Перспективы развития инновационной политики современного коммерческого банка

№105-1,

экономические науки

В работе подчеркивается значимость реализации инновационного подхода в поддержании конкурентоспособности современного коммерческого банка. В качестве перспективных направлений обозначены: усовершенствование мобильного банкинга; развитие робоэдвайзинга; создание мощных новых алгоритмов, предназначенных для отслеживания банковских данных и определения потенциальных внешних и внутренних угроз безопасности; активизация использования технологии блокчейн; банкинг вещей; использование технологии краудсорсинга; agile-методология.

Похожие материалы

В настоящий момент вопрос о том, каким будет банк будущего, поднимается все большим количеством специалистов, так как от этого напрямую зависит процесс разработки финансовых инноваций и их внедрения в работу коммерческих банков.

Одним из наиболее перспективных направлений инновационной политики для коммерческих банков есть и в ближайшие несколько лет будет оставаться усовершенствование мобильного банкинга.

Во-первых, банкам необходимо продолжать работать в направлении улучшения параметров безопасности финансовых операций, проводимых через мобильные приложения.

Во-вторых, развитию должен подлежать сам функционал личного кабинета клиента, доступ к которому он может получить, используя свой смартфон. Устройство будет не только позволять проводить различного рода операции и отслеживать всю необходимую информацию о счетах и финансах, но и мгновенно, на постоянной основе проводить анализ инвестиционных предложений, наиболее подходящих определенному клиенту, а также проводить их презентацию. Более того, банки могут стать своеобразными идентификационными брокерами, которые проводя анализ и используя информацию, известную о клиенте, имеют возможность предоставлять полученные данные заказчикам или вендорам, которые в свою очередь занимаются оказанием услуг и продажей продуктов (например, услуги страхования).

Помимо этого, выгодным для работы банка станет разработка так называемого робота-советчика, позволяющего в режиме реального времени предотвратить возможность принятия решений, которые приведут к финансовым потерям. Робот-советчик или робо-эдвайзер представляет собой специализированную автоматическую инвестиционную платформу, которая позволяет формировать оптимальный инвестиционный портфель в зависимости от требований и целей клиента [2, с.203]. Так, к примеру, если клиент попытается провести покупку достаточно большого количества акций компании, то специализированные автоматизированные сервисы будут препятствовать совершению подобных действий. Так же приложение может наглядно продемонстрировать клиенту за счет каких накоплений (например, пенсионных сбережений, средств на образование и др.) он планирует провести ту или иную импульсивную покупку. Стоит отметить, что данное направление банковских инвестиций на сегодняшний день является одним из наиболее перспективных именно для отечественной банковской системы, т. к. заграницей подобные онлайн-сервисы достаточно широко распространены. Например, в США робоэдвайзинг завоевал доверие не только крупных коммерческих банков, но и отдельных частных инвесторов. Подобные платформы функционируют уже с 2012 года. К очевидным преимуществам робо-эдвайзеров можно отнести [2, с.204]:

  • сниженные проценты по оказанию услуг в сравнении с традиционным рынком (например, 0,25% у робо-эдвайзера и 2,5% у традиционного управляющего);
  • доступность услуг (для доступа клиенту необходимо только устройство с Интернетом).
  • высокая персонализация и учеб особенностей каждого клиента в долгосрочном периоде.
  • ряд российских банков (АК БАРС Банк, ПАО ВТБ) уже прибегают к использованию роботов-советчиков в своей деятельности, что позволяет им расширить пакет предоставляемых услуг и, следовательно, получить дополнительную прибыль. Робоэдвайзер АК БАРС Банк испульзует не только ETF формирование инвестиционного портфеля, но также еще и занимается подбором банковских и страховых продуктов в зависимости от целей клиента. Сегодня разработкой робо-эдвайзеров среди российских банков занимается Альфа-банк.
  • снижение барьеров входа на рынок для новых небольших фирм, которые экономят на консультантах. Это способствует повышению уровень конкуренции на рынке, а также качества предоставляемых услуг, вместе с тем снижая их стоимость.

Без внимания не может остаться еще одно направление инновационной политики современного коммерческого банка — это создание мощных новых алгоритмов, которые будут предназначены для отслеживания банковских данных и определения потенциальных внешних и внутренних угроз безопасности, что будет способствовать сохранности данных и финансов клиента банка.

Также планируется, что в ближайшем будущем ведущие мировые банки будут заменены платформами, управление которыми будет проводиться при помощи специальных алгоритмов и роботов, что в конечном итоге приведет к тому, что такие банки станут технологическими компаниями. Их деятельность будет направлена на то, чтобы служить связующим звеном между информацией и анализом клиента, продукта и рынка банковских услуг в целом.

На сегодняшний день технология блокчейн уже получила частичное распространение в работе некоторых банков. В будущем она найдет широкое применение в работе коммерческих банков для распространения, подтверждения и записи целого ряда финансовых сервисов. Таким образом, технология блочной цепи приведет к устранению части рисков. Стоит отметить, что при использовании технологии блокчейн, с одной стороны, можно говорить о значительном снижении постоянных затрат в банковской сфере, но с другой — у банков появляется неотъемлемая статья переменных затрат, которые зависят от количества проведенных банком транзакций. В случае, если постоянные затраты превышают объем переменных, то можно смело говорить об эффективности технологии блокчейн в банковской предпринимательской деятельности.

Еще одним направлением в сфере банковских инноваций, которое уже имеет место быть, но все еще требует более глобального развития, является так называемый банкинг вещей. Так, US Bank, например, предлагает API для умных лампочек, позволяя им включаться, когда со счетом клиента происходят какие-либо изменения. Бразильская банковская компания Bradesco открывает возможность привязать банковский счет к автомобилю и проводить оплату за использование платных дорог и другой подобной инфраструктуры. Новозеландский ASB предлагает своим клиентам специальный сервис — цифровую копилку Clever Cash, которая позволяет детям копить в реальной форме электронные денежные средства.

Использование технологии краудсорсинга также откроет перед банками новые возможности, так как это позволяет получить от клиентов очень важную информацию, способствующую более эффективной работе банка. Прежде всего данные технологии применяются в сфере улучшения бизнес-процессов банков. В качестве еще одного популярного направления можно выделить выработку решений, направленных на совершенствование банковских продуктов и обслуживание клиентов. Поиском подобных решений занимаются не только непосредственно сотрудники банка, но и сами клиенты, что значительно повышает эффективность работы банка. В качестве примера можно привести итальянский банк Widiba, который попросил клиентов разработать функциональные особенности своего нового мобильного приложения [2].

Говоря о конкурентоспособности современного коммерческого банка, стоит особое внимание обратить на agile-методологию. Она представляет собой подход к быстрому осуществлению услуг и разработке продуктов и имеет жесткую последовательность действий: все процедуры и элементы качественно отработаны, прописаны роли, исполняемые участниками. Итак, agile-методология представляет собой гибкую разработку, основными принципами которой являются [3]:

  • прозрачность (все участники разработки имеют одинаковое понимание процесса, знакомы с критериями готовности продукта и используют общую терминологию).
  • инспекция (проводятся нечастые, но высококвалифицированные проверки с целью своевременного выявления нежелательных отклонений).
  • адаптация (в процессе проверок могут обнаружиться единичные или же несколько отклонений, по причине которых конечный продукт может отличаться от того, который ожидает получить заказчик, для предотвращения подобных ситуаций необходимо своевременно вносить изменения в рабочий процесс или материалы).

Исследования показали, что среди параметров улучшения деятельности Компании в результате внедрения Agile-методологии отмечается: увеличение продуктивности команд (на 27%), снижение сроков (на 30%) и стоимости разработки продуктов (на 40%), уменьшение количества дефектов (на 70%). В отечественной практике особенно активно данная методология применяется в своей деятельности ПАО «Сбербанк».

Основные перспективные направления инновационной политики современного коммерческого банка связаны с:

  • совершенствованием мобильного банкинга;
  • применением технологии блокчейн;
  • совершенствованием системы безопасности данных;
  • заменой банков технологическими компаниями-посредниками;
  • разработкой робота-советчика;
  • развитием банкинга вещей;
  • применением краудсорсинга [1].

В последние годы в развитых странах мира около 75% прироста ВВП образуется благодаря финансовым инновациям, которые в своей деятельности используют в том числе и коммерческие банки [4, с.46]. За последний 15 лет численность работников, задействованных в сфере инновационных банковских разработок, в США и Западной Европе увеличилась в 2 раза, а в Юго-Восточной Азии — в 4 раза. Инновационная деятельность на российском рынке банковских услуг на сегодняшний момент имеет огромный и, к сожалению, нереализованный потенциал. То, что на Западе является уже повседневной практикой, в нашей стране только готовится к внедрению.

Один из самых инновационных отечественных банков — ПАО Сбербанк — в качестве основных перспективных направлений своей инновационной политики из представленных выше выбирает совершенствование мобильного банкинга (приложение Сбербанк ОнЛайн), совершенствование системы безопасности данных, а также с ноября 2017 года все чаще в работе банка применяется технология блокчейн.

Список литературы

  1. Десять самых популярных направлений банковских инноваций [Электронный ресурс] // ИА «Банки.ру». — Режим доступа : http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8724771 (дата обращ. 21.03.2018).
  2. Езангина, И. А. Перспективы внедрения и развития технологий робоэдвайзинга в управлении финансовыми активами современного клиента / И. А. Езангина, Е. В. Пивкина, Н. Г. Суслова // Научный журнал «Дискурс» — 2018. — №4 (18). — С. 203 — 209.
  3. Езангина, И. А. Роль Agile-подхода в повышении эффективности современного банковского менеджмента [Электронный ресурс] / И.А. Езангина, А.С. Басалдук, Е.А. Голенищева // Universum: экономика и юриспруденция : электрон. науч. журнал. — 2018. — № 5 (50). — Режим доступа : http://7universum.com/ru/economy/archive/item/5828.
  4. Казаков, В. В. Проблемы и перспективы внедрения финансовых инноваций в разрезе тенденций развития финансовых рынков / В. В. Казаков, А. Г. Ивасенко // Проблемы учета и финансов. — 2014. — №3. — С. 36 — 41.
  5. Кондрашов, В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России / В. А. Кондрашов // Российское предпринимательство. — 2012. — № 8 (206). — С.101 — 105.
  6. Хмурова Т.В., Езангина И.А. Анализ особенностей развития проектного финансирования в России//В сборнике: Поколение будущего: Взгляд молодых ученых -2015: сборник научных статей 4-й Международной молодежной научной конференции: в 4-х томах/Отв. ред. А.А. Горохов. -Курск, 2015. -С. 372-375.
  7. Назаренко, Г. В. Банковские инновации как результат инновационной банковской деятельности в условиях конкурентной борьбы / Г. В. Назаренко // Финансовые исследования. — 2014. — №2 (43). — С. 66 — 75.
  8. Флигинских, Т.Н. Факторы, определяющие развитие инноваций в виде новых банковских продуктов / Т. Н. Флигинских, Т. Ю. Тарасова // Креативная экономика. — 2016. — Т. 10, № 10. — С. 1157–1168.
  9. Шелехова Н. В. Инновационные бизнес-модели / Н. В. Шелехова // Вопросы экономики и права. — 2011. — №7. — С. 81 — 84.