерального Закона «О национальной платежной системе»);
- Усилить защиту интересов вкладчиков, путем расширения государственных гарантий (ст. 24-27 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»);
- Предпринять монетарные меры по поддержанию адекватного курса рубля и поддержанию ставки рефинансирования на уровне 8%, позволив повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков;
- Предпринять меры по борьбе с легализацией доходов, полученных преступным путем, и нелегальным вывозом капитала, путем присоединения к международным Конвенциям и соглашениям по вопросам борьбы с отмыванием денег и усиления уголовной ответственности за экономические и коррупционные преступления (Федеральный Закон от 7 августа 2001 года № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»);
- Унифицировать правила деловой этики для банков и других участников финансового рынка.
Таким образом, конкурентоспособность банковской системы — это способность банковской системы страны конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой. От уровня конкурентоспособности банковской системы полностью зависит положение страны на международной арене. В связи с этим, необходимо регулярно проводить анализ факторов конкурентоспособности банковской системы, чтобы определить слабые звенья системы и организовать меры по их укреплению и повышению конкурентоспособности банковской системы страны.