Страхование банкоматов от хищения (на примере программы страховой компании «Альянс»)

NovaInfo 44, с.177-182, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 7
CC BY-NC

Аннотация

Раскрыта актуальность страхования банкоматов и терминалов. Просмотрены классификации банковских рисков. Изучены тарифные ставки компании “Альянс” и применены в расчете страховой премии. Произведены расчеты страхового ущерба и страховой выплаты. Широко использованы материалы нормативно-правовых актов и страховой литературы.

Ключевые слова

СТРАХОВАЯ СУММА, СТРАХОВОЙ УЩЕРБ, СТРАХОВАНИЕ БАНКОМАТОВ, СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА, СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, РИСК

Текст научной работы

Страхование банкоматов и терминалов — один из важнейших видов страхования банковских рисков сегодня. Учитывая нестабильность ситуаций, сейчас и руководствуясь правилами безопасности, можно прийти к выводу, что лучше застраховать наличность в кассовых узлах и банковских хранилищах, чем потом понести финансовые потери в сотни, а то и в тысячи раз превышающие стоимость полиса. Данная услуга доступна для банков и юридических лиц [3].

Данный вид риска страхования позволяет банкам минимизировать расходы, связанные с эксплуатацией банкоматов и терминалов, поскольку ущерб, нанесенный банкоматам, терминалам, а также хранящимся в них денежным средствам в результате страхового случая [6].

Целью выполнения работы является внедрение страхования, как основного элемента возмещения его убытков, связанных с риском мошенничества и хищения.

Объектом страхования в данном случае выступают сами банкоматы и сумма денежных средств находящаяся в них от риска мошенничества и хищения.

Рассмотрим ниже на рисунке 1 классификацию банковских рисков по основным видам.

Классификация банковских рисков по основным видам
Рисунок 1. Классификация банковских рисков по основным видам

По рисунку 1 мы можем пронаблюдать основную классификацию банковских рисков и в нашем случае мы рассмотрели банк «Россельхозбанк» и он был подвержен одному из видов внутренних рисков — риску мошенничества.

Страховыми рисками по данному виду страхования являются не только стандартные: пожар, потоп, взрыв или стихийное бедствие, но и такие нежелательные атаки как террористический акт, кража, взлом, повреждение с помощью посторонних предметов. Страховая сумма устанавливается в размере среднего или максимального остатка в кассовом узле или банкомате. Франшиза в данном случае не устанавливается. Сумма страхования составляет от 0,04 до 0,08% от суммы наличности, находящейся в банкомате. Срок страхования — 1 год [9].

Риск, от которого страхуется банкоматы это кража со взломом. Кража — так же один из основных рисков, который может включать как хищение денежных средств из банкомата, так и хищение самого банкомата.

Для дальнейших расчетов нам необходим размер тарифной ставки и мы в качестве примера взяли тарифные ставки страховой компании «Альянс». Рассмотрим ниже в таблице 1 основные страховые случаи и размер тарифных ставок страховой компании «Альянс».

Таблица 1. Размеры тарифных ставок страховой компании «Альянс»

Страховые случаи

Тарифные ставки

1. "Пожар"

0,29

2. "Авария"

0,22

3. "Авария в системе энергоснабжения здания (помещения), в котором расположены банкоматы"

0,24

4. "Поломка банкоматов"

0,17

5. "Противоправные действия третьих лиц"

0,23

6. "Стихийные бедствия"

0,10

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ

  • дополнительные расходы Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных с (утратой) уничтожением или повреждением застрахованных банкоматов в результате наступления страхового случая — доля в тарифной ставке;
  • разумные и целесообразные расходы Страхователя по спасанию банкоматов, расчистке помещений или перемещению банкоматов с целью.

0,04

0,03

Страховщик имеет право применять к настоящим тарифным ставкам повышающие или понижающие коэффициенты, исходя из категории надежности банка (повышающие от 1.1 до 3.0 или понижающие от 0.1 до 0.9), наличия и состояния систем охранной и противопожарной сигнализации (повышающие от 1.1 до 2.0 или понижающие от 0.4 до 0.9), других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска (повышающие от 1.1 до 5.0 или понижающие от 0.1 до 0.9).По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховая премия уплачивается в следующих размерах от суммы годовой страховой премии: за 1 месяц — 25%, 2 месяца -35%, 3 месяца — 40%, 4 месяца — 50%, 5 месяцев — 60%, 6 месяцев — 70%, 7 месяцев — 75%, 8 месяцев — 80%, 9 месяцев — 85%, 10 месяцев — 90%, 11 месяцев — 95% [6,7,8].

Как видно из проведенного анализа условий страхования оборудования и материальных ценностей банков, как одного из перспективных направлений современного отечественного страхового рынка, оно имеет как общие черты с другими видами имущественного страхования, так и свои особенности. Специфика данного страхования связана главным образом с процедурой заключения договоров страхования, разнообразием вариантов условий страхования, на основании которых может быть составлен договор, оценкой рисков и убытков [5].

Для наглядности рассмотрим в таблице 2 основные параметры и их описания при страховании банкоматов.

Таблица 2. Страхование наличности банкомата

ПАРАМЕТР

ОПИСАНИЕ

Страхователь

Банк

Выгодоприобретатель

Банк

Страховые риски

  • пожар;
  • удар молнии;
  • взрыв;
  • кража со взломом.

Страховая сумма

Устанавливается в размере максимального или среднего остатка денежных средств и кассовых узлах или хранилищах

Тариф/Франшиза

0,04-0,08% от страховой суммы, франшиза не устанавливается.

Срок страхования

1 год

Территория страхования

Адреса мест расположения Банка

Страховая премия

Рассчитывается исходя их страхового тарифа

Допустим, произошёл страховой случай (кража со взломом) банкомата, цена данного объекта будет составлять 200 000 т.р. Стоимость ущерба после проведения независимой оценки составила 400 000 т.р. Как говорилось ранее, страховая сумма устанавливается в размере максимального или среднего остатка денежных средств и кассовых узлах или хранилищах. В нашем случае в банкомате имеется 500 000 руб. Значит, страховая сумма равна 500 000 руб.

Далее определим тарифную ставку и размер страховой премии. Согласно размерам тарифных ставок страховой компании «Альянс» при противоправных действиях третьих лиц, тариф будет равен 0,23% от страховой суммы.

СП = СС⋅Т,

где СП — страховая премия; СС — страховая сумма; Т — ставка тарифа.

Таким образом, страховая премия будет равна:

СП = 500000⋅0,0023 = 1 150 руб.

Размер страховой премии составил 1 150 т.р.

Следующим этапом является расчёт страховой выплаты. Она определяется по формуле:

СВ = СС/Ц⋅У,

где СВ — страховая выплата; СС — страховая сумма; Ц — цена объекта; У — размер ущерба.

СВ = 500 000/40 000⋅400 000=1000 000 р.

Размер страховой выплаты, которую должен будет нам выплатить страховая компания «Альянс» составит 1 000 000 рублей.

Таким образом, страхование банкоматов является экономически выгодным и целесообразным. Такой вид страхования за счет своей сложности будет покрывать все возможные убытки и действительно может считаться комплексным. Выделение такого комплексного страхования позволит рассматривать и увязывать все риски в целостную систему и обеспечить полную защиту банка как субъекта от воздействия внешних и внутренних неблагоприятных событий.

Читайте также

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: от 30.11.1994 № 51-ФЗ [Электронный ресурс] : принят Гос. Думой 30.11.1994 : одобр. Советом Федерации 30.11.1994 г. : (ред. от 30.01.2016) // СПС «Консультант плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=193157 (дата обращения: 26.02.2016).
  2. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: закон РФ от 27 нояб. 1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) : (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // СПС «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183326 (дата обращения: 04.03.2016)
  3. Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования [Текст]: учебник / А.В. Беляков. Управленческая методическая разработка. - "БДЦ-пресс"(2-е изд)., 2010 г.-348с.
  4. Волошин, И.В. Оценка банковских рисков: новые подходы [Текст]: учебник / К.: Эльга, Ника-Центр,2010-236 с.
  5. Ефимов О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
  6. Ефимов, О.Н. Страховое дело [Электронный ресурс]: учебно-методическое пособие/ Ефимов О.Н.— Электрон, текстовые данные,— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 177 с.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23088.— ЭБС «IPRbooks», по паролю
  7. Ефимов, О.Н. Экономика предприятия [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Ефимов О.Н.— Электрон, текстовые данные.— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 732 с.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/23085.— ЭБС «IPRbooks», по паролю
  8. Ефимов О.Н., Томилова Н.А. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности (перечень нормативно-правовых актов Российской Федерации в сфере страхования с краткими комментариями) /Уфа: РИО Уфимского филиала Финуниверситета, 2012, 40 стр.
  9. Ефимов О.Н. Страхование как фактор инновационной и инвестиционной активности сельхозтоваропроизводителя // Материалы всероссийской научно-практической конференции «Научное обеспечение инновационного развития АПК» (в рамках ХХ-ой Юбилейной специализированной выставки «Агрокомплекс-2010 (2-4 марта 2010г.) –Уфа: ФГОУ ВПО «Башкирский ГАУ», 2010. – 442 с.
  10. Ефимов, О.Н. Некоторые правовые и экономические аспекты соотношения понятий «страхование», «страховое дело» и «страховой бизнес» [Текст] / О. Н. Ефимов // Страховое дело. – 2015. – № 3. – С. 14–17.
  11. Загорий, Г.В. О методах оценки кредитного риска [Текст] / Г.В. Загорий // Деньги и кредит.-2010.-№ 6.- С.80
  12. Иванцов, С.О. Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. [Текст]: С.О. Иванцов // Коммерсантъ.-2009.-№12.-С.24

Цитировать

Исмагилова, А.Р. Страхование банкоматов от хищения (на примере программы страховой компании «Альянс») / А.Р. Исмагилова. — Текст : электронный // NovaInfo, 2016. — № 44. — С. 177-182. — URL: https://novainfo.ru/article/5524 (дата обращения: 27.09.2022).

Поделиться