Кредитование потребительских нужд населения Сбербанком и тенденции его развития в современных условиях

№103-1,

экономические науки

В статье рассматривается вопрос о роли потребительского кредитования и его преимуществах. Так же приведены виды потребительских ссуд, предлагаемых ПАО «Сбербанк», и тенденции развития предоставления данной услуги в нем.

Похожие материалы

В современных критериях финансовой непостоянности потребительский займ считается наиболее востребованным из банковских предложений, например содействие подъему реализации материальных товаров на рынке банковских услуг, с поддержкой предоставления общественности наличных валютных средств. В настоящее время выдача потребительских ссуд считается наиболее востребованным видом банковских услуг, как в РФ, так и в иностранных государствах.

Выдача ссуды на потребительские нужды состоит в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской работой. Это имеет возможность не только получение наличных, но и отсрочка платежа или же предоставление кредитной карты.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данный нормативный акт регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора [1].

Основное преимущество потребительского кредита среди других видов займов состоит в том, что потребительское кредитование позволяет гражданам удовлетворять свои потребности в том или ином товаре при недостатке денежных средств для его приобретения.

Иными словами потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.

То есть выдача кредитов на потребительские нужды стимулирует рост текущего платежеспособного спроса населения, что в свою очередь приводит к возрастанию уровня его жизни [2].

По данным Ассоциации Российских Банков (АРБ) ссудный портфель российских банков в 2018 году продемонстрировал неплохие темпы прироста, тогда как до этого характеризовался достаточно сильным снижением[5].

Объем кредитования российских банков в номинальном выражении вырос на 4,5% по итогам прошедшего года, против снижения на 3,3% в 2018 году. В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков за 2018 год вырос до 58,1 триллиона рублей с 55,6 триллиона рублей на начало 2019 года.

Самым важным кредитором населения страны является ПАО «Сбербанк». Согласно данным на 31 марта 2019 года, общий кредитный портфель «Потребительские и прочие ссуды» Сбербанка России равен 2,156 трлн. рублей (рисунок 1) [6].

Кредитный портфель ПАО «Сбербанк».
Рисунок 1. Кредитный портфель ПАО «Сбербанк».

Интенсивное развитие потребительского кредитования, ведет к росту банковского сектора. Потребительский кредит выгоден и для экономики страны в целом[4].

На сегодняшний день программа потребительского кредитования в Сбербанке для представлена шестью видами потребительских кредитов.

Для россиян предлагаются следующие виды потребительских займов: без обеспечения, под поручительство физлиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство.

Виды потребительского кредитования на 2019 год, предлагаемого ПАО «Сбербанк», представлены в таблице 1.

Таблица 1. Виды потребительского кредитования на 2019 год

Программа кредитования

Физических лиц

Максимальная сумма

Базовая процентная ставка в рублях (%)

Срок возврата

Потребительский кредит без

обеспечения

До 3000000 рублей

От 13,9% до 20,9%; поакции — 13,9% и 15,9%

От 3 месяцев до 5лет

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

До 5000000 рублей

От 12,9% до19,9%; по акции — 12,9% и 14,9%

От 3 месяцев до 5 лет

Потребительский кредит

военнослужащим-участникам

НИС

500000 руб. и 1000000 руб.

13,5% (с обеспечением); 14,5% (без обеспечения)

От 3 месяцев до 5 лет

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство

хозяйство

Общая сумма — не

Более 1,5 млн. руб.на

Одно хозяйство

17,0%

От 3 месяцев до 5 лет

Нецелевой кредит под залог

недвижимости

До 10,0 млн. руб. или

60% оценочной

стоимости (берётся

меньшая)

От 12,00%

До 20 лет

Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

До 3000000руб.

13,9% и 14,9%

От 3 месяцев до 5 лет

Банк применяет по кредитам различное сочетание надбавок к процентной ставке:

+ 0,5% — если нет зарплаты в Банке.

+ 1% — на период до регистрации ипотеки.

+ 1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Важно отметить, что к заемщику предъявляются относительно не высокие требования:

  • возраст от 21 года (при участии в зарплатном проекте — от 18) до 70 лет;
  • стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы (при условии получения заработной платы на карту Сбербанка) и от 6 месяцев на общих условиях.

Обеспечение по кредиту не требуется.

К документам, необходимым для оформления заявки, относятся: паспорт, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки.

С апреля 2017 года по всей линейке потребительских кредитов была почти в два раза увеличена максимальная сумма кредита. Так, по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» максимальная сумма была увеличена с 1,5 млн. руб. до 3,0 млн. руб., а по продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» — с 3 млн. руб. до 5 млн. руб.

Кроме того, в 2017 году были дважды снижены процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а с мая 2017 года была отменена необходимость подтверждения целевого использования по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов»[3].

В течение 2018 года Сбербанк провел некоторое количество промо-акций со сниженными процентными ставками. Так, в период с ноября 2017 года по январь 2018 года была проведена новогодняя промо-акция по потребительским ссудам. Банк предлагал сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки. В декабре было выдано потребительских займов на рекордную необходимую сумму больше 123 миллиардов. руб., собственно что на 40% более, чем в декабре 2017 года.

В 2018 году Сбербанк устроил уклон на оптимизацию процессов, делая получение кредитов наиболее комфортным для заемщиков: была тиражирована офертная разработка с оформлением кредита за один визит в банк. По данной технологии заёмщик в последствии подачи заявки и получения подготовительного заключения незамедлительно подписывает кредитную документацию, и по прецеденту финального одобрения средства поступают на карту клиента без надобности повторного посещения кабинета.

Еще была замечена вероятность совершенного преждевременного погашения кредита в пребывании заёмщика с выдачей справки об отсутствии ссудной задолженности без надобности повторного посещения филиала банка.

На данный момент продолжается становление удаленных каналов сервиса. Для клиентов, получающих заработную плату или же пенсию на счет/карту Сбербанка, а еще для клиентов, имеющих сначала одобренное предложение, стало доступно заключение кредитного контракта в веб-версии «Сбербанк Онлайн».

Сервисы подачи кредитной заявки и решения кредитного контракта в Сбербанк Интернет доступны в режиме 24/7 и дают возможность клиентам получать потребительские кредиты без посещения филиалы банка. Это повысило известность удаленных каналов в Сбербанке — уже в данный момент любая 3-я заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.

Подводя результат, возможно обозначить, собственно, что потребительская ссуда, как сектор рынка банковских услуг и предложений, содержит довольно высокий потенциал. В текущих критериях, есть надобность не лишь только его последующего становления, но еще направленность на огромную долю населения и их нужд.

Список литературы

  1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)"
  2. Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2017. — № 5–2. — С. 115–117.
  3. Черник К. С. Тенденции развития рынка потребительского кредитования [Текст] / К. С. Черник // Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». — 2018. — № 13. — С.61–64.
  4. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст] : учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" (квалификация (степень) "бакалавр") / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. — М. : КноРус, 2014. - 424 с. : ил., табл. - Библиогр.: с. 61-63. - (Бакалавриат)
  5. Материалы Ассоциации Российских Банков (АРБ). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://arb.ru/banks/analitycs/-10180515/ (дата обращения 01.05.2019).
  6. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 01.05.2019).