Особенности страхования домашнего имущества

№114-1,

Экономические науки

Значение финансов домашних хозяйств с точки зрения обеспечения эффективности и стабильности финансовой системы, в свете наблюдаемых изменений и динамики показателей, обусловливает необходимость проведения исследований взаимосвязей и выявления закономерностей взаимодействия изменений ожиданий, возможностей, предпочтений и целевых установок домашних хозяйств с показателями развития финансовой системы государства в целом.

Похожие материалы

Финансы домашних хозяйств являются неотъемлемым элементом финансовой системы государства. На современном этапе развития финансовой науки взгляды ученых и практиков на необходимость выделять отдельно данный элемент системы сформировались и практически не вызывают споров и сомнений.

Каждый субъект в лице домашнего хозяйства абсолютно индивидуален и самостоятельно определяет стратегию управления финансами, выборочно применяет общеизвестные принципы управления финансами, устанавливает приоритеты и цели. Вместе с этим, при управлении финансами домашних хозяйств, применяется менее жесткая регламентация в форме нормативно-правовых ограничений, соответственно, в меньшей степени подвержены воздействию и директивному управлению со стороны государства. Следует отметить, что эффективность управления и ее параметры в данном случае во многом определяется персональными характеристиками членов семьи: уровень доходов, образования, место проживания, возраст и т.д.

Домашнее имущество — это предметы домашнего обихода, предметы домашнего обихода и товары народного потребления, предназначенные для использования в личных домашних хозяйствах с целью удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также отделка и оборудование для квартир.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, а также предметы домашнего обихода. У нас есть ряд товаров, которые не подпадают под страховое покрытие. Например, бумажные вывески, рисунки, электронные носители сложно убить. Бытовая собственность считается вещами, которые не являются частью жилища.

Личные вещи в пристройках, садах или на другой территории владельца могут быть застрахованы с помощью отдельных полисов.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

  1. Специальные договоры, по которым ценное и дорогое имущество принимается на страхование (коллекции, картины, антиквариат, дорогие блюда, музыкальные инструменты, ювелирные изделия);
  2. Общий договор, согласно которому все предметы домашнего имущества принимаются к страхованию (кроме тех, которые застрахованы по специальному договору), а также элементы отделки и оснащения квартир.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без проверки имущества на определенную сумму, размер которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, в эту сумму входит минимальная стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Над этой суммой застрахован обязательный осмотр имущества, расположенного по месту постоянного проживания застрахованного. В генеральном контракте должна указываться отдельная стоимость каждого предмета. При заключении генерального страхового договора выделяются отдельные группы предметов. Стоимость одной группы предметов не должна превышать 40% от общей страховой суммы по месту постоянного проживания.

По общему договору страхования не подлежат страхованию: документы, банкноты, рукописи, украшения, птицы, домашние животные, так как они подпадают под специальные виды страхования.

Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений — это адрес жилого дома, здания, сооружения.

Тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от размера ответственности страховщика, типа жилья, типа здания, в котором находится имущество, условий соблюдения безопасности жилья и других факторов.

Договор страхования домашнего имущества, заключаемый с уплатой страхового взноса наличными, вступает в силу на следующий день после внесения платежа в кассу.

Ущерб от страхования имущества составляет:

  1. В случае повреждения предмета — разница между его действительной стоимостью, указанной выше, и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;
  2. В случае уничтожения или кражи предмета — его фактическая стоимость по рыночным ценам.

В каждом страховании присутствуют риски и в современной научной литературе отечественными и зарубежными авторами предложены различные методические подходы к их классификации. Один из них предполагает распределение рисков на чистые и спекулятивные в зависимости от возможности понесения не только потерь от наступления события, но и получения дохода. Потери и доход от одного и того же события носят вероятностный характер. Если со спекулятивными рисками граждане в своей повседневной жизни сталкиваются лишь осуществляя инвестиционную и финансовую деятельность, то чистые риски присутствуют всегда.

К чистым рискам относят всякое событие, наступление которого может повлечь нарушение имущественных интересов человека — утрата или повреждение имущества, возникновение необходимости понесения непредвиденных, незапланированных расходов (на лечение, в период временной нетрудоспособности, смерть).

Риски домашних хозяйств целесообразно сгруппировать в общие и частные. К общим следует отнести те, проявление которых одновременно подвергает опасности большое число домашних хозяйств — катастрофические риски различной природы (техногенные катастрофы, стихийные бедствия, военные действия и др). Общие риски возникают без участия объекта опасности.

К частным отнесем риски, проявление которых затрагивает только отдельно взятую семью, отдельно взятого гражданина. Возникновение частного риска непосредственно связано с действиями и/или решениями гражданина.

Современное общество сформировало комплекс мер в сфере управления чистыми рисками домашних хозяйств. Меры направлены как на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий, так и на нивелирование последствий этих событий.

И все же, наблюдается низкая активность населения в части использования страхования, как метода снижения рисков в целом, и наибольшая активность связана именно с обязательными видами страхования, т.е. носит принудительный характер. Можно предположить, что причиной такого отношения россиян к страхованию, является, как, непонимание истинного уровня рисков, так и незнание возможных вариантов их снижения посредством применения страхования.

Список литературы

  1. Евстафьева И.Ю., Фролова В.А., Шубаева В.Г. Место и роль страхования в совокупности методов управления финансами домашних хозяйств // Вестник СамГУПС. 2016. № 4 (34). С. 109-113.