Проблемы и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

NovaInfo 34
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 0
CC BY-NC

Аннотация

Статья посвящена оценке проблем и перспектив развития рынка ипотечного кредитования в России. Авторами проведен анализ статистической информации о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в динамике, выявлены основные проблемы его функционирования, обозначены перспективы развития

Ключевые слова

РЫНОК ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ИПОТЕЧНОЕ ЖИЛИЩНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Текст научной работы

Рынок ипотечного кредитования был и остается одним из институтов, способствующих росту экономики и развитию общества. В этой связи, исследование проблем и перспектив развития данного рынка является особенно актуальным. Основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России заключаются в следующем.

В 2014 г. сократилось число кредитных организаций-участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования на 29 и составило 629 участников, при этом 534 из них предоставили в 2014 г. новые ипотечные жилищные кредиты, остальные осуществляли обслуживание ранее выданных кредитов [2].

Произошло увеличение доли ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем, она составила 26%, против 22 % годом ранее.

Возросло количество выданных кредитов на 22,9% и их сумм (Таблица1) [1; 2].

Таблица 1 – Динамика выдачи ипотечных кредитов

Год

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

Количество, тыс. шт.

204,1

214,2

349,5

130,1

301,4

523,6

691,7

824,8

1012,0

Объем выдачи, млрд. руб.

263

556

656

153

380

716

1028

1353

1763

Продолжается монополизация рынка ипотечного кредитования: только на 5 крупных банков — лидеров приходится 75,9% рынка в 2013 г., в 2014 г. этот показатель увеличился до 78,6% (Таблица 2) [1].

Таблица 2 - Доля на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи)

Год

Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб.

Сбербанк, %

ВТБ24, %

Газпром-банка, %

ДельтаКредит, %

АИЖК, %

2014

1763

52,3

19,9

3,6

1,9

0,9

2013

1353

46,5

18

5,8

2,1

3,5

2012

1029

43,3

15,3

6,2

2,2

5,9

2011

717

44,7

11,2

6,4

2,5

7,2

2010

380

49

8,3

4,4

2,9

14

2009

153

56

7

-

3

19

2008

656

35

14

-

4,6

4

2007

565

27

11

-

2,7

7

Ипотечные кредиты остаются по-прежнему одними из самых низкомаржинальных в активах кредитных организаций, тем не менее, занимают существенную долю в кредитных портфелях (Таблица 3) [1].

Таблица 3 - Доля ипотечных кредитов в общем портфеле кредитов, выдаваемых физическим лицам, %

БАНК

Сбербанк

ВТБ 24

Газпромбанк

Дельта кредит

УралСиб

Росбанк

Райффайзенбанк

Доля ипотечных кредитов в общем портфеле кредитов, выдаваемых физическим лицам, %

39

34

66

100

34

25

24

На рынке, практически прекратилась выдача кредитов в иностранной валюте: за 10 месяцев 2014 г. ипотечные кредиты в иностранной валюте составили 0,08% от общего количества выдаваемых кредитов, в 2013 году - менее 1%. Ранее этот показатель достигал 5%. Тенденция к снижению показателя произошла после кризиса 2008 г.

Средневзвешенный за 2014 г. срок кредитования составил 15 лет, что на три месяца выше аналогичного показателя в предыдущем году.

Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам в 2013 г. сокращается, тогда как по потребительским кредитам, напротив, растет. В 2014 г. наблюдается рост просроченной кредиторской задолженности по обоим направлениям кредитования физических лиц (Таблица 4). Поэтому кредитным организациям выгодно развивать ипотечное направление бизнеса, поскольку оно является высоконадежным.

Таблица 4 - Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. [1].

Год

Объем выдачи

Объем накопленной задолженности, млрд. руб.

Объем просроченной задолженности, млрд. руб.

Доля просроченной задолженности в общей задолженности, %

2005

56

53

0,053

0,095%

2006

263

234

0,048

0,021%

2007

556

611

0,796

0,130%

2008

656

1 070

11,5

1,075%

2009

153

1 011

31,0

3,066%

2010

380

1 129

41,6

3,685%

2011

716

1 479

45,3

3,063%

2012

1 028

1 982

41,7

2,104%

2013

1 353

2 648

39,5

1,492%

По состоянию на 1 января 2015 года по сравнению с 1 января 2014 года величина задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях увеличилась, составив 3391,9 млрд руб. Удельный вес просроченной задолженности по ИЖК в рублях и иностранной валюте в общей сумме задолженности по ИЖК снизился до 0,9 %. В денежном выражении величина просроченной задолженности за указанный период составила 29,0 млрд руб.

Весомый вклад в прирост ипотечного кредитования в 2013-2014 гг. оказала социальная ипотека. Под ней мы понимаем льготные ипотечные программы для отдельных категорий граждан (Материнский капитал, Молодая семья, и др.). Самый значительный рост можно было наблюдать по программе Военная ипотека. По данным ФГКУ «Росвоенипотека», только с начала 2013 года объем выданных кредитов по продукту АИЖК «Военная ипотека» составил 28,14% от общего объема кредитов, выданных военнослужащим банками и небанковскими кредитными организациями.

Актуальным остается решение проблем ипотечного рынка в России. В их числе:

  1. Удорожание привлеченных ресурсов для кредитных организаций и одновременно с этим ужесточение требований Банка России к капиталу кредитных организаций, это может повлечь за собой уход с рынка мелких региональных игроков, имевших собственные ипотечные программы, позволяющих заемщикам получить кредит на упрощенных условиях (без подтверждения доходов).
  2. В случае нулевого роста экономики будет происходить снижение инвестиционной активности, что может негативно отразиться на темпах строительства жилой недвижимости.
  3. Возможное сокращение и прекращение различных социальных ипотечных программ («Материнский капитал», «Военная ипотека» и др.), что приведет к падению спроса на ипотечные жилищные кредиты.
  4. Снижение реальных доходов населения, спровоцированное высокой инфляцией и резким снижением темпов роста российской экономики, также может привести к снижению спроса.
  5. Высокая закредитованность населения приводит к невозможности получения и обслуживания новых кредитов.
  6. Снижение требований кредитных организаций к потенциальным заемщикам может привести к росту просроченной задолженности по кредитам, и спровоцирует к росту процентных ставок.

Тем не менее, существуют предпосылки для развития ипотечного кредитования в перспективе, в их числе:

  1. Уровень задолженности по ипотечным кредитам, не смотря на рост в динамике, по-прежнему остается низким по отношению к ВВП (5 % в 2014году). В развитых странах западной Европы этот показатель превышает 100 %. [1]

Таблица 5 - Доля задолженности по ипотечным кредитам к ВВП

Дата

ВВП, млрд. руб.

Задолженность по ипотечным кредитам, млн. руб.

Доля задолженности по ипотечным кредитам к ВВП, %

01.01.15

70 976

3 520 098

5,0

01.01.14

66 689

2 648 287

3,97

01.01.13

62 599

1 997 204

3,19

01.01.12

55 500

1 478 982

2,71

01.01.11

46 309

1 129 373

2,5

01.01.10

38 807

1 010 889

2,6

01.01.09

41 277

1 070 329

2,6

01.01.08

33 248

611 212

1,8

01.01.07

26 904

233 897

0,87

01.01.06

21 625

52 789

0,24

01.01.05

17 048

17 772

0,1

  1. Обеспеченность жильем по-прежнему остается низкой, покупателей, имеющих возможность приобрести объекты недвижимости на сбережения, становится меньше, а значит чаще приходится прибегать к такому инструменту как ипотечное кредитование.
  2. Замедление темпов роста цен на жилую недвижимость будет способствовать росту доступности жилья, и наоборот.
  3. Смягчение требований кредитных организаций к потенциальным заемщикам, увеличит доступность ипотеки для заемщиков, получающих неофициальный доход.
  4. Демографический фактор так же может способствовать росту ипотеки.

Прогнозировать существенный рост ипотечного рынка в России, на сегодняшний день, достаточно сложно. На наш взгляд в ближайшей перспективе участникам рынка будет сложно сохранить достигнутые темпы роста рынка. Прежде всего, это может произойти из-за удорожания стоимости обслуживания кредитов и снижения реальных доходов населения, обусловленных влиянием макроэкономических показателей и ситуации на международном рынке.

Читайте также

Список литературы

  1. Основные показатели ипотечного кредитования в России в цифрах [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/ - Загл. с экрана.
  2. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka – Загл. с экрана.

Цитировать

Касько, С.Е. Проблемы и перспективы рынка ипотечного кредитования в России / С.Е. Касько, О.Ю. Рудакова. — Текст : электронный // NovaInfo, 2015. — № 34. — URL: https://novainfo.ru/article/3591 (дата обращения: 22.01.2022).

Поделиться