Развитие новых банковских продуктов и услуг во многом зависит от состояния правовой среды. Необходимо разрабатывать и совершенствовать законодательные меры, льготы, регламенты, которые будут определенным образом поощрять инновационную деятельность.
Общим решением в развитие инновационной политики банка, следует признать сотрудничество финтех-фирм и кредитных организаций.
Финтех — фирмы — это определенные компании, которые используют в построение своей бизнес модели новейшие разработки в сфере мобильных банков, онлайн платежей, онлайн кредитования и т.д.
Отечественные банки проявляют существенный интерес к финтех-стартапам (компаниям) ввиду их гибкости и маневренности. Общая сумма сделок в этом сегменте в прошлом году составила $30,8 млн. Такие данные приводит РВК (АО "Российская венчурная компания") и PwC. [2]
Пока традиционный банк только планирует ввести какой-то новый продукт, то финтех-фирмы уже получили с него все сливки. Поэтому борьба «против» сменилась на сотрудничество. Компании в данном сегменте используют новейшие технологии, но им не хватает масштабов и понимания правил работы финансового рынка. Вместе с тем, у банков есть огромный опыт работы, но не хватает нужной гибкости.
Далее необходимо выделить перспективы развития инновационной политики банка ПАО «Центр-Инвест» (рисунок 1).
1. Автоматизация инновационных банковских процессов. Основными направлениями автоматизации инновационных банковских процессов для банка ПАО «Центр-Инвест» является:
- Разработка мобильного банка. В данной системе банку необходимо обратить внимание на новейшие и усовершенствованные тенденции в этой сфере у ведущих отечественных банков, таких как «Сбербанк», «Тинькоф», «ВТБ», «Хоум-кредит» банк, «Россельхоз-банк» и т.д. [1]
В 2018 году в банке ПАО «Центр-Инвест» был проведен сравнительный анализ между данными банками, вследствие чего была сформирована выборка востребованных населением тенденций в области мобильного банка, который ПАО «Центр-Инвест» собирается применить при разработке данного приложения:
- Введение технологии бесконтактных платежей при помощи смартфона;
- Возможность подключения в приложении автоплатежей и оплаты по расписанию;
- Объединение истории операций и выписки по картам в единую ленты событий;
- Встроенные формы оплаты штрафов ГИБДД;
- Возможность проложить маршрут до ближайшего банкомата и банковского отделения;
- В интерфейсе мобильного приложения можно будет провести онлайн чаты с консультантами банка;
Все перечисленные функции банку ПАО «Центр-Инвест» рекомендуется включить при разработке мобильного приложения (на данный момент они только в разработке). Но если банк в скором времени осуществит свою задумку, то поток клиентов, пользующихся мобильным банкомувеличиться с 63% до 80% за счет универсальности, удобства и многофункциональности разработанного приложения.
- Повышение качества и безопасности дистанционного банковского обслуживания, при помощи систем биометрической идентификации клиентов: по голосу, изображению лица и сканера отпечатки пальцев.
Банк ПАО «Центр-Инвест» планирует внедрять данную инновацию и приложение «Мобильный банк». Она будет срабатывать при входе в приложении и для идентификации личности, необходимо будет предоставить:
- свою фотографию, в онлайн-режиме;
- образец голоса;
- сканер отпечатков пальцев.
Но идентификацию клиента «логин -пароль» предполагается оставить, но для операций с высокими рисками и лимитами применять биометрическую идентификацию.
Данное новшество является эффективным способом повышения качества безопасности банковских услуг и предназначено для противодействия внешнему и внутреннему мошенничеству. Также данный механизм поможет составить конкуренцию другим кредитным организациям и повысить интерес к банку.
Данный проект, способный расширить возможности удаленных банковских услуг, уже находится в разработке Центрального банка, Минкомсвязь и Росфинмониторинг. Следовательно, банк ПАО «Центр-Инвест», если внедрит данное нововведение, то станет одним из самых востребованных банков.
- Внедрение нового инновационного продукта. Также для привлечения новых клиентов к сотрудничеству с банком и расширении клиентской базы ПАО «Центр-Инвест» необходимо внедрить инновационный продукт под названием «Чат-бот».
«Чат-бот» — это специальная программа, работающая внутри мессенджера. Программа-робот может как отвечать на простые вопросы пользователей, так и выполнять сложные диалоговые сценарии. Данные для сценариев загружаются и обновляются в онлайн-режиме из систем банка.
Согласно исследованию Accenture, 79% банковских специалистов согласны с тем, что искусственный интеллект революционизирует процесс получения информации и взаимодействия с клиентами. Поэтому именно виртуальные помощники позволят банку ПАО «Центр-Инвест» сократить их эксплуатационные расходы в 2 раза, а также улучшить потребительский опыт.
2. Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса при помощи инноваций.
Банк ПАО «Центр-Инвест» продолжит практику содействия ускоренному развитию бизнеса своих клиентов на базе интернет– технологий и интернет–консалтинга, обучению предпринимателей в высших и средних учебных заведениях, включая дистанционное обучение для реализации программы «Предпринимательский всеобуч». На обучающем портале зарегистрировались более 6100 человек, 1100 из них уже успешно окончили свое обучение и получили сертификат об изучении основ предпринимательских знаний. Объем кредитования малого и среднего бизнеса в банке «Центр-Инвест» составил 63 млрд. руб.[3]
3. Привлечение вкладов и обслуживание платежей населения с использованием инновационных технологий.
Банк ПАО «Центр-Инвест» будет развивать:
- технологии работы: дистанционное управление вкладами, пополнение вкладов через терминал (банкомат), SMS-уведомление вкладчиков;
- использования современных технических средств и технологий (терминалы, банкоматы, интернет-банк). Благодаря внедрению данных инноваций произойдет увеличение числа терминалов с 40% до 60%.
- заключение договоров с поставщиками услуг населению для проведения платежей в режиме on-line и электронный документооборот для ухода от рутинной работы;
4. Развитие дистанционного обслуживания клиентов на основе карточных технологий. Уже более 220 тысяч жителей Юга России являются держателями банковских карт «Центр-Инвест».
Применение банком ПАО «Центр-Инвест» бизнес-процессов, основанных на принципах внедрения комплексных и интегрированных продуктов на базе банковских карт, кросс-продаж, позволят увеличить соотношения по показателям:
- один клиент количество продуктов клиента;
- доходы по продуктам клиента/издержки по продуктам.
5. Развитие IT-систем и техническое обеспечение.
Банк использует накопленный опыт внедрения SAP forBanking для укрепления своих конкурентных преимуществ на основе рационализации и автоматизации операционных процессов, освоенных методов управления непрерывного развития IT и статуса ко-инновационного партнера SAP AG. В партнерстве реализуется проект внедрения депозитного функционала системы SAP BS8 в Банке.[3]
Также будет продолжена работа над внедрением нового ПО — для сканирования входящих клиентских документов и автоматического переноса данных в информационные системы банка, повышения скорости обработки входящих документов и сокращения риска механических ошибок персонала.
Таким образом, предполагаемые предпосылки развития инновационной политики в банке ПАО «Центр-Инвест» позволят сформировать эффективный механизм реализации инновационных процессов, а также повысят доступность и качество предлагаемых банковских продуктов и услуг.