Применение теории вероятности в банковском деле

№44-2,

экономические науки

В статье рассмотрены способы применения теории вероятности в банковской деятельности, в частности, в кредитной сфере.

Похожие материалы

Интерес к банковскому делу и такой науке, как теория вероятностей, натолкнул меня на изучение общего вопроса этих двух тем, а именно: применение теории вероятности в банковском деле. В своей исследовательской работе я бы хотела охватить несколько вопросов: применяется ли теория вероятности в банковской сфере, каким образом это происходит и какова при этом ее роль.

В работе кредитных учреждений широко применяют финансово-экономические расчеты. С их помощью решаются такие задачи, как расчет страховых выплат; установление взаимосвязи между отдельными параметрами сделки, анализ последствий изменения условий операции. Также используются методы статистического наблюдения, группировки и анализа соответствующей информации о государственных финансах и т.д.

Однажды мне довелось беседовать с сотрудником одного из банков, который рассказал мне несколько интересных фактов, связанных с его профессией и затронутой мной наукой. Итак, теория вероятности не только применяется в его профессии, но и играет очень важную, значимую роль. Без применения методов этой науки подобного рода организации терпели бы убытки, и вероятность их банкротства была бы значительно больше.

Методы применения теории вероятности оказались от вполне ожидаемых, таких как проверка полноты, точности и достоверности первичной информации, обработка исходных и расчет обобщающих показателей до самых необычных и даже непредсказуемых.

Для более ясного представления я бы хотела рассмотреть пример с кредитованием. Прежде чем заемщик получит необходимую сумму, банк обращает внимание на целый ряд факторов:

  1. На принадлежность заемщика к той или иной целевой группе, на которую ориентировано кредитование.
  2. На соответствие указанных заемщиком данных с данными в разных базах (налоговая, пенсионный фонд и т.д.)
  3. Наличие или отсутствие задолженностей перед банками и чистоты кредитной истории.
  4. Также производится расчет по кредитному калькулятору: рассчитывается не только доходы потенциального заемщика, но и его расходы (алименты, платежи по, возможно, кредитам, взятым ранее, количество иждивенцев и другие финансовые обязанности).

Чем платежеспособнее гражданин, чем чище его кредитная история и чем меньше на нем финансовых обязательств, тем для заемщика больше вероятность того, что кредит будет выдан, а для банка – погашен в срок.

Теперь перейдем к неформальным и, на мой взгляд, более интересным оценочным факторам:

  1. Внешний вид клиента: доверие к человеку в деловом классическом костюме будет больше, чем, например, к одетому в джинсы, кеды и футболку. Опрятный, ухоженный человек уже своим видом демонстрирует свою ответственность и серьезный подход.
  2. Психо-эмоциональное состояние: банки, впрочем, как и люди, склонны больше доверять человеку спокойному, уравновешенному, оптимистически настроенному, уверенному в себе, нежели беспокойному и сомневающемуся.
  3. Манера поведения: банк – это серьезная организация, которой, может быть, не всегда удается, но хотелось бы работать с такими же серьезными партнерами. Людьми, чей лексикон не будет полон жаргонизмов, манеры которого не будут аморальны и чье поведение будет соответствовать общепринятым нормам.

Но даже совокупность самых положительных качеств заемщика не гарантирует, что платежи будут осуществляться исправно и точно в срок. Так, например, в 2015 году процент просроченных платежей по кредитам вырос с начала года с 2% до 17,5% концу I квартала. Общая сумма долгов по кредитам составляет 755 миллиардов рублей. Как сообщают коллекторские агентства, большинство задолжников - это заемщики, сталкивающиеся впервые с финансовыми трудностями из-за сокращения на работе или снижения дохода, по данным телеканала «360 Подмосковье». Первое, что делают коллекторы, это выясняют, по каким причинам граждане не смогли выплатить долг. Наиболее распространенной причиной в 2015 году стало резкое ухудшение материального положения, по словам 38% респондентов 38% респондентов. Около 20% оправдываются потерей работы. И почти в три раза выросло количество заемщиков, кто в качестве причины называли сокращение зарплаты – 15% против 5% в 2012 году.

Таким образом, какими бы ни были точными расчеты теории вероятности, в жизни возможны все события: как маловероятные, так и наоборот. Безусловно, эта наука помогает нам, людям, коммерческим и некоммерческим организациям в прогнозировании и построении дальнейших планов. Однако предугадать с точностью и наверняка, что произойдет в будущем, невозможно.

Список литературы

  1. Анасова, Т.А., Теория вероятностей [Электронный ресурс] : курс лекций для обучающихся по программе бакалавров и магистров высших учеб. заведений / Т. А. Анасова, Э. Ф. Сагадеева ; М-во сел. хоз-ва РФ, Башкирский ГАУ. - Уфа : [БашГАУ], 2014. - 68 с.
  2. Гизетдинова, А. И., Применение актуарных расчетов в страховании [Текст] / А. И. Гизетдинова, Э. Ф. Сагадеева // Тенденции и перспективы развития статистической науки и информационных технологий : сборник научных статей, посвящается юбилею профессора кафедры статистики и информационных систем в экономике Рафиковой Н. Т. / Башкирский ГАУ. - Уфа, 2013. - С. 192-194.
  3. Кабашова, Е.В. Математическая экономика. Модуль 1. Обобщенные модели экономики [Электронный ресурс] : учеб. пособие / Е.В. Кабашова, Э.Ф. Сагадеева. – Уфа: Башкирский ГАУ, 2013. – 68 с.
  4. Кабашова, Е.В. Математическая экономика. Модуль 2. Глобальные модели экономики [Электронный ресурс] : учеб. пособие / Е.В. Кабашова, Э.Ф. Сагадеева. – Уфа: Башкирский ГАУ, 2013. – 64 с.
  5. Сагадеева, Э. Ф., Опыт кураторской работы в Башкирском государственном аграрном университете [Текст] / Э. Ф. Сагадеева // Проблемы повышения качества учебно-методической работы в вузе : опыт и инновации : сборник научных трудов / Российский университет кооперации, Башкирский кооперативный институт (филиал). - Уфа, 2009. - Вып. 11. - С. 128-131.
  6. Сагадеева, Э. Ф., Выполнение актуарных расчетов с использованием коммутационных чисел с применением ЭВМ [Текст] / Э. Ф. Сагадеева, Р. Р. Бакирова // Потребительская кооперация и отрасли экономики Башкортостана : инновационные аспекты развития : сборник научных трудов / Российский университет кооперации, Башкирский кооперативный институт (филиал). - Уфа, 2008. - [Вып.10]. - С. 132-138.