Электронные деньги и электронные платежные системы

NovaInfo 46, с.223-228, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 637
CC BY-NC

Аннотация

Электронные технологии стремительно вошли в нашу жизнь, что послужило развитию экономики и усовершенствованию ее элементов. Это стало основой для появления новой формы денег и, как следствие, усовершенствования платежных систем кредитных организаций посредством информационных и компьютерных технологий. Современные платежные механизмы отличаются своим удобством, высокой степенью надежности, комфортом и быстротой получения финансов, что позволило им без труда войти в нашу повседневную жизнь. В сложившейся ситуации развитие экономики любoго государства невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения, в которой бы не использовались современные платежные системы. От действующей в стране платежной системы во многом зависит эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики.

Ключевые слова

БАНКОВСКИЕ КАРТЫ, ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ, ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ, СМАРТ-КАРТА, ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ДЕНЬГИ

Текст научной работы

С развитием интернета онлайн-торговля стала частью экономической системы большинства стран. В связи с этим возникла необходимость создания валюты, которой было бы удобно пользоваться при необходимости приобрести товары и услуги во всемирной паутине. Электронные деньги стали одним из решением данного вопроса.

Согласно директиве Европейского парламента и Совета трактует электронные деньги как: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

С другой стороны, согласно ФЗ №161 «О национальной платежной системе» от 27.07.2011 г. (ред. от 29.12.2014 г.): электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

К электронным деньгам выдвигается большое количество требований, но мы остановим наше внимание на наиболее важных из них, с нашей точки зрения: анонимности и безопасности. Анонимность должна гарантировать секретность транзакций на нескольких уровнях: как покупатель, так и поставщик должны иметь право быть невидимыми друг для друга при осуществлении платежа. Безопасность обеспечивает целостность передаваемой информации и защищать её от несанкционированного доступа и модификации, путем использования криптографических протоколов.

Что же такое платежная система? Платежная система – финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю и имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота. Основным компонентом денежно-кредитной и финансовой системы страны является Национальная платежная система, включающая в себя платежные системы ЦБ и частные, к последним и относят платежную систему коммерческих банков. Создаваемые коммерческими банками платежные системы делятся на следующие системы:

  • система дистанционного (удаленного) управления своим счетом в банке;
  • системы, основанные на использовании пластиковых карт;
  • инновационные системы, созданные на основе цифровых наличных денежных средств, осуществление платежей по которым происходит через Интернет.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) подразумевает предоставление возможности осуществлять банковские операции на основании распоряжений, передаваемых клиентом, не приходя в банк (удаленным образом) через телефонные сети и сети Интернет. Система ДБО основана на принципе информационного обмена между банком и клиентом с обеспечением безопасности и конфиденциальности. Данная система предоставляет своим клиентам возможность получать информацию о состоянии своих счетов, а также управлять ими, используя имеющиеся под рукой средства телекоммуникации (телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т. д.). Система ДБО предоставляет свои услуги как корпоративным клиентам, так и физическим лицам. Технологии ДБО классифицируются по типам информационных систем, используемых для проведения банковских операций:

  • РС-банкинг. Сюда относят системы «клиент – банк», предусматривает прямую связь с кредитным учреждением и установкой необходимого программного обеспечения;
  • интернет-банкинг (Internet-banking) – предоставление банковских услуг через Интернет без установки специального ПО;
  • мобильный банкинг (mobile-banking);
  • телефонный банкинг (phone-banking);
  • обслуживание и самообслуживание посредством банкоматов (ATM-banking);
  • видеобанкинг (video-banking, DTV-banking).

Что касается безопасности, то она желает оставаться лучшей, так как идентификация пользователя происходит через пароль, который может без проблем узнать злоумышленник, защита системы на базе обычных ПК также небезопасна, так как ПК подвержены различным вирусным программам, через которые также можно узнать данные идентификации пользователя. Что касается системы пластиковых карт, то первыми пластиковые карты стали использовать известные всему миру Bank of America, MasterCard, American Express, Visa International. Успех использования пластиковых карт заключается в том, что они намного надежней и имеют более удобную форму расчетов. Пластиковая карта – именной денежный документ, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца данной карты и дающий право осуществлять приобретение товаров и услуг по безналичному расчету владельцем карты, получать наличные деньги со своего счета в банке и специальных банкоматах. На банковскую пластиковую карточку наносятся данные о держателе и подпись владельца, номер (16 цифр: код банка, номер банковский карточки и последняя контрольная цифра) и период действия карточки, эмблема платежной системы и банка-эмитента, различные голограммы и магнитные полосы, также встречаются каты с микропроцессором.

Сегодня для осуществления безналичных платежей используют целый ряд банковских платежных систем, к ним относятся: VISA, UNION, MasterCard, Europay, American Express и др. Классификация видов пластиковых карт огромна. Выделяют кредитные карты (позволяют открыть кредитную линию в банке и пользоваться кредитом при осуществлении покупок) и дебетовые (происходит прямое списание средств с личного счета пользователя в пределах суммы, находящейся на счете), а также большую популярность набирают карты с овердрафтом, предоставляющие владельцам возможность не только пользоваться своими средствами на карете, но и деньгами, предоставленными банком в кредит, если вы уходите в минус. В настоящее время появился еще один вид карточек – электронные карточки. Они уже давно присутствуют во многих платежных системах и предназначены лишь для электронного использования. Так, например, в платежной системе VISA это VISA Electron, в MasterCard – Maestro. Новый виток развития технологий внес изменения и в развитие пластиковых карт, это способствовало появлению так называемых микропроцессорных карт. В такую карту встраиваются специальная операционная система, которая позволяет хранить, записывать и стирать информацию о владельце, и криптографические средства защиты с «цифровой» подписью и вводом ключа. Такая карта предоставляет широкий спектр сервисных команд. Из них наиболее интересными для банковских целей являются средства проведения электронных платежей. Так, например, возможность заблокировать работу с карточкой. Выделяют два вида блокировки: во-первых, это предоставление неправильного кода (без которого невозможен доступ к карте), а во-вторых, несанкционированный доступ (при повторном вводе неправильного кода доступа карта блокируется и перестает работать). Таким образом, микропроцессорные карты обладают большой степенью защиты.

Еще одним видом современных карт являются смарт-карты. Эти карты отличаются от микропроцессорных карт тем, что содержат расширенный набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности: контроль доступа, защиты от мошенничества и краж, электронные кошельки, подсчет времени нахождения на рабочем месте и другие возможности. Примером суперсмарт-карты является карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей привычной микропроцессорной карты данная карта имеет маленький дисплей и клавиатуру для самостоятельного ввода данных. Этот вид карты включает в себя кредитную и дебетовую карты, в нее встроены календарь, функция часов и калькулятора. Также она может осуществлять конвертацию валюты и служить органайзером и т. п. Суперсмарт-карты на данный момент из-за их высокой стоимости не имеют широкого распространения, однако есть вероятность того, что в дальнейшем их использование возрастет.

Новое явление, с которым мы все чаще сталкиваемся последнее время в экономике и хозяйственной практике, – платежные системы, которые медленно и уверенно входят в нашу жизнь. Их отличие заключается в удобстве, высокой степени надежности, комфорте и быстроте получения финансов. Собственно говоря, электронные деньги имеют сходство с наличными деньгами, т. е. при утрате кошелька в электронной платежной системе теряется сумма, записанная в кошельке, для его владельца, а также на хранящуюся сумму в электронных системах отсутствует начисление процентов. Электронные или цифровые деньги, так называемая web-валюта, – это электронный аналог наличных денег, которые покупаются и хранятся в электронном виде в специально разработанных системах и полностью находятся в распоряжении покупателя. Существует два вида наличных денег, которые разделены по виду носителя: хранящиеся на базе cмapт-кapт (card-based) (электронный кошелек) и на базе электронных сетей или жестком диске компьютера (network-based) (сетевые деньги). Все операции по электронным кошелькам проводит банк или другая уполномоченная организация. Сумма электронных денежных средств может передаваться или конвертироваться между продавцом и покупателем напрямую по каналам связи.

Выделим следующие преимущества применения электронных денег по сравнению с безналичным расчетом, осуществляемым через банк:

  • низкие затраты на транзакцию и перевод с одного на другой электронный счет;
  • проведение операции происходит мгновенно.

К недостаткам электронных денег относятся следующие:

  • эмитентом электронных денег является конкретная платежная система, которая несет ответственность за сохранение их платежеспособности, а не государство;
  • электронные деньги можно использовать только в рамках платежной системы – эмитента;
  • при проведении электронных платежей присутствуют проблемы с обеспечением безопасности.

Самыми популярными и часто посещаемыми платежными системами в РФ являются: WebMoney, Яндекc.Деньги, RBK Money, MoneyMail, Деньги@Mail.ru, Z-Payment, Деньги в Контакте, LiqPay, RUpay, VISA Electron, GoogleWallet и т. д. Перечисленные системы позволяют осуществлять финансовые операции как в сети Интернет, так и за ее пределами в кроткие сроки и с минимальными затратами.

Следует отметить, что по данным Банка России, за семь лет количество эмитированных пластиковых карт выросло с 15,4 до 127 млн. единиц. Выпуск карточек осуществляет около 75% банков России. Постепенно пластиковые карты интегрируются в мировую сферу банковских услуг. Расчет банковскими картами обусловлен прогрессом технологий в области платежей, которые обеспечивают доступ к банковским услугам с помощью программно-технического оснащения кредитных организаций: переводам с карты на карту; к оплате услуг мобильной связи; возврату кредитов и процентов. Можно отметить новейшую разработку Республики Башкортостан – проект «Социальная карта Башкортостана», который победил на международном конкурсе «Инновационный банковский продукт OSCARDS-2009» в Париже. В соответствии с этим проектом в социальную карту входит семь приложений: дисконтное, транспортное, пенсионное, налоговое, социальное, медицинское, банковское. Но некоторые достижения России в использовании банковских карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере. Так, например, рост этого рынка обусловлен в основном реализацией так называемых «зарплатных проектов», т.е.выплата заработной платы с использованием банковских карт. Также на сегодняшний день существует диспропорции между операциями по снятию наличных денежных средств(88%) и безналичными карточными операциями (12% от общей суммы). В2010 г. первые превысили в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз. Около 80% пластиковых карт (по клиентской базе, объему операций, количеству) в нашей стране относят к международным платежным системам, которые имеют высокоразвитую инфраструктуру приема карт, в основном это MasterCard и VISA, предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы. Российские платежные системы – «РПС Сберкарт»,«Золотая Корона», UnionCard и другие – пока контролируют от 8 до 3%рынка. Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы расчетных карт

Подводя итог, можно сказать, что в настоящее время технологических и технических новшеств электронные деньги и платежные системы представляют собой динамично развивающийся рынок. Несмотря на все недостатки, будущее все же за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций, становятся для большинства из нас обычным явлением, и хочется надеяться, что в недалеком будущем коммерческие банки займут значимое место в оказании этой услуги, что приведет к глобальному прогрессу. Также следует отметить, что на данный момент времени задача поиска новых типов платежных систем, которые смогли бы максимально удовлетворить все стороны, участвующие в денежном обращении, очень актуальна не только в РФ, но и на мировом уровне. Очень сильно на этот процесс влияяет развитие интернет-технологий. И возможно, в будущем какая-нибудь из появившихся сейчас платежных систем займет лидирующее место в жизни человечества. Нельзя с уверенностью сказать, что это будет, но ясно одно – это что-то вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения и, как следствие, приведет к тому, что оборот наличных денег во всем мире будет сведен к минимуму.

Читайте также

Список литературы

  1. Абхалимова, Р. С. Информационные технологии ХХI века [Текст] / Р. С. Абхалимова, А. Г. Шарафутдинов // Экономика и социум. - 2014 г. - № 2-5 (11). - С. 234-236.
  2. Всяких, М. В. Современные платежные системы коммерческого банка [Текст] / М.В. Всяких, Н. С. Нестерова // Концепт. – 2015. - № 8. – С.2-5
  3. Всяких, М. В. Электронные денеги в системе денежного обращения государства [Текст] / М. В. Всяких, Н. К. Орлова // Инновационная наука. – 2015. - № 6-1. – С. 59-63
  4. Собин, М. А. Электронные деньги [Текст] / М. А. Собин, В. И. Сазонов, Е. Л. Кротова // Международный научно-исследовательский журнал. – 2015. - № 5-2 (36). – С. 102-104.
  5. Сулейманов, Р.Р. Инновационные технологии обучения в экономике [Текст] / Р. Р. Сулейманов, А. Г. Шарафутдинов // Актуальные вопросы экономико-статистического исследования и информационных технологий сборник научных статей: посвящается 40-летию создания кафедры «Статистики и информационных систем в экономике» / МСХ РФ, Башкирский государственный аграрный университет. - Уфа, 2011. - С. 340-342.
  6. Шарафутдинов, А.Г. Оптимизация производственных параметров личных подсобных хозяйств [Текст] / А. Г. Шарафутдинов // Перспективы инновационного развития АПК: материалы Международной научно-практической конференции в рамках XXIV Международной специализированной выставки «Агрокомплекс–2014». - 2014 г. - С. 261-264.

Цитировать

Бадртдинова, И.И. Электронные деньги и электронные платежные системы / И.И. Бадртдинова. — Текст : электронный // NovaInfo, 2016. — № 46. — С. 223-228. — URL: https://novainfo.ru/article/6401 (дата обращения: 18.08.2022).

Поделиться