В современных критериях финансовой непостоянности потребительский займ считается наиболее востребованным из банковских предложений, например содействие подъему реализации материальных товаров на рынке банковских услуг, с поддержкой предоставления общественности наличных валютных средств. В настоящее время выдача потребительских ссуд считается наиболее востребованным видом банковских услуг, как в РФ, так и в иностранных государствах.
Выдача ссуды на потребительские нужды состоит в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской работой. Это имеет возможность не только получение наличных, но и отсрочка платежа или же предоставление кредитной карты.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», данный нормативный акт регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора [1].
Основное преимущество потребительского кредита среди других видов займов состоит в том, что потребительское кредитование позволяет гражданам удовлетворять свои потребности в том или ином товаре при недостатке денежных средств для его приобретения.
Иными словами потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.
То есть выдача кредитов на потребительские нужды стимулирует рост текущего платежеспособного спроса населения, что в свою очередь приводит к возрастанию уровня его жизни [2].
По данным Ассоциации Российских Банков (АРБ) ссудный портфель российских банков в 2018 году продемонстрировал неплохие темпы прироста, тогда как до этого характеризовался достаточно сильным снижением[5].
Объем кредитования российских банков в номинальном выражении вырос на 4,5% по итогам прошедшего года, против снижения на 3,3% в 2018 году. В абсолютных величинах кредитный портфель российских банков за 2018 год вырос до 58,1 триллиона рублей с 55,6 триллиона рублей на начало 2019 года.
Самым важным кредитором населения страны является ПАО «Сбербанк». Согласно данным на 31 марта 2019 года, общий кредитный портфель «Потребительские и прочие ссуды» Сбербанка России равен 2,156 трлн. рублей (рисунок 1) [6].
Интенсивное развитие потребительского кредитования, ведет к росту банковского сектора. Потребительский кредит выгоден и для экономики страны в целом[4].
На сегодняшний день программа потребительского кредитования в Сбербанке для представлена шестью видами потребительских кредитов.
Для россиян предлагаются следующие виды потребительских займов: без обеспечения, под поручительство физлиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство.
Виды потребительского кредитования на 2019 год, предлагаемого ПАО «Сбербанк», представлены в таблице 1.
Программа кредитования Физических лиц | Максимальная сумма | Базовая процентная ставка в рублях (%) | Срок возврата |
Потребительский кредит без обеспечения | До 3000000 рублей | От 13,9% до 20,9%; поакции — 13,9% и 15,9% | От 3 месяцев до 5лет |
Потребительский кредит под поручительство физических лиц | До 5000000 рублей | От 12,9% до19,9%; по акции — 12,9% и 14,9% | От 3 месяцев до 5 лет |
Потребительский кредит военнослужащим-участникам НИС | 500000 руб. и 1000000 руб. | 13,5% (с обеспечением); 14,5% (без обеспечения) | От 3 месяцев до 5 лет |
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство хозяйство | Общая сумма — не Более 1,5 млн. руб.на Одно хозяйство | 17,0% | От 3 месяцев до 5 лет |
Нецелевой кредит под залог недвижимости | До 10,0 млн. руб. или 60% оценочной стоимости (берётся меньшая) | От 12,00% | До 20 лет |
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов | До 3000000руб. | 13,9% и 14,9% | От 3 месяцев до 5 лет |
Банк применяет по кредитам различное сочетание надбавок к процентной ставке:
+ 0,5% — если нет зарплаты в Банке.
+ 1% — на период до регистрации ипотеки.
+ 1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
Важно отметить, что к заемщику предъявляются относительно не высокие требования:
- возраст от 21 года (при участии в зарплатном проекте — от 18) до 70 лет;
- стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы (при условии получения заработной платы на карту Сбербанка) и от 6 месяцев на общих условиях.
Обеспечение по кредиту не требуется.
К документам, необходимым для оформления заявки, относятся: паспорт, справка 2 НДФЛ, копия трудовой книжки.
С апреля 2017 года по всей линейке потребительских кредитов была почти в два раза увеличена максимальная сумма кредита. Так, по продукту «Потребительский кредит без обеспечения» максимальная сумма была увеличена с 1,5 млн. руб. до 3,0 млн. руб., а по продукту «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» — с 3 млн. руб. до 5 млн. руб.
Кроме того, в 2017 году были дважды снижены процентные ставки по всей линейке потребительских кредитов, а с мая 2017 года была отменена необходимость подтверждения целевого использования по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов»[3].
В течение 2018 года Сбербанк провел некоторое количество промо-акций со сниженными процентными ставками. Так, в период с ноября 2017 года по январь 2018 года была проведена новогодняя промо-акция по потребительским ссудам. Банк предлагал сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки. В декабре было выдано потребительских займов на рекордную необходимую сумму больше 123 миллиардов. руб., собственно что на 40% более, чем в декабре 2017 года.
В 2018 году Сбербанк устроил уклон на оптимизацию процессов, делая получение кредитов наиболее комфортным для заемщиков: была тиражирована офертная разработка с оформлением кредита за один визит в банк. По данной технологии заёмщик в последствии подачи заявки и получения подготовительного заключения незамедлительно подписывает кредитную документацию, и по прецеденту финального одобрения средства поступают на карту клиента без надобности повторного посещения кабинета.
Еще была замечена вероятность совершенного преждевременного погашения кредита в пребывании заёмщика с выдачей справки об отсутствии ссудной задолженности без надобности повторного посещения филиала банка.
На данный момент продолжается становление удаленных каналов сервиса. Для клиентов, получающих заработную плату или же пенсию на счет/карту Сбербанка, а еще для клиентов, имеющих сначала одобренное предложение, стало доступно заключение кредитного контракта в веб-версии «Сбербанк Онлайн».
Сервисы подачи кредитной заявки и решения кредитного контракта в Сбербанк Интернет доступны в режиме 24/7 и дают возможность клиентам получать потребительские кредиты без посещения филиалы банка. Это повысило известность удаленных каналов в Сбербанке — уже в данный момент любая 3-я заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн.
Подводя результат, возможно обозначить, собственно, что потребительская ссуда, как сектор рынка банковских услуг и предложений, содержит довольно высокий потенциал. В текущих критериях, есть надобность не лишь только его последующего становления, но еще направленность на огромную долю населения и их нужд.