Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке

NovaInfo 55, с.176-179, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 1
CC BY-NC

Аннотация

В данной статье рассматривается процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке.

Ключевые слова

БАНК, ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО, КРЕДИТ

Текст научной работы

В настоящее время под «кредитованием юридических лиц» в первую очередь принято понимать «кредитование малого и среднего бизнеса». Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

Процесс кредитования юридических лиц является одним из видов функционирования коммерческого банка АО «Россельхозбанк», который получает доходы при применении правильной кредитной политики. В тоже время кредитная политика коммерческого банка является необходимым условием своего успешного развития [3].

Актуальность темы определяется следующим, кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием успешной его деятельности.

К проблемам кредитования юридических лиц относятся:

  • определение процентной ставки;
  • отсутствие системы грамотного финансового менеджмента на предприятии;
  • трудность привлечения долгосрочных ресурсов [4].

В условиях нестабильного развития экономики увеличиваются кредитные риски, так как большинство предприятий - потенциальных заемщиков имеют неустойчивое финансовое состояние, либо находятся на грани банкротства [6].

Для того чтобы оформить кредит с юридическими лицами, банки предлагают различные схемы кредитования: кредитные решения могут отличаться друг от друга суммами займа, сроками их рассмотрения, размером залогового обеспечения и методами оценки банковских рисков. Другими словами, банки стремятся упростить требования к заемщикам и разработать индивидуальный подход к каждому клиенту [5].

Важную роль для заёмщика играет характеристика его бизнеса, чем лучше выглядит его отчетность, тем проще будет получить кредит. Иногда банки присылают на предприятие своего эксперта, чтобы тот оценил состояние дел заёмщика. Более того, банком проводится анализ ситуации на финансовом рынке в настоящее время, оценивается срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество задействованных банковских услуг [1].

Порядок выдачи кредитов юридическим лицам:

  1. подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;
  2. предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;
  3. определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;
  4. оценка способа обеспечения кредита банком;
  5. принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;
  6. определение условий кредитования (общие, специфические) банком;
  7. заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;
  8. выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета) [2].

В таблице 1 рассмотрим выдачу кредитов юридическим лицам по 2013, 2014 и 2015 годам.

Таблица 1. Выдача кредитов юридическим лицам

Наименование показателя

2013 г.

млн. руб.

2014 г.

млн. руб.

2015 г.

млн. руб.

Отношение 2013 к 2015 году, %

Кредиты юридическим лицам – резидентам и индивидуальным предпринимателям, в т.ч.

1021785

1161274

1397101

73,13

Добыча полезных ископаемых

15276

57070

87452

17,46

Обрабатывающие производства

188131

224479

296540

63,44

Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

2177

7532

4018

54,20

Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство

524223

526761

551141

95,11

Строительство

40508

55131

76699

52,81

Транспорт и связь

22587

24166

26506

85,21

Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования

134934

155217

192355

70,14

Операции с недвижимым имуществом, аренда и представление услуг

58935

83032

128752

45,77

Прочие виды деятельности

29619

23984

28575

103,65

На завершение расчетов

5390

3897

5059

106,53

Из таблицы 1 видно, что количество выданных кредитов юридическим лицам в 2015 году увеличились на 375 316 610 тыс. руб., что показывает банковскую деятельность на плаву.

Далее при анализе практики кредитования банком рассмотрим категории заемщиков.

Прежде всего, субъектов малого и среднего предпринимательства, заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Таблица 2. Количество кредитов, предоставленных различным категориям субъектов малого и среднего бизнеса, млн. руб.

Категории заёмщиков

Количество предоставленных кредитов, млн. руб.

Изменение 2015г. от 2013г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

в абсолютных единицах

в долях, проценты

ЮЛ

832395,86

934449,89

1134881,62

302485,76

136,34

ИП

68598,45

65417,65

50413,01

-18185,44

73,49

Всего

900994,30

999867,54

1185294,63

284300,33

131,55

Как видно на таблице 2, наибольшая доля кредитов предоставляется юридическим лицам – в среднем 36,34%, индивидуальным предпринимателям в среднем приходится лишь 26,51% от общего кредита малому бизнесу. В целом, количество предоставленных кредитов с каждым годом увеличивается, кроме категорий «индивидуальные предприниматели».

Таким образом, для того, чтобы банк всегда был на плаву, следует провести качественную оценку кредитных рисков, наравне с финансовыми потоками заемщика. Следует также, ввести новые программы по кредитованию юридических лиц, при этом следует в банке организовать специализированный отдел по кредитованию заёмщика.

Также, благодаря стабилизации экономики в последнее время, банки реализуют свои возможности по развитию банковского бизнеса: расширяют свой ассортимент предлагаемых услуг, модернизируют систему контроля за рисками, расширяют клиентскую базу, увеличивают заимствования для обеспечения собственной ликвидности.

Читайте также

Список литературы

  1. Зарипова, Г. М. Кредитование малого бизнеса в современных коммерческих банках России [Текст] / Г. М. Зарипова // Наука, образование и инновации: материалы Международной научно-практической конференции. Челябинск, 2016. – Ч1- С.115-117.
  2. Зарипова, Г. М. Финансово-кредитная поддержка предпринимательства [Текст] / Г. М. Зарипова // Наука, образование и инновации: международная научно-практическая конференция (28 декабря 2015г.) Ч1 - С.111-114.
  3. Шайхутдинова, Н. А. Кредитование АПК на примере «Росельхозбанка» [Текст] / Н. А. Шайхутдинова, А. М. Фирсова // Экономика. Теория и практика материалы Международной научно-практической конференции. 2014. С. 62-63.
  4. Шайхутдинова, Н. А. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса [Текст] / Н. А. Шайхутдинова, Г. Р. Валитова // Экономика. Теория и практика материалы международной научно-практической конференции. 2014. С. 65-66.
  5. Шайхутдинова Н. А. Формирование эффективной системы функционирования сельскохозяйственных организаций (на материалах РБ) [Текст] / Н. А. Шайхутдинова // диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Ижевская государственная сельскохозяйственная. Ижевск, 2006
  6. Шайхутдинова, Н. А. Проблемы малого и среднего предпринимательства [Текст] / Н. А. Шайхутдинова, А. Д. Хайруллина // Экономика и социум. 2014. №1. С.31.

Цитировать

Якупова, А.В. Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке / А.В. Якупова. — Текст : электронный // NovaInfo, 2016. — № 55. — С. 176-179. — URL: https://novainfo.ru/article/8830 (дата обращения: 07.10.2022).

Поделиться