Страхование интересов юридических лиц при кредитовании (на примере ОАО «Россельхозбанк»)

№33-1,

Экономические науки

В статье рассмотрены проблемы и основные виды страхования интересов юридических лиц, получивших кредиты для развития предпринимательской деятельности. Приведены примеры страхования, как для кредитополучателей, так и для кредитодателей. По результатам исследований определен комплекс мер, направленных на обеспечение и развитие кредитного страхования.

Похожие материалы

На сегодняшний день существуют различные формы кредитования юридических лиц. Все банки предоставляют огромный спектр услуг, которыми могут воспользоваться предприниматели, как малого, так и крупного бизнеса. Выдавая бизнесу кредиты, банки сами заинтересованы в успехах и развитии предпринимательской деятельности заемщика, поскольку, если бизнес, получивший кредит, будет расширяться, осваивать новые рынки, то предприятие станет постоянным клиентом банка, с некоторыми привилегиями.

Страхование банковского кредита делят на два вида, во первых, страхование непогашения кредита и во вторых, страхование ответственности заемщика. При страховании непогашения кредита страхователем выступает банк и объектом страхования служит ответственность юридического лица перед банком. При страховании ответственности заемщиков договор заключают между страховой компанией и получателем кредита[3].

В настоящее время, услуги страховых компаний в данной сфере, имеют большую популярность, ведь выдача кредитов это основная и наиболее доходная операция для банков. Как и при всех видах деятельности, которые приносят доход, предоставление кредитов юридическим лицам связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и возможность передать часть рисков страховщику дает определенную надежность заемщика, и создаются предпосылки к уменьшению кредитного риска для банка.

Для того чтобы наиболее полно изучить данную тему, определим, что же представляет собой кредитное страхование?

Кредитное страхование – это разновидность страхования, которая включает в себя диапазон всех видов рисков, связанных с кредитными отношениями. В данной работе рассмотрим кредитное страхование таких участников кредитных отношений, как юридические лица. Границы кредитного страхования предусматривают возмещение банку суммы кредита, если заемщик не выполнит свои обязательства по уплате кредита и процентов по нему [2].

В целом существует два вида страхования кредитного риска: во первых, страхователем выступает банк, а выгодоприобретателем является заемщик, во вторых, страхователем является заемщик, но договор со страховой компанией заключается в пользу банка.

При кредитовании предприятий, предпринимательской деятельности наиболее часто используется второй вид кредитного страхования. Но при любом виде страхования, банк всегда возвращает большую часть средств, выданных в кредит, а кредитополучатель всегда платит взносы по договору страхования.

Для банковского заемщика наиболее актуальными являются следующие виды страхования, которые указаны на рисунке 1.

Виды страхования интересов заемщика

Рисунок 1 Виды страхования интересов заемщика

При кредитовании юридических лиц наиболее подходящими видами страхования являются страхование титула и залогового имущества. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы каждого из видов страхования.

Страхование залогового имущества – представляет страхование того имущества, которое предприятие предоставляет в качестве залога банку. Данная форма страхования регулируется законом и является обязательным. В Гражданском кодексе Российской Федерации в статье 343 «Содержание и сохранность залогового имущества» указано, что: «…Если иное не предусмотрено законом или договором, … необходимо страховать от рискoв утрaты и повреждения заложенное имуществo на сумму не меньше размера обеспеченного залогом требования…»[1].

В случаи утери или порчи заложенного имущества страховая компания должна будет покрыть убытки или полностью выплатить оставшуюся часть долга кредитополучателя. Минусом данной формы страхования для заемщика является необходимость доказать его непричастность к страховому случаю. А в некоторых случаях, сумма выплат по страхованию может быть намного меньше, чтобы возместить полный ущерб.

Следующий вид, это страхование титула или страхование рисков, связанных с потерями прав собственности на недвижимость. Данный вид страхования могут использовать юридические лица, которые получают кредит под залог своего бизнеса. Выгодоприобретателем в данной ситуации выступает не банк, а сам заемщик[4].

Рассмотрим на примере ОАО «Россельхозбанка» страхование интересов юридических лиц. В 2011 году, в августе ОАО «Россельхозбанк» начинает развивать такое направление бизнеса, как страхование. В рамках группы ОАО «Россельхозбанк» создается универсальная страховая компания – ЗАО СК «PCXБ-Страхование». Главная задача компании – предоставление страховых услуг для корпоративных клиентов. Среди стратегических целей проекта – предоставление клиентам возможности комплексного финансового обслуживания в рамках группы «Россельхозбанк» и достижение лидирующих позиций в сегменте страхования рисков агропромышленного комплекса[5].

При получении предприятиями и организациями агропромышленного комплекса кредитов есть возможность застраховать интересы заемщика.

Например, получая кредит на текущие цели, а именно кредит для проведения сезонно полевых работ и покупки семян, предприятие может параллельно осуществить страхование по программе «Страхование урожая», «Страхование специализированной техники», «Страхование имущества» и т.д.

Программа «Страхование урожая» представляет собой коммерческое страхование сельскохозяйственных структур, позволяющее выбрать широкий круг покрытия рисков и обеспечивающее удовлетворение потребностей страхователей. Объектом страхования выступают имущественные интересы предприятия агропромышленного сектора, связанных с риском потери или утраты урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений и их посадок[5].

Страхование осуществляется по отношению сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, которые находятся как в открытом, так и закрытом грунте.

Доходы сельскохозяйственных предприятий, которые берут кредиты в банках, в большинстве случаях зависит от урожайности. На урожайность же влияют разного рода природные и техногенные факторы. Поэтому специфика агропромышленного комплекса во многих случаях определяется большими рисками, застраховав которые, предприниматели получают некоторые преимущества.

Как и другие системы, процесс кредитного страхования в России имеет свои недостатки. Например, иногда страховая компании просто экономически не готова выполнять страхование рисков, которые возникают в банковской сфере. На все это, так же, влияет и то, что суммарный капитал страховых компаний примерно составляет 6 млрд. долл., а собственный капитал банков может быть больше 25 млрд. долл., то есть банковские оказываются неприемлемыми для компаний. Следует учесть и такую составляющую, как неподготовленность страховых компаний к страхованиям в банковской системе. Убыточные проекты в большинстве случаях зависят от недооцененности кредитных рисков, что снижает суммы страховых премий[3].

По проведенным исследованиям можно сделать следующие выводы: страхование кредитных рисков в России переживает процесс становления. Для дальнейшего развития страховые компании должны наибольшим образом сотрудничать с коммерческими банками, чтобы разработать новые виды совместных программ, которые приведут к решению вопросов проблемы страхования кредитных рисков. Страхование банковских рисков является процессом выгодным и полезным. Ведь, застраховав свои риски, предприятия могут продолжать свою деятельность, не беспокоясь наступления случая неплатежеспособности [2].

Список литературы

  1. Гражданский кодекс РФ [Электронный ресурс]: Консультант плюс // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173291/?
  2. frame=410#p4248. – Дата обращения: 25.03.2015 г.
  3. Ивелич А., Что нужно знать о страховании кредита? [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.credits.ru/article/chto-neobhodimo-znat-o-strahovanii-kredita. – Дата обращения: 25.03.2015 г.
  4. Ефимов, О.Н. Новейшее страхование в законах. Монография/ О.Н.Ефимов. - Science Book Publishing House, Yelm, WA, USA, 2013. – 484 с.
  5. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
  6. ОАО «Россельхозбанка» официальный сайт [Электронный ресурс]: О компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование». – Режим доступа: http://www.rshbins.ru/about/ . – Дата обращения: 25.03.2015 г.