Кросс-анализ нормативно-правового регулирования банковского потребительского кредитования в Российской Федерации, Швейцарии и соединенных штатах Америки

№66-2,

юридические науки

Почти четыре года назад был принят Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)». Одной из причин его принятия явилось именно то, что такая масштабная сфера, которая активно развивалась последние несколько лет, не обладала отдельным нормативно-правовым актом. Закон серьезно изменил подход к регулированию со стороны Банка России и организацию процесса в банках. Многие пункты казались непривычными и необычными, но на самом деле все они на протяжении многих лет содержались в нормах права многих развитых стран. Автор постарался систематизировать схожие и различные черты с нормативно-правовыми актами Швейцарии и США, что обеспечивает актуальность работы.

Похожие материалы

Системы регулирования банковского потребительского кредитования в РФ, Швейцарии и США значительно отличаются. В особенности нормативно-правовое регулирование обладает рядом принципиальных отличий. По причине того, что почти четыре года назад изменился подход к регулированию потребительского кредитования в РФ, автор считает актуальным провести параллель с ведущими банковскими державами, определить схожие черты и принципиальные отличия.

Первое, что хотелось бы отметить, это длительность существование банковского права в таком виде, в котором оно существует на сегодняшний день. В США сохранились основные постулаты с середины прошлого столетия. Несмотря на то, что именно Швейцария является родиной банков, текущая система регулирования потребительского кредитования в Швейцарии выстроилась за последние двадцать лет. В РФ внедрение кардинально нового подхода произошло только четыре года назад при принятии Закона о потребительском кредите.

Непосредственно система регулирования в США более сложная, чем в Европе и тем более в РФ. Если в РФ действует единая система нормативного регулирования, то в США регулирование банковской деятельности осуществляется как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Таким образом, в США параллельно действует федеральная банковская система и банковская система штатов, то есть наблюдается децентрализация банковской системы. Кроме Федерального резервного банка, существуют 12 резервных банков штатов, которые обладают полномочиями по осуществлению надзора за банковской деятельностью и контроля, а также по подготовке и принятие нормативно-правовых актов. Кроме резервных банков в регулировании банковской деятельности, в частности потребительского кредитования принимают участие множество различных органов, таких как: Совет консультантов по потребительскому кредитованию, Национальное управление кредитных союзов, Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг и Совет по надзору за финансовой стабильностью. Такого количества регулирующих органов только одного направления деятельности, как потребительское кредитование, нет ни в одной стране Европы. В Швейцарии система регулирования является трехуровневой в составе: Федеральной банковской комиссии, Национального Банка и Ассоциации швейцарских банкиров. При этом наблюдается четкое разграничение полномочий между структурами. Данное сочетание позволяет параллельно, но на равных правах защищать стабильность финансовой системы в целом, интересы потребителей и интересы кредитных организаций. Система контроля Швейцарии отличается своей упорядоченностью и жесткостью. В РФ контролем, надзором и регулированием занимается исключительно Банк России. До вступления в силу Закона о потребительском кредите, кроме Банка России, регулированием занимались такие структуры, как Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Прокуратура РФ. Но систему, которая существовала ранее, нельзя сопоставить с системой Швейцарии, так как в Швейцарии созданы структуры, которые занимаются исключительно финансовой сферой или только банковской. В РФ, к примеру, тоже существует Ассоциация российских банков, но она не обладает никакими регулирующими полномочиями. Большинство предложений, которые выносились на рассмотрение Банка России, были отклонены. Ассоциация российских банков по своему статусу не является ни органом государственной власти, ни структурой, которой переданы часть полномочий по регулированию. Получается, что права кредитора в РФ защищены меньше всего.

Положение в кредитной системе Центрального банка данных стран значительно отличается. В США капитал Федерального резервного банка является акционерным, в Швейцарии капитал банка смешанный, но главным акционером является государство. В соответствии с российским законодательством Банк России является государственным банком.

Нормативно-правовое регулирование стран, аналогично, разнится. С одной стороны, сравнивая Закон о потребительском кредите Швейцарии и РФ, можно выделить структурное сходство и сходство по многим содержательным параметрам, но постараемся выделить в таблице 1 основные отличия. Законодательство США о потребительском кредите существенно отличается от законодательства РФ, при этом не только децентрализацией, но и формой федеральных нормативно-правовых актов. Основные постулаты сосредоточены в отдельном Едином потребительском кредитном кодексе, данный нормативно-правовой акт освещает потребительское кредитование со всех сторон. В отличие от нормативно-правового регулирования в РФ, когда с одной стороны был принят федеральный закон, а с другой стороны существуют и увеличиваются в своем количестве различные инструкции, положения и указания Банка России. В данной ситуации практика США является более целесообразной и для российских реалий. К сожалению, проблема множественности нормативно-правовых актов существует не только в финансовой сфере.

В таблице 1 сформированы основные отличительные характеристики потребительского кредитования и его регулирования в РФ, Швейцарии и США.

Таблица 1. Основные характеристики потребительского кредитования и его регулирования в РФ, Швейцарии и США

Характеристика

РФ

Швейцария

США

Понятие потребительского кредита

денежные средства, предоставленные кредитной организацией физическому лицу (заёмщику) на цели, не связанные с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании договора потребительского кредита

договор, в соответствии с которым кредитор предоставляет или обязуется предоставить заёмщику (физическому лицу) займ, имущество в аренду, отсрочку платежа товаров и услуг, а так же овердрафт или кредитную линию, на некоммерческие и непрофессиональные цели на основе платности, возвратности и срочности

предоставление заемщику права взять в долг, отсрочить оплату долга, а так же приобрести имущество или услугу, отложив платеж за них

Кредитор

лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по выдаче кредита, а так же лицо, которому перешло право требования по кредиту

юридическое или физическое лицо

лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по выдаче кредита, а так же лицо, которому перешло право требования по кредиту

Размер кредита

не установлен

от 500 франков до 80000 франков

не более 25 000 долларов США

Срок кредита

не установлен

от трёх месяцев

не установлен

Обозначение цены кредитного продукта

Полная стоимость кредита

The total cost of the credit

Finance charge

Показатель, используемый для расчета цены кредитного продукта

Эффективная годовая процентная ставка (APR)

Эффективная годовая доходность (APY)

Эффективная годовая процентная ставка (APR)

Включение комиссий в цену кредитного продукта

да, перечень определен Федеральным законом

да, перечень определен Федеральным законом

да, перечень определен Единым потребительским кредитным кодексом

Существует ли ограничение цены кредитного продукта

да, одинаковое на всей территории страны

да, одинаковое на всей территории страны

да, разное на всей территории страны

НПА, в котором установлено ограничение

Федеральный закон

Федеральный закон

Законы штатов, Единый потребительский кредитный кодекс

Необходимо отметить важные терминологические различия: с точки зрения определений «потребительского кредита», «кредитора» прослеживается схожесть с законодательство США. Так же в РФ и США используется одинаковый показатель для расчета цены кредитного продукта: «эффективная годовая процентная ставка» (APR, или annual percentage rate, или effektives Jahreszins).

В зарубежном законодательстве более четкие критерии непосредственно кредитного продукта, определены предельные суммы, сроки, в РФ все же данные ограничительные характеристики на данном этапе отсутствуют, что объясняется спецификой российской экономики: ограничив сумму или срок кредита, придется искусственно сузить сегмент заемщиков, так как доходы в разных регионах существенно отличаются. Существуют регионы, где клиенты оформляют в кредит 5 000 рублей, а в Москве, даже при очень жесткой оценке заемщика, банк может одобрить беззалоговый кредит размером свыше 3 миллионов рублей. При этом на практике считается оптимальной минимальная сумма в 50 тысяч рублей: именно при такой сумме уже снижается доля клиентов с просроченной задолженностью. Суммы кредита свыше 1 миллиона рублей, беззалоговые и срочные, могут быть тоже рискованными сделками, так как клиентов, которые себе могут позволить оформить кредит на такую сумму немного, а при возникновении финансовых трудностей, их доход существенно снижается и они больше не могут обслуживать долг.

Также различается формула расчета цены кредитного продукта. Предлагаем рассмотреть на примере: 300 000 рублей на 60 месяцев под ставку 25%, без комиссий, дата выдачи кредита 01.03.2017. По формуле расчета APR ПСК составляет 25,04%, а по формуле расчета APY ПСК составляет 28,06%. Разница в 3 п.п. считается значительной, особенно при условиях постоянного снижения предельного значения ПСК в РФ. Конечно, в Швейцарии вопрос не стоит так остро: при ставках по потребительскому кредиту в диапазоне от 7% до 10% и предельном значении ПСК, равном 15%, банки могут включать в ПСК комиссии. В РФ ежеквартальное снижение предельного значения ПСК приводит к регулярному снижению ставок по потребительским кредитам, главную роль в этом мероприятии играет ценовая политика крупных банков, банков с дешевым фондированием. Поэтому новая формула расчета ПСК с одной стороны подходит намного больше для российского рынка, но и в этой ситуации отмечаются проблемы с абсолютным значением: если в расчет не включается единовременная комиссия, то при расчете кредита, оформленного в феврале, мы получаем значение ниже ставки. Например, если ставка по кредиту составляет 17%, то ПСК может равняться 16,9%. Но Банк России не допускает указание ПСК ниже процентной ставки в договоре, однако ни один порядок расчета эту ситуацию не описывает.

По мнению автора, текущее законодательство, регулирующее потребительское кредитование, нуждается в доработке и адаптации к российскому специфическому рынку. Переход от рыночной цены кредита, до ее регулирования Банком России явился очень резким, многие банки не выдержали такого напряжения и вынуждены были прекратить свою деятельность. В странах Европы более жесткий преддоговорной контроль, проверка заемщиков, а предельная цена кредита является адекватной. РФ пошла по другому пути: принуждение снижение процентных ставок по кредиту, а не повышение ответственности заемщиков, или ужесточения преддоговорной проверки. В наших реалиях, клиент всегда прав, клиент может выиграть суд с банком, указав причину «непонимание условий сделки». В то время, когда еще на этапе проверки кредитоспособности потенциального заемщика в США или Швейцарии, клиент понимает всю ответственность, которую он будет нести в случае акцепта условий сделки, клиенты Швейцарских банков даже платят комиссию за оценку своей кредитоспособности.

Система регулирования, работающая в РФ на сегодняшний день, сократила темпы и объемы кредитования, как следствие — снизила покупательную способность. Жесткое регулирование цены кредитного продукта должно распространяться только на займы без подтверждения дохода, или на займы микрофинансовых организаций. Когда клиент готов платить за услугу определённую стоимость, то цена является справедливой, и в дополнительном снижении, навязанном регулятором, не нуждается. В случае проведения качественной оценки заемщика, можно снизить риски и увеличить цену, что будет являться логичным.

Также стоит отметить качество нормативно-правовых актов США, по мнению автора, следующим шагом в регулировании кредитования в РФ должна стать разработка и принятие Кодекса потребительского кредитования, этот шаг поможет решить проблему множественности нормативно-правовых актов.

Из Швейцарии можно заимствовать идеальную систему регулирования: защита интересов всех участников кредитного процесса. Поэтому в противовес политике Банка России необходимо создать комитет по защите прав кредиторов. Считаем, что необходимо на законодательном уровне ужесточить ответственность заемщиков.

В рамках статьи автором был проведен анализ ключевых различий регулирования потребительского кредитования в РФ, Швейцарии и США. Российская модель регулирования была перенесена из Франции, но в силу того, что законодательство Швейцарии основано аналогично на Директиве ЕС, именно поэтому мы наблюдаем такое сходство нормативно-правовых актов. Но модель регулирования в Швейцарии, которая работает на протяжении двадцати лет, постоянно улучшается, несомненно, является более гармоничной, чем порядок, внедренный почти четыре года назад в РФ. Система регулирования США отличается более значительно, но нормативно-правовое обеспечение проработано до тончайших нюансов и систематизировано, фактически именно этого сейчас не хватает в РФ. В любом случае изменения проверяются временем и регулирование этой сферы развивается в нашей стране динамически, остается надеяться, что уже в ближайшем будущем будут внесены корректировки с учетом лучших практик зарубежных стран.

Список литературы

  1. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ // Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
  2. Иванов, О. М., Щербакова, М. А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» – М.: Статут, 2014. – 767 с.
  3. Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG) vom 23. März 2001 (Stand am 1. Januar 2016) [Электронный ресурс]. URL: https://www.admin.ch/opc/de/classified-compilation/20010555/index.html (дата обращения: 27.05.2017)
  4. Uniform Consumer Credit Code (1974) [Электронный ресурс]. URL:http://www.uniformlaws.org/shared/docs/Consumer%20Credit%20Code/UCCC1974.pdf