Проблемы реализации операций банков с пластиковыми картами

№117-1,

экономические науки

В статье анализируются современные проблемы рынка банковских карт России. Особое внимание уделено влиянию фактора функционирования системы дистанционного банковского обслуживания на мошенничество с пластиковыми картами. Проанализирована статистика FinCert — специального структурного подразделения Банка России, ответственного за мониторинг и предотвращение компьютерных аттак в финансово-кредитной сфере.

Похожие материалы

Реализация операций банков с пластиковыми картами является важнейшим этапом банковской деятельности.

В настоящее время на территории России действуют множество локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Число держателей пластиковых карточек российских платежных систем с каждым годом увеличивается. Поэтому, поиск и пути решения проблем российского рынка пластиковых карт составляют основную цель данной работы.

Необходимость изучения и исследования проблемы внедрения пластиковых карточек является важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской системе.

Банковская система в сегменте пластиковых карт сталкивается с рядом проблем, которые имеют прямое отношение как к банкам, так и к владельцам карточек. Основными их них являются:

  • невысокий уровень доходности населения страны;
  • невысокий уровень квалификации персонала банков;
  • несовершенство экономических отношений между банками-эмитентами карточек, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек;
  • нехватка и низкий уровень развитости инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карт;
  • высокие затраты на создание технической инфраструктуры.

Высокая стоимость оборудования и эквайринга препятствует реализации операций с пластиковыми карточками, так как через данные услуги клиенты перечисляют денежную наличность торговому предприятию за оказанные услуги посредством пластиковых карт. Не каждое предприятие может позволить приобретение такого оборудования. Тарифы на зачисление безналичной выручки в 2 раза выше, чем инкассирование наличной денежной выручки [1, с.24].

Подготовка квалифицированных специалистов в сфере пластиковых карт занимает длительное время, не менее 2-3 лет. Данный фактор тормозит развитие рынка пластиковых карт.

Длительные сроки установки, ремонта терминального оборудования и банкоматов, а также замена устаревшего оборудования на новое усовершенствованное являются еще одной проблемой реализации операций с пластиковыми картами. Такие проблемы приводят к отказу клиента от безналичного платежа.

В настоящее время участились случаи поломки и сбоев банкоматов и терминалов, что тоже приводит к вынужденным наличным платежам клиентов.

Пластиковые карты стали удобны и легко использованы не только в нашей жизни, но и быстрым источником доходов для мошенников. Для того чтобы злоумышленники взломали систему, не обязательно иметь профессиональные знания и навыки, им достаточно иметь доступ в интернет и наличие необходимых компьютерных программ. Мошенники незаконным путем вламываются в базу данных банков и крадут информацию для совершения преступления [2, c. 134].

Все кредитные организации каждый год проверяют свою систему безопасности и разрабатывают новые меры по их защите. Несмотря на это, представители мошенничества находят новые способы и методы для осуществления своей криминальной деятельности.

Как подтверждается практикой, каждый банк имеют риски убытков, связанные с незаконными действиями мошенников при использовании пластиковых карт. Мошенничества с банковскими картами приносят не только убыток, но и понижает престиж банка и эффективность использования карт. Если с этим не бороться, то количество выпускаемых карт резко сократится, соответственно и клиентов банка тоже. В этой связи обеспечение безопасности использования пластиковых технологий является одним из важных факторов по предотвращению нанесения банку и клиентам материального ущерба.

Следует отметить, что платежные системы предпринимают значительные меры для того, чтобы помочь кредитным учреждениям разработать наиболее эффективные методы предотвращения мошенничества с банковскими картами. Этими организациями разрабатываются различные мероприятия для прекращения мошеннических действий в тех случаях, когда профилактические меры не сработали. Для этих целей постоянно создаются и отрабатываются технологии, которые облегчают осуществление подобных мероприятий и процедур.

Рынок безналичных платежей с каждым годом увеличивается почти на 10 %, а число мошеннических действий возрастает втрое больше. Так, в 2017 году Россия стала лидером в Европе по росту убытков от мошеннических действий с банковскими картами. В России в 2018 году мошенничество с банковскими счетами превысило 300 тысяч операций. Имеется в виду мошенничество с пластиковыми картами, в системе дистанционного банковского обслуживания, а также со счетами. Отчет Росстата показал рост преступности в России за январь-октябрь 2018 по сравнению с прошлым годом. Данные свидетельствуют о том, что число зарегистрированных преступлений увеличилось на 8% до 2 миллионов случаев. Количество крупных экономических преступлений возросло на 16,8% до 708 тысяч [3].

На рисунке 1 отражено количество и объем несанкционированных операций с использованием платежных карт в динамике 2015-2018гг [3].

Согласно рисунку 13, объем всех несанкционированных операций, совершенных с использованием платежных карт, эмитированных на территории РФ, в 2018 году составил 1384,7 млн рублей, что на 44% больше аналогичного показателя за 2017 год (961,3 млн рублей). Количество таких операций за отчетный период в 2018 году составило 416 933 единицы, что больше на 31,4% аналогичного показателя за 2017 год (317 178). Средняя сумма одной несанкционированной операции в 2018 году выросла на 9,6% и составила 3,32 тыс. рублей против 3,03 тыс. рублей в 2017 году. Такое увеличение обусловлено ростом количества и объемов несанкционированных операций в отчетном периоде.

Динамика количества и объема несанкционированных операций с использованием платежных карт в России в 2015-2018гг. Источник: [3]
Рисунок 1. Динамика количества и объема несанкционированных операций с использованием платежных карт в России в 2015-2018гг. Источник: [3]

Вместе с тем, доля несанкционированных операций в общем объеме операций, совершенных с использованием платежных карт, в 2019 г. составила 0,0023% (в 2018 г. — 0,0018%). Указанные значения не превышают установленный Банком России целевой показатель доли таких операций в общем объеме операций, совершенных с использованием платежных карт (0,005%) [4].

Необходимо отметить, что большая часть хищений со счетов физических лиц совершается через получение мошенниками несанкционированного прямого доступа к электронным средствам платежа либо побуждение владельцев средств самостоятельно совершить перевод в пользу мошенников путем обмана или злоупотребления доверием (с использованием методов социальной инженерии).

В 2019 г. было зафиксировано 40 тыс. случаев использования платежных карт (за исключением предоплаченных) без согласия их владельцев в банкомате или терминале. Из них почти четверть (22,4%) произошли в результате использования злоумышленниками приемов социальной инженерии. Общая сумма ущерба по хищениям через банкоматы и терминалы составила свыше 525 млн руб., при этом банки вернули клиентам более 10% похищенных средств (54,4 млн руб.) [4].

Динамика несанкционированных операций с использованием платежных карт в разрезе условий их проведения в 2015-2018 гг., млн руб. Источник: [4]
Рисунок 2. Динамика несанкционированных операций с использованием платежных карт в разрезе условий их проведения в 2015-2018 гг., млн руб. Источник: [4]

Согласно рисунку 2, основную долю в разрезе объема и количества несанкционированных операций составляют CNP-транзакции. Основная причина — растущая доступность платежных услуг, осуществляемых посредством сети Интернет. Показатель объема несанкционированных операций без предъявления карты вырос на 48,3% в 2018 году, составив 1077,5 млн рублей (в 2017 году — 726,4 млн рублей).

На рисунке 3 отражен объем несанкционированных операций с использованием платежных карт в территориальном разрезе.

По данным рисунка 3, на несанкционированные операции, совершенные за пределами РФ, приходится 44% от количества и 40,7% от объема всех несанкционированных операций (в 2017 году аналогичные показатели составили 40 и 44% соответственно). Такая особенность обусловлена более жесткими, чем правила фрод-мониторинга для внутренних операций, критериями согласования трансграничных операций, устанавливаемыми операторами для своих антифрод-систем.

Особенностью рассмотрения территориального распределения несанкционированных операций является их сосредоточение на территории Центрального федерального округа.

Динамика объема несанкционированных операций с использованием платежных банковских карт в территориальном разрезе, млн руб. Источник: [4]
Рисунок 3. Динамика объема несанкционированных операций с использованием платежных банковских карт в территориальном разрезе, млн руб. Источник: [4]

Такая особенность обусловлена нахождением на территории ЦФО большинства кредитных организаций, обслуживающих физических лиц. По объему несанкционированных операций с использованием платежных карт 2/3 соответствующих показателей приходится на Москву.

Таким образом, объективна необходимость повышения прозрачности предоставляемых банками данных, разработки и внедрения мер по минимизации риска осуществления операций без согласия клиентов, принимаемых участниками рынка и Банком России, важность их дальнейшего развития.

Список литературы

  1. Буздалина, Е. Л. Управление платежных систем и расчетов Московского ГТУ Банка России [Текст] / Е. Буздалина, Л. Колоскова // БДМ. Банки и деловой мир. — 2015. — № 1. — С. 23-24.
  2. Орлова, Е. В. Пластиковые карты. Учет и налогообложение [Текст]: учебник / Е. В. Орлова. — Москва : Статус-Кво 97, 2015. — 328 с.
  3. Обзор несанкционированных переводов денежных средств за 2018 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/62930/gubzi_18.pdf (дата обращения: 10.06.2020)
  4. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций за 2019 год [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/103609/Review_of_transactions_2019.pdf (дата обращения: 10.06.2020)