Интерес к банковскому делу и такой науке, как теория вероятностей, натолкнул меня на изучение общего вопроса этих двух тем, а именно: применение теории вероятности в банковском деле. В своей исследовательской работе я бы хотела охватить несколько вопросов: применяется ли теория вероятности в банковской сфере, каким образом это происходит и какова при этом ее роль.
В работе кредитных учреждений широко применяют финансово-экономические расчеты. С их помощью решаются такие задачи, как расчет страховых выплат; установление взаимосвязи между отдельными параметрами сделки, анализ последствий изменения условий операции. Также используются методы статистического наблюдения, группировки и анализа соответствующей информации о государственных финансах и т.д.
Однажды мне довелось беседовать с сотрудником одного из банков, который рассказал мне несколько интересных фактов, связанных с его профессией и затронутой мной наукой. Итак, теория вероятности не только применяется в его профессии, но и играет очень важную, значимую роль. Без применения методов этой науки подобного рода организации терпели бы убытки, и вероятность их банкротства была бы значительно больше.
Методы применения теории вероятности оказались от вполне ожидаемых, таких как проверка полноты, точности и достоверности первичной информации, обработка исходных и расчет обобщающих показателей до самых необычных и даже непредсказуемых.
Для более ясного представления я бы хотела рассмотреть пример с кредитованием. Прежде чем заемщик получит необходимую сумму, банк обращает внимание на целый ряд факторов:
- На принадлежность заемщика к той или иной целевой группе, на которую ориентировано кредитование.
- На соответствие указанных заемщиком данных с данными в разных базах (налоговая, пенсионный фонд и т.д.)
- Наличие или отсутствие задолженностей перед банками и чистоты кредитной истории.
- Также производится расчет по кредитному калькулятору: рассчитывается не только доходы потенциального заемщика, но и его расходы (алименты, платежи по, возможно, кредитам, взятым ранее, количество иждивенцев и другие финансовые обязанности).
Чем платежеспособнее гражданин, чем чище его кредитная история и чем меньше на нем финансовых обязательств, тем для заемщика больше вероятность того, что кредит будет выдан, а для банка – погашен в срок.
Теперь перейдем к неформальным и, на мой взгляд, более интересным оценочным факторам:
- Внешний вид клиента: доверие к человеку в деловом классическом костюме будет больше, чем, например, к одетому в джинсы, кеды и футболку. Опрятный, ухоженный человек уже своим видом демонстрирует свою ответственность и серьезный подход.
- Психо-эмоциональное состояние: банки, впрочем, как и люди, склонны больше доверять человеку спокойному, уравновешенному, оптимистически настроенному, уверенному в себе, нежели беспокойному и сомневающемуся.
- Манера поведения: банк – это серьезная организация, которой, может быть, не всегда удается, но хотелось бы работать с такими же серьезными партнерами. Людьми, чей лексикон не будет полон жаргонизмов, манеры которого не будут аморальны и чье поведение будет соответствовать общепринятым нормам.
Но даже совокупность самых положительных качеств заемщика не гарантирует, что платежи будут осуществляться исправно и точно в срок. Так, например, в 2015 году процент просроченных платежей по кредитам вырос с начала года с 2% до 17,5% концу I квартала. Общая сумма долгов по кредитам составляет 755 миллиардов рублей. Как сообщают коллекторские агентства, большинство задолжников - это заемщики, сталкивающиеся впервые с финансовыми трудностями из-за сокращения на работе или снижения дохода, по данным телеканала «360 Подмосковье». Первое, что делают коллекторы, это выясняют, по каким причинам граждане не смогли выплатить долг. Наиболее распространенной причиной в 2015 году стало резкое ухудшение материального положения, по словам 38% респондентов 38% респондентов. Около 20% оправдываются потерей работы. И почти в три раза выросло количество заемщиков, кто в качестве причины называли сокращение зарплаты – 15% против 5% в 2012 году.
Таким образом, какими бы ни были точными расчеты теории вероятности, в жизни возможны все события: как маловероятные, так и наоборот. Безусловно, эта наука помогает нам, людям, коммерческим и некоммерческим организациям в прогнозировании и построении дальнейших планов. Однако предугадать с точностью и наверняка, что произойдет в будущем, невозможно.