Социальное ипотечное кредитование: региональный аспект

NovaInfo 62, с.147-153, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 0
CC BY-NC

Аннотация

В статье раскрывается сущность социальной ипотеки, ее виды, условия предоставления. Особое внимание уделено растущей роли государства в решении проблемы доступности и комфортности жилья. Затрагиваются нормативно-правовые, финансовые, институциональные вопросы реализации программно-целевого подхода в социальной ипотеке на региональном уровне. Доказывается, что перманентное ее развитие напрямую связано с осознанием банковским сообществом ее статуса как перспективного продукта в кредитной линейке и политике финансовой организации.

Ключевые слова

РЕГИОНАЛЬНЫЙ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ, ЖИЛИЩНАЯ СУБСИДИЯ, КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ, ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА, СОЦИАЛЬНАЯ ИПОТЕКА, ВОЕННАЯ ИПОТЕКА

Текст научной работы

Социальная ипотека означает льготное социальное кредитование для приобретения жилья, предоставляемая отдельным категориям населения. Помощь предоставляется в виде:

  • компенсации части стоимости приобретенной в ипотеку квартиры. В данном случае банку выплачивается определенная часть стоимости жилья в качестве субсидии, в которую включаются процентная ставка;
  • покупки жилья у государства под низкую процентную ставку. В данном случае речь идет о продаже вторичного жилья из государственного социального жилищного фонда по льготной цене в кредит. В основном такая форма предназначена для служащих определенных структур;
  • возмещения части процентов по ипотечному займу [8, 68].

При этом пользователями программ социальной ипотеки традиционно выступают три категории граждан: работники и служащие бюджетной сферы; малоимущие граждане, лишенные достойных условий проживания; молодые семьи, в которых супругам еще не исполнилось 35 лет.

В данном контексте объективно выделение следующих видов ипотечного социального кредитования в России: социальная ипотека для молодой семьи; военная ипотека; ипотека для молодых специалистов; социальная ипотека для людей, стоящих в очереди на жилье и малоимущих слоев населения; ипотека с использованием материнского капитала.

Социальная ипотека требует и соблюдения ряда условий, в частности:

  1. служащие должны иметь стаж работы не менее трех лет в государственных или муниципальных органах власти, медицинских или образовательных учреждениях; находится на службе в Вооруженных силах, полиции, таможне, спасательных и противопожарных структурах;
  2. у претендентов на ипотечный льготный кредит нет собственного жилья, или оно не удовлетворяет требованиям закона о минимальной площади и санитарным нормам;
  3. одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.

Следует отметить преимущества социальной ипотеки как для заемщика, так и собственно для кредитной организации. Так: банк быстро рассматривает заявление и обычно принимает положительное решение о выдаче займа; первоначальный взнос при покупке жилого помещения будет рассчитан по минимальному тарифу; проценты по кредиту ниже, чем обычная ипотечная ставка; более долгий срок возврата денег.

Кроме того, многие кредитные учреждения берут на себя оформление всей документации для договора займа и даже помогают оформить жилищную субсидию. Так, банки берут на себя проверку юридической чистоты сделки; обеспечивают страховую защиту не только недвижимости, но и жизни самого заемщика; предоставляют договор, где обязуются не повышать процентные ставки до конца действия соглашения.

В настоящем на территории РФ действует единая Государственная программа «Обеспечение доступным и комфортным жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [2], в паспорте которой также предусмотрена реализация Федеральной целевой программы «Жилище» на 2015 — 2020 годы [1]. Последняя, в свою очередь, включает ряд подпрограмм, направленных на воплощение основных задач, связанных с: созданием условий для развития массового строительства жилья экономкласса; повышением уровня обеспеченности населения жильем путем увеличения объемов жилищного строительства; обеспечением жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством; предоставлением социальной поддержки на приобретение жилья гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, в первую очередь молодым семьям.

Общий объем финансирования Программы предусмотрен в размере 663,79 млрд. рублей, в том числе за счет средств федерального бюджета — 341,17 млрд. рублей; за счет средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов — 101,89 млрд. рублей; за счет средств внебюджетных источников — 220,73 млрд. рублей.

Помимо программы льготной ипотеки, действующей на территории всей страны, во многих регионах России разрабатываются собственные программы социальной ипотеки. В зависимости от региона они могут иметь незначительные отличия, но в основном реализуются по двум схемам: местные органы власти строят на собственные средства объекты недвижимости, затем реализуют их участникам ипотеки по себестоимости; граждане льготной категории получают единовременные субсидии для внесения первого взноса по кредиту, а далее все расчеты осуществляются по ценам и тарифам коммерческой ипотеки.

Социальное ипотечное кредитование на территории Волгоградской области регулируется рядом действующих нормативно-правовых документов:

  • Законом Волгоградской области от 27 марта 2001 г. N 524-ОД «О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области»;
  • Постановлением Правительства Волгоградской области от 5 марта 2013 г. N 103-п «О предоставлении гражданам компенсации части расходов по оплате процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам), использованным гражданами для приобретения на территории Волгоградской области жилого помещения»;
  • Постановлением Правительства Волгоградской области от 18 ноября 2013 г. N 643-п;
  • Постановлением Главы Администрации Волгоградской области от 1 декабря 2000 г. N 904;
  • Постановлением Правительства Волгоградской области от 10 февраля 2014г. №46-п «Об утверждении государственной программы Волгоградской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами жителей Волгоградской области» на 2014 — 2016 годы и на период до 2020 года». Общий объем финансирования государственной программы на 2014 — 2020 годы запланирован в размере 48550318,31 тыс. рублей, в том числе средства федерального бюджета — 9002113,95 тыс. руб.; средства областного бюджета — 22568275,71 тыс. руб.; средства местных бюджетов — 6945468,57 тыс. руб.; внебюджетные средства — 10034460,08 тыс. руб. [5];
  • Постановление Администрации Волгоградской области. от 24.11.2014 N 27-п «О реализации подпрограммы «Молодой семье — доступное жилье» государственной программы Волгоградской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами жителей Волгоградской области» на 2014 — 2016 годы и на период до 2020 года». Среди банков и иных кредитных организаций, подтвердивших намерение участвовать в кредитовании молодых семей в Волгограде: ОАО КБ «Русюгбанк»; ОАО АКБ «Кор»; ОАО «НОКССБанк»; Волгоградский филиал ОАО «МАКБ «Возрождение»; Волгоградское отделение № 8621 Сбербанка России; Волгоградский областной фонд жилья и ипотеки; МУП «Ипотечная жилищно-правовая компания» г. Волжский; СК «Поволжье». В 2016г. в Волгоградской области предусмотренные расходы на реализацию Подпрограммы «Молодой семье — доступное жилье» федеральной целевой программы «Жилище» составили 734 139,17 тыс. руб., в том числе средства федерального бюджета — 73 870,32 тыс. руб., областного бюджета — 75000,00 тыс. руб., местного бюджета — 45408,85 тыс. руб.., внебюджетные источники — 539860,00 тыс. руб. [11].

Согласно отмеченному выше Закону №524-ОД, государственная поддержка граждан при строительстве (приобретении) жилья осуществляется в форме:

  • реализации государственных программ РФ и утверждения государственных программ Волгоградской области поддержки граждан в улучшении жилищных условий;
  • предоставления молодым семьям субсидий на компенсацию части затрат на приобретение или строительство жилья при условии рождения или усыновления ребенка;
  • предоставления гражданам компенсации части расходов по оплате процентов по ипотечным кредитам (займам), использованным для приобретения жилья;
  • предоставления гражданам компенсации части расходов по оплате процентов по кредитам (займам) с обеспечением в виде ипотеки, использованным для строительства индивидуального жилого дома на территории Волгоградской области [3].

В 2011 году Администрацией Волгоградской области было учреждено Волгоградское агентство ипотечного жилищного кредитования (ВАИЖК) с целью повышения доступности ипотечного кредитования для населения Волгоградской области и стимулирования жилищного строительства. В настоящем ВАИЖК является ведущим оператором на территории Волгоградской области по предоставлению ипотечных жилищных кредитов с государственной поддержкой. Реализуя принципы социальной ипотеки, АИЖК гарантирует следующие преимущества: процентная ставка — от 11,5% годовых; первоначальный взнос от 10%; возможность снижения переплаты по кредиту; возможность досрочного погашения, в том числе «Материнским капиталом»; более низкая стоимость недвижимости эконом-класса (в рамках программы «Жилье для российской семьи»).

Речь идет о жилой недвижимости в новостройках, квартирах на вторичной рынке жилья, домах. Участниками программы социальной ипотеки могут стать: сотрудники оборонно-промышленного комплекса, семьи с 3-мя детьми и более, участники программы «Жильё для российской семьи».

Реализация Программы «Жилье для российской семьи» в рамках госпрограммы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» сопровождается для граждан Волгоградской области следующими возможностями:

  • приобретения жилья эконом класса в г. Волгограде и в г. Волжском по доступной цене не более 35 000 руб./ м2;
  • приобретения квартиры с полноценной отделкой и готовой к заселению;
  • приобретения квартиры общей площадью — до 100 м2;
  • получения льготного ипотечного кредита с государственной поддержкой;
  • компенсация части расходов по оплате процентов за ипотеку (при покупке жилья на этапе долевого участия в строительстве).

Следует отметить, что в целях обеспечения снижения стоимости 1 кв.м жилья эконом класса за счет финансирования строительства объектов инженерно-технического обеспечения (в рамках проектов программы «Жилье для российской семьи»), ВАИЖК участвует в реализации федеральной Программы «Стимул». ВАИЖК может выполнять функции Гаранта сбыта, что означает предоставление гарантий выкупа нереализованного жилья эконом класса в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (гарантии значимы для банка, предоставляющего кредит на этапе строительства застройщику для возведения объекта).

Формой реализации социальной ипотеки в регионе выступают областные долгосрочные целевые программы государственной поддержки отдельных категорий граждан в целях улучшения их жилищных условий. Объективно выделение программ социальной ипотеки в новостройках Волгограда и Волгоградской области; социальной ипотеки для молодых учителей и молодых ученых Волгограда и Волгоградской области, социальной ипотеки в рамках ранее отмеченной подпрограммы «Молодой семье — доступное жилье».

В частности, с ноября 2013 года в регионе подлежит исполнению подпрограмма «Ипотечное кредитование молодых учителей государственных и муниципальных образовательных организаций Волгоградской области, реализующих образовательные программы начального общего, основного общего и среднего общего образования».

Оказание государственной поддержки осуществляется путем предоставления субсидий на оплату в полном объеме первоначального взноса по ипотечному кредиту с уровнем процентной ставки не более 8,5% годовых (но не более 20% от суммы ипотечного кредита) или компенсации на покрытие разницы между процентной ставкой банка и льготной процентной ставкой в размере 8,5%, предоставляемой в течение одного года. Выплаты и компенсации предоставляются на возмещение части затрат по ипотечному кредиту: при приобретении готового жилого помещения во введенном в эксплуатацию многоквартирном доме, при участии в долевом строительстве многоквартирного дома, при строительстве индивидуального жилого дома [12, 153].

Участниками программы «Учительский дом» могут стать молодые педагоги до 35 лет, постоянно проживающие на территории Волгоградской области со стажем педагогической работы не менее 1 года. Основным местом работы должны быть государственные или муниципальные образовательные организации, реализующие программы начального общего, основного общего и среднего общего образования. Также к участнику программы предъявляются требования к обеспеченности жилым помещением.

В целом на территории Области ипотечные программы с господдержкой, помимо ВАИЖК, реализуют 14 финансово-кредитных учреждений. Среди последних ВТБ 24, Тинькофф Банк, Райффайзен Банк, СМП Банк, МТС Банк, Сбербанк России, Уралсиб, Газпромбанк, По итогам девяти месяцев 2016г. в Волгоградской области, согласно информации Центрального банка РФ, выдано 8988 ипотечных займов на общую сумму 12,3 миллиарда рублей, что выше показателей аналогичного периода 2015 года на 25,9% и 27,5% соответственно [6]. Таким образом, кроме требований к участнику социальной ипотеки, которые предъявляют органы власти, существуют еще требования ипотечного банка, сотрудничающего с властью по программе социальной ипотеки и, собственно, выдающего ипотечные кредиты.

Наконец, в Волгограде и Волгоградской области действует программа регионального материнского капитала, косвенно затрагивающая вопросы социальной ипотеки. Региональный материнский капитал имеет динамический рост — его размер ежегодно индексируется: в 2012 году сумма субсидии составляла 40789 рублей; в 2013 году — 43000 рублей; в 2014 году — 45313 рублей; в 2015 году — 47624 рубля. Законом Волгоградской области от 31.12. 2015г. № 246-ОД «Социальный Кодекс Волгоградской области» родительский капитал установлен в размере 70000 рублей [4]. Местные власти не ограничивают законных получателей средств в вопросах использования сертификата субсидии. Не исключается возможность направления средств на улучшение жилищных условий через банковский кредитный продукт [9, 269].

Таким образом, следует согласиться, что в настоящем наблюдается усиление регионального социального аспекта на рынке ипотечного кредитования. Субъекты федерации действуют сейчас, в основном, по трем основным направлениям: региональный материнский капитал и другая поддержка многодетных семей, «Жилье для российской семьи» (включая работу с очередниками) и поддержка дефицитных специалистов.

Читайте также

Список литературы

  1. Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010г. N 1050 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2015-2020 годы» // Система ГАРАНТ. URL: http://base.garant.ru/12182235/#block_100000 (дата обращения: 06.12.2016).
  2. Постановление Правительства РФ от 15 апреля 2014г. N 323 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» // Система ГАРАНТ. URL: http://base.garant.ru/70643486/#ixzz4Ry7xcB3O (дата обращения: 06.12.2016).
  3. Закон Волгоградской области от 27 марта 2001г. N 524-ОД «О развитии жилищного кредитования в Волгоградской области» // Система ГАРАНТ. URL: http://base.garant.ru/20112302/ (дата обращения: 06.12.2016).
  4. Закон Волгоградской области от 31 декабря 2015г. № 246-ОД «Социальный Кодекс Волгоградской области» // Электронный фонд правовой и научно-технической документации. URL: http://docs.cntd.ru/document/432835725 (дата обращения: 06.12.2016).
  5. Постановление Правительства Волгоградской области от 10 февраля 2014г. №46-п «Об утверждении государственной программы Волгоградской области «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами жителей Волгоградской области» на 2014 - 2016 годы и на период до 2020 года» // Электронный фонд правовой и научно-технической документации. URL: http://docs.cntd.ru/document/460281767 (дата обращения: 06.12.2016).
  6. В волгоградском регионе ипотека с господдержкой востребована жителями // Волгоградская область URL: http://www.volgograd.ru/news/119978/?sphrase_id=126285 (дата обращения: 06.12.2016).
  7. Езангина, И.А. Межфирменный стратегический альянс как организационная форма неполного отношенческого контакта //Народное хозяйство. Вопросы инновационного развития. 2013. № 1. С. 85-88.
  8. Езангина И.А. Потенциал сетевой модели организации и управления межфирменным взаимодействием//Актуальные вопросы развития социально-экономических систем в современном обществе: материалы V международной научнопрактической конференции. Саратов, 2014. С. 55 -62.
  9. Езангина, И.А., Хмурова Т.В. Банковское проектное финансирование: содержание, сфера распространения, риск // Молодой учёный. -2015. -№ 23 (ч. 5). - C. 531-533.
  10. Жилье для российской семьи // Комитет строительства Волгоградской области URL: http://oblstroy.volgograd.ru/current-activity/programs/list/3394/ (дата обращения: 06.12.2016).
  11. Отчет «О ходе реализации государственной программы Волгоградской области за 3 квартал 2016 года «Обеспечение доступным и комфортным жильем жителей Волгоградской области» на 2016-2020 годы» // Комитет молодежной политики Волгоградской области. URL: http://kdm.volgograd.ru/current-activity/programs/results/ (дата обращения: 06.12.2016).
  12. Тимофеева Ю.С., Езангина И.А. Кредитные инновации как фактор повышения конкурентоспособности российских банков// Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 1-3. С. 150-154.

Цитировать

Езангина, И.А. Социальное ипотечное кредитование: региональный аспект / И.А. Езангина. — Текст : электронный // NovaInfo, 2017. — № 62. — С. 147-153. — URL: https://novainfo.ru/article/11996 (дата обращения: 12.08.2022).

Поделиться