Кредитование пенсионеров Российской Федерации

№44-3,

Экономические науки

В данной статье поднимается вопрос о возможности кредитования людей пенсионного возраста, проживающих на территории Российской Федерации. Актуальность данной темы заключается в том, что на сегодняшний день пенсионеры стали довольно активно пользоваться услугами банков, и в связи с этим важно знать услуги предоставляемые пенсионерам.

Похожие материалы

Как и обычным банковским клиентам, людям пенсионного возраста, так же хочется улучшать свой быт, путешествовать и планировать будущее - вести полноценную жизнь. А вынужденная её часть в современном мире - использование кредитных ресурсов.

В то же время банки без особого желания кредитуют заемщиков, основной доход которых - пенсия. А если возраст пенсионера выше установленного в большинстве банков максимума, задача получения выгодного кредита для пенсионеров всё больше усложняется.

При выборе наилучшего предложения сначала следует обращать внимание на банки, для которых пенсионеры - приоритетная категория клиентов. Зачастую это традиционно крупные государственные и некоторые частные банки: Сбербанк, Россельхозбанк, Восточный Экспресс банк. Чаще всего такие банки идут на существенное повышение максимального возраста заемщика на момент погашения кредита - до 75-76 лет, но так или иначе, возрастной порог всегда сохраняется, так как непосредственно связан с трудоспособностью клиента.

У потенциального заемщика пенсионного возраста зачастую есть ряд особенностей, снижающих в глазах банка его надежность:

  • возраст, в основном кредитные программы рассчитаны на возраст заемщика на момент погашения кредита 55-65 лет;
  • отсутствие работы, регулярный доход - основная гарантия погашения долга;
  • доход, который получает большинство пенсионеров - пенсия. Подтвердить его справкой НДФЛ-2, предъявления которой стандартно требуют банки, невозможно;
  • состояние здоровья. Пенсионный возраст влечет за собой проблемы со здоровьем, и следствием может быть уход с места работы, либо сокращение уровня дохода из-за затрат на лечение;
  • отсутствие кредитной истории, так как многие пенсионеры не активно используют кредитные ресурсы.

Банки с недоверием и опаской относятся ко всем своеобразным клиентам, именно поэтому к людям пенсионного возраста предъявляются зачастую повышенные требования: повышенные процентные ставки, привлечение поручителя, страхование жизни и здоровья, сниженные максимальные суммы кредитов.

Таблица 1 Условия кредитования пенсионеров

Сбербанк

Сбербанк

Россельхозбанк

Совкомбанк

Максимальный возраст заемщика

75

65

75

85

Процентная ставка, %

13,5–14,5

14,5–16,5

16-16,5

29,9-33

Срок кредитования

до 7 лет

5 лет

до 5 лет

до 5 лет

Максимальная сумма, тыс. руб.

до 10 млн. руб.

от 15 тыс. до 1,5 млн. руб.

500

400

Обязательное условие

под залог недвижимости

при предоставлении поручительства физического лица сумма повышается до 3 млн. руб.

предоставление залога или привлечение поручителя

Нет

Сбербанк и Россельхозбанк традиционно охотно работают с пенсионерами. Из таблицы 1 видно, что банки предоставляют кредит пенсионерам на условиях, довольно выгодных для заемщиков.

Высокая процентная ставка в Совкомбанке окупается достаточно простой процедурой оформления (достаточно паспорта и пенсионного удостоверения) и повышенным максимальным возрастом.

Не стоит забывать, что пенсионер не имеющий места работы может претендовать на кредит только в том случае, если банк примет в качестве подтверждения его платежеспособности пенсионное удостоверение либо справку из ПФР. Естественно, что взять кредит работающим пенсионером значительно проще. Если пенсионер имеет официальную работу, то он может рассчитывать на предложения кредитов для всех заемщиков с соответствующим возрастным критерием.

При желании пенсионера взять автокредит либо ипотеку возникают достаточно сложные моменты. Это кредиты которые подразумевают значительные суммы, и банк досконально оценивает все риски которые могут возникнуть.

Наиболее оптимальный вариант – это оформить ипотечный кредит в Сбербанке, он предлагает ипотеку с ограничением по возрасту на момент погашения в 75 лет. Условия предлагаются общими для пенсионеров и иных заемщиков. Но и в этом случае, для того чтобы получить ипотеку необходим достаточно высокий уровень дохода, так как существует большой риск отказа. Если же банк даст положительный ответ, он потребует привлечения поручителя или созаемщика.

Реальный вариант получения потребительского кредита пожилому человеку - это привлечение поручителя в качестве обеспечения выплаты долга. В этом случае у банка есть гарантия погашения кредита, даже если заемщик не сможет по каким-либо обстоятельствам это сделать.

Пенсионер – человек который безусловно нуждается в финансовой помощи со стороны, ведь с выходом на пенсию жизнь не останавливается, так же имеются потребности и желания которые не всегда можно удовлетворить используя только получаемую пенсию. Но стоит разумно подходить к кредитованию, реально оценить свои возможности и надобность взятия на себя столь серьезных обязательств.

Список литературы

  1. Сираева, Р.Р., Русаков, Н.С. Пенсионная система Германии [Электронный ресурс] / Р. Р. Сираева, Н.С. Русаков // NovaInfo.Ru. 2014. - № 28. - С. 194-197.
  2. Сираева, Р.Р. Пенсионное обеспечение в РФ [Текст] / Р.Р. Сираева // Германия. – 2012. – 338 с.
  3. Михайлова, А.В., Сираева, Р.Р. Негосударственные пенсионные фонды и их роль в пенсионной реформе [Электронный ресурс] / А.В. Михайлова, Р. Р. Сираева // NovaInfo.Ru. 2014. - № 28. - С. 165-167.
  4. Каримова А.М., Сираева Р.Р. Пенсионная система РФ [Электронный ресурс] / А.М. Каримова, Р. Р. Сираева // NovaInfo.Ru. 2015. - Т. 1. - № 32. - С. 70-73.
  5. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru/