На сегодняшний день покупка физическим лицом квартиры в кредит является самым распространенным вариантом использования ипотеки в России. Ипотека дает возможность мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов, и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.
Ключевое направление российской государственной жилищной политики – это поддержка и развитие ипотечного кредитования. В настоящее время ипотека – необходимый и эффективный механизм решения важных экономических и социальных проблем [6].
Активными субъектами на рынке ипотеки выступают крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, ДельтаКредит, Райффайзенбанк и др. Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования участвуют в программах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и программах правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками [1].
Динамика ипотечного кредитования на российском рынке жилья за 2014 год по сравнению с 2013 годом показывает рост объема ипотечного кредитования (таблица 1) [4].
Таблица 1 Динамика объема ипотечного кредитования 2014 г.
Банк |
Объем ип. кредитов, млн. руб. |
Кол-во выданных ип. кредитов, шт. |
Прирост/снижение объема кред-в по отношению к 2013 г., % |
Сбербанк |
920 983 |
595 554 |
46 |
ВТБ 24 |
350 719 |
175 994 |
44 |
Гаспромбанк |
63 272 |
29293 |
-19 |
Россельхозбанк |
53 832 |
39 483 |
93 |
Банк Москвы |
33 795 |
15 106 |
130 |
ДельтаКредит |
33 036 |
13 533 |
17 |
Связь-Банк |
23 874 |
11 348 |
34 |
Райффайзенбанк |
19 464 |
6 961 |
13 |
Росбанк |
19 068 |
9 603 |
8 |
Абсолют Банк |
16 048 |
7 644 |
21 |
Так длилось до декабря 2014 г. пока Центральный банк не повысил ключевую ставку до 17 %. И буквально за несколько дней ситуация изменилась кардинально, в свою очередь ставка по ипотеке возрастала от 17 до 29 %. Основная часть банков, за исключением разве что Сбербанка и Банка ВТБ, предлагали ставки около 18-25 %.
В феврале 2015 г. ставка была снижена до 15 %, но сложившуюся ситуацию на ипотечном рынке это уже не спасло [5].
Объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных банками РФ физическим лицам в январе-феврале 2015 г., составил 149,6 млрд. руб., что на 24 % меньше, чем в январе-феврале 2014 г. (197,3 млрд. руб.). В январе-феврале банки выдали на 22 % меньше ипотечных рублевых кредитов (92,049 тыс.), чем за первые два месяца 2014 г. (117,701 тыс.) [4].
Если провести сравнительный анализ процентных ставок по ипотечным кредитам по разным странам, то у России самые высокие процентные ставки среди европейских стран. Средняя фиксированная ставка в национальной валюте в России составляет 17,03% (в долларах – 13,9%), а в США уровень ставки находится в пределах 4,5 – 6%. Стоимость ипотеки у банков РФ в 2-4 раза выше, чем у западноевропейских [2].
В связи с такой ситуацией на рынке ипотеки, ощутимую помощь в ипотечном кредитовании может предоставить государство. На сегодняшний день в стране успешно работает целый ряд специальных программ, позволяющих сократить ипотечные платежи. Первоочередные государственные льготные программы рассчитаны на такие категории граждан, как молодые, малообеспеченные семьи, молодые специалисты, многодетные матери. Кроме этого, государство предоставляет льготную ипотеку в виде программ для представителей социально значимых профессий, таких как военные, врачи, учителя, работники полиции, госслужащие [3].
Также в правительстве РФ в марте 2015 года была запущена программа "Ипотека с государственной поддержкой". Государством было выделено 20 млрд. руб. для субсидирования ставок по ипотечным кредитам на приобретение новостроек, максимальная ставка составила 12% годовых. Предполагалось, что это позволит банкам выдать ипотечные кредиты на 400 млрд. руб., однако желающих оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой оказалось так много, что лимит кредитов повысили до отметки 700 млрд. рублей за счет снижения ключевой ставки с 17 до 11% [1].
Условия льготной ипотеки подразумевают, что сумма одного кредита должна быть не более 8 млн. руб., если квартира находится в Москве, области или Санкт-Петербурге, и не более 3 млн. руб. – если в другом регионе. Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% [3].
По данным Минстроя, программа льготной ипотеки с марта по конец декабря 2015 г. позволила гражданам России приобрести 10,6 млн. кв. м жилья. На эти цели было выдано 210 633 кредитов на 374,3 млрд. руб. Средняя стоимость квартиры, купленной по льготной ипотеке составляет – 2,8 млн. руб. [4].
Программа "Ипотека с государственной поддержкой" была рассчитана на срок до марта 2016 г., однако правительство приняло решение о ее продлении до конца 2016 года.
Субсидирование процентной ставки является одним из наиболее действенных способов поддержки рынка ипотечного кредитования.
Классическая ипотека является очень уязвимым инструментом, что стало особенно очевидно в настоящее время. В сложных современных условиях развитие ипотечного кредитования должно ориентироваться на те категории населения, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимально возможное число заемщиков. А условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основой части населения нашей страны.