В целях исполнения обязанности государства заботиться о таких конституционно значимых категориях работников, как государственные служащие военной и правоохранительной служб, законодатель ввел обязательное государственное страхование их жизни и здоровья, а также специальный порядок его финансирования из средств федерального бюджета, направляемых соответствующим министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти.
Неразработанность теоретической базы обязательного государственного страхования объясняется тем, что оно не затрагивает интересы значительной части населения страны. Лица, подлежащие обязательному государственному страхованию, знают лишь о своём праве на страховую защиту. Они сталкиваются с проблемами реализации своего права только при наступлении страхового случая. Сложившаяся система пособий и компенсаций за вред, причиненный военнослужащим при исполнении служебных обязанностей, заменяется принципиально новой формой страхования — обязательным государственным страхованием. Путём создания специальных страховых фондов, оно позволяет наиболее полно защищать имущественные интересы [2].
В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску [3].
Так, на основании действующих в настоящее время нормативно-правовых актов обязательному государственному страхованию за счет средств соответствующего бюджета подлежит жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих и граждан призванных на военные сборы, сотрудников Федеральной службы охраны, сотрудников Государственной налоговой службы, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы, а также учреждений исполняющих наказания и следственных изоляторов [3].
Обязательному государственному личному страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, сотрудники органов налоговой полиции, государственные инспекторы по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков, врачи-психиатры, медицинские, фармацевтические и иные работники системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью [2].
Обязательное государственное личное страхование предусмотрено также для судей, народных и присяжных заседателей, судебных исполнителей и приставов, прокуроров и следователей, государственных и муниципальных служащих, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы.
В качестве меры социальной защиты нормативно-правовыми актами Российской Федерации установлено обязательное государственное страхование граждан проживающих или работающих в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и объектах.
Наряду с обязательным государственным страхованием, осуществляемым за счет средств соответствующего бюджета, Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 935, 936) предусмотрено обязательное страхование за счет страхователей, т.е. лиц, на которых законом возложена обязанность страхования [3].
К сожалению, в отдельных законодательных актах, обязательное государственное личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается [4].
Поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.
Представляется, что в общем виде процедура обязательного государственного личного страхования должна отвечать следующим требованиям:
- обеспечение безусловной надежности с точки зрения полноты и своевременности страховых выплат;
- максимальная экономия бюджетных средств;
- открытость системы, позволяющая постепенно охватить единым механизмом страхования все категории работников;
- гибкость, позволяющая работникам пользоваться помимо обязательного страхования и другими видами страховых услуг.
Обеспечить выполнение данных требований может создание специализированных страховых компаний, контролируемых соответствующими органами федерального и регионального уровня.
В настоящее время ведущими страховыми организациями, заключившими договора на проведение обязательного государственного личного страхования являются: ОАО "Страховая компания правоохранительных органов", ОАО "Чрезвычайно-страховая компания", ОАО "Спасские ворота" [3]
Несмотря на экономические трудности, в условиях неритмичности бюджетного финансирования, страховые организации стремятся надлежащим образом выполнять свои обязательства перед страхователями, зачастую используя средства на выплаты страхового обеспечения из своих собственных резервов.
Деятельность страховых компаний находится под постоянным вниманием государственных контрольных и ревизионных органов.
Новым важным этапом совершенствования правового регулирования обязательного государственного страхования стал Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников Федеральных органов налоговой полиции, вступивший в силу с 1 июля 1998 года".
Этот Закон определил государственные гарантии, порядок и условия проведения обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан. Он предоставил страхователям значительного числа российских граждан. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.
С вступлением в силу настоящего закона, обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц приведено в соответствие с общими принципами ведения страховой деятельности в России.
Итак, подведем статистику обязательного страхования. В 2011 году страховые премии по обязательному страхованию достигли уровня в 361 млрд руб. Сохранилась тенденция роста: в 2006 году премии увеличились на 48%, в 2007 году — на 68%, в 2008 году — на 44%, в 2009 году — на 32%, в 2010 году — на 36%, в 2011 году — на 32%. Темп роста страховых премий постепенно замедляется и в 2011 году вернулся на уровень 2009 года, что связано с насыщением рынка ОСАГО.
Структура обязательного страхования на протяжении трех лет существенно не менялась. Доля ОСАГО в структуре обязательного страхования в период с 2009 по 2011 год уменьшалась: в 2011 году — на 5 процентных пунктов, в 2010 году — на 3 процентных пункта и составила лишь 20% против 28% в 2009 году.
Основную долю в обязательном страховании продолжает занимать обязательное медицинское страхование.
Наименьшую долю в структуре обязательного страхования продолжают занимать обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц — 2% рынка обязательного страхования; обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) — 0,2%; государственное личное страхование сотрудников ГНС РФ — менее 1%. Суммарная доля данных видов обязательного страхования практически не менялась на протяжении рассматриваемого периода и в 2011 году осталась на уровне 2010 года и составила 2%.
Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2009 году, можно назвать ушедший год относительно стабильным. Характерными чертами последних нескольких лет стали наращивание страховщиками объемов страховых премий, постепенный переход к рыночным методам борьбы за клиента, рост «реального» страхования параллельно с уходящими в прошлое «серыми схемами», повышение капитализации и финансовой устойчивости страховщиков. В конце года положительные тенденции прошлых лет сменили вектор вследствие влияния на российский страховой сектор мирового финансового кризиса.
Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2014 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%. В 2013 году прирост премий был более существенным — 27,1%, прирост выплат — 36,6% [6].
Незначительное снижение премий, собранных страховщиками в 4 квартале по обязательному страхованию (кроме ОМС и ОСАГО), было обусловлено уменьшением пассажирооборота и сокращением многими гражданами расходов на путешествия. При этом стабильно высокие сборы по данной группе страхования в первом квартале года приходятся на страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц и мало зависят от рыночных факторов.
В целях исполнения обязанности государства заботиться о социальной защищенности таких конституционно значимых категорий государственных служащих, как военнослужащие и служащие правоохранительных органов, законодателем было введено обязательное государственное страхование их жизни и здоровья и специальный порядок его финансирования (из средств соответствующих бюджетов).
Публично-правовые элементы находят свое проявление в особом характере профессиональной деятельности граждан, связанной с осуществлением военной и правоохранительной государственной службой, в том, что страховые платежи формируются исключительно из федерального бюджета.
Обязательное государственное страхование отдельных категорий государственных служащих представляет собой субинститут в гражданском институте страхования.
В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.
Обязательное государственное страхование регулируется Гражданским кодексом двумя его статьями (927 и 969), в которых дается определение данного понятия, а также его цели, источники финансирования и некоторые другие общие императивы.
Обязательное государственное страхование — предусмотренные Законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (ст. 927 ГК) [5].
Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан).
Поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.
Развивая систему этого вида страхования необходимо, прежде всего, сохранить то лучшее, что уже создано. Ведь в России на сегодня сложилась действенная система обязательного личного страхования, имеется необходимая законодательная база, сформирована страховая инфраструктура, накоплен уникальный опыт его проведения.