Операции по пластиковым картам занимают доминирующее положение на рынке платежных услуг, постепенно вытесняя наличные платежи из сферы денежного оборота. Операции, совершаемые на территории России с использованием платежных карт, как эмитентов-резидентов, так и нерезидентов год от года возрастает. По данным ЦБ РФ количество операций по снятию наличных денежных средств и по оплате товаров и услуг в 2012 г. составило 5,6015 млрд ед. в размере 21,2838 трлн руб., в 2013 г. 7,3249 млрд ед. операций на сумму 25,9228 трлн руб., а в 2014 г. было произведено 9,4207 млрд ед. в объеме на 30,2781 трлн руб. [6].
Visa и MasterCard обслуживают 97% клиентов внутри России, что отрицательно отразилось в марте 2014 г. на клиентах, когда международные системы отказались сотрудничать с рядом российских банков, по причине наложения санкций США на Россию. После данного инцидента было принято решение о создании национальной платежной карты, которая должна обеспечить и гарантировать бесперебойность и безопасность операций.
С целью создания национальной инфраструктуры проведения платежей и выпуска национальной платежной карты 23.07.2014 г. создано Акционерное общество «Национальная система платежных карт» (НСПК), находящееся полностью под руководством ЦБ РФ. Путем всенародного голосования российская национальная система получила название «Мир», логотип которой включает земной шар, символизирующий мир, и крыло, символизирующее гармонию и взгляд на мир «с высоты птичьего полета». В основу оформления карты были выбраны цвета: зелёный и голубой – традиционные цвета земли и неба, образующих физическое понятие «мир» и подчеркивающих интернациональный характер бренда.
Первые платежные карты выпустят в декабре 2015 г. 20 банков, в том числе Альфа-банк, ВТБ 24, Связь-банк, РНКБ, ВБРР, МКБ, СМП Банк. Платежная карта «Мир» будет приниматься в любой точке России и даст возможность совершать привычные платежные операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях и в интернете.
Основные преимущества платежной карты: бесперебойность, безопасность и надежность. Бесперебойность обеспечивается за счет того, что операции, совершаемые в России по картам, будут обрабатываться внутри страны, что ограничит доступ иностранных государств к таким операциям.
Безопасность и надежность платежной карты гарантируется за счет наличия отечественных разработок, систем шифрования и защиты. Для безопасности операций в электронной коммерции НСПК ведет разработку собственных сервисов. Так, на начальном этапе, для защиты будет использоваться технология 3D Secure на условиях аутсорсинга, а в середине 2016 г. данная технология будет замещена собственной разработкой партнера НСПК, консорциумом EMVCo, технологией 3D Secure 2.0, которая позволит не только опознать клиента банка, но и осуществить платежи непосредственно из приложения без использования веб-браузера.
НСПК планирует противодействовать мошенничеству с помощью создания новых чипов и магнитных лент, разработкой которых будут заниматься компании ОАО «НИИМЭ и Микрон» и ОАО «Ангстрем». В целях борьбы с мошенничеством предполагается изменить законодательство, которое позволит пострадавшему от мошенничества возвратить денежные средства в случае их некорректного списания с его карты, если потерпевший заявит об этом в течение 24 часов.
Начиная с 2014 г. с целью продвижения платежных карт «Мир» на международном рынке планируются мероприятия по выпуску кобейджинговых платежных карт с международными платежными системами для предоставления возможности владельцам карт осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства за пределами и на территории РФ. В настоящий момент уже подписаны соглашения по выпуску совместных карт с международными платежными системами JCB, MasterCard и American Express. НСПК планирует сотрудничать со странами, являющимися участниками Евразийского экономического союза, «БЕЛКАРТ» в Белоруссии и Armenian Card в Армении, и со странами, где очень высокий поток туристов из России: Турция, Египет, страны Средиземного моря и Юго-Восточной Азии. Мероприятия по выпуску кобейджинговых карт начнут реализовываться в 2016 г., так одна из первых кобейджинговых карт «Мир-JCB».
Для удобства потребителей запланировано несколько разновидностей карт: дебетовая и предоплаченная карты; классические − дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта; премиальные − дебетовая карта с овердрафтом и кредитная карта [5]. Одно из весомых отличий платежной системы «Мир» от международных систем: система «Мир» не устанавливает комиссию за внутрибанковский оборот по операциям и за размещение логотипа «Мир» на картах, что значительно понизит стоимость услуг банка.
По отношению к участникам платежной системы «Мир» до 03.03.2016 г. предусматривается льготный режим, в период которого авторизация и клиринг будут бесплатными, а по целому ряду платежей по тарифу будет предоставлена скидка в размере 25%. В общем случае, тарифы по межбанковским комиссиям направлены на сбалансированность интересов трех сторон: банков-эмитентов, банков-эквайреров, торгово-сервисных предприятий. Так, например, ставка по оплате товаров, услуг по дебетовой и предоплаченной карте «Мир» составляет 3-4 руб., а по другим продуктам 0,5-2% от суммы операции. Ставка по выдаче наличных предусмотрена в размере 0,45%, что меньше комиссии международных систем Visa и MasterCard, где комиссия достигает 0,5%, и она предоставляет возможность банкам-эмитентам понизить размер комиссии для своих пользователей за снятие наличных денег в банкоматах прочих банков.
Первые выпущенные карты «Мир» предназначены для муниципальных и государственных служащих, работников бюджетных организаций. К 2017 г. на рынке банковских карт в России национальная система платежных карт может занять около 40% за счет внедрения инновационных технологий и востребованных банковских продуктов. К ним относятся: высокотехнологичные программно-аппаратные комплексы для осуществления переводов денежных средств, современные способы аутентификации пользователей карт, инновационные носители платежных приложений и способы их предоставления держателям платежных карт, моментальные переводы денежных средств между клиентами участников НСПК и другие продукты, и сервисы, востребованные на рынке. Данные нововведения призваны способствовать развитию безналичных платежей, поскольку в России основной проводимой операцией по картам является снятие в банкоматах поступившей на карту заработной платы.
В случае если проект по внедрению безналичных платежей с помощью карты «Мир» будет успешен, то это приведет к сокращению наличных денежных средств и уменьшению доли теневой экономики. В течение 2016 г. планируется выпустить около 30 млн национальных карт [5]. По окончании текущей стратегии НСПК, рассчитанной до 2018 г. включительно, в период которой необходимо успешно внедрить и распространить платежную карту, как на российском, так и на зарубежных рынках, будут определяться и реализовываться мероприятия по дальнейшему развитию продуктовой линейки НСПК перспективными платежными продуктами и сервисами для усиления конкурентоспособности НСПК в долгосрочном периоде.