Банки, наращивая портфель просроченных ссуд, столкнулись с серьезной проблемой возврата выданных кредитов не только физическим, но юридическим лицам. От эффективности работы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в различных секторах экономики во многом зависит рост национального благосостояния -это и подтверждает актуальность выбранной темы работы.
АО "Россельхозбанк" имеет сеть в 78 филиалов и 1377 дополнительных офисов. АО "Россельхозбанк" входит в число самых крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала, а также в первую группу надежности в Рейтинге 100 Банков по версии журнала Forbes [3]. В 2014 году успешно завершили проект по централизации операционных функций на базе региональных филиалов, что позволило переключить существенные ресурсы на работу с клиентами. Последовательно развивая работу с клиентами, за прошедший год АО «Россельхозбанк» нарастил кредитный портфель на 171 млрд. рублей (на 13,5%), до 1 трлн. 445 млрд. рублей. При этом портфель кредитов юридическим лицам возрос на 13,8%, до 1 трлн. 168 млрд рублей, физическим лицам – на 11,9%, до 277 млрд рублей. Сегодня АО «Россельхозбанк» обслуживает порядка 6,2 млн физических и юридических лиц. По состоянию на 01.01.2015 объем привлеченных средств клиентов в АО «Россельхозбанк» составил более 1,2 трлн рублей, увеличившись по итогам прошлого года на 14,8% [4] .
По итогам 2014 года депозиты юридических лиц (без кредитных организаций) выросли на 56,9%; с исключением влияния обесценения рубля – на 24% [4].
На АО «Россельхозбанк» приходится порядка 50% всех кредитов, выданных российскому АПК. Эти успехи стали возможны благодаря планомерной работе банка в рамках утвержденной Стратегии развития до 2020 года.
В таблице 1 рассмотрим выдачу кредитов АО «Россельхозбанк» юридическим лицам [4].
Таблица 1 Выдача кредитов юридическим лицам в АО «Россельхозбанк», тыс.руб
Показатели |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
2015 г. к 2013 г. , % |
Кредиты юр.лицам всего, в том числе: |
900073900 |
1161274066 |
1397101613 |
155,22 |
добыча полезных ископаемых |
53350969 |
57070217 |
87452776 |
163,91 |
обрабатывающие производства |
156773391 |
224479599 |
296540198 |
189,15 |
производство и распределение газа и воды |
1177000 |
7532976 |
4018081 |
341,14 |
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство |
469914702 |
526761539 |
551141673 |
117,28 |
Строительство |
37562680 |
55131264 |
76699888 |
204,19 |
транспорт и связь |
18398824 |
24166656 |
26506093 |
144,06 |
оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств |
123236357 |
15217411 |
195355028 |
158,52 |
операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг |
49557066 |
83032580 |
128752573 |
259,80 |
прочие виды услуг |
33062817 |
23984793 |
28575672 |
86,42 |
на завершение расчетов |
5055967 |
3897031 |
5059631 |
100,07 |
субъектам малого и среднего предпринимательства |
426486014 |
482458688 |
486507246 |
114,07 |
Как мы видим, размер выданных кредитов в 2015 году заметно увеличился, по сравнению с 2013 г на 497027713 тыс.руб. Это значит, что у банка хорошая репутация и выгодные проценты как для банка, так и для заемщиков.
Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков [1].
Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план [2].
Рассмотрим возвратность заемщиков по кредитам АО «Россельхозбанк» в таблице 2 [4].
Таблица 2 Возвратность заемщиков по кредитам, тыс.руб
Наименование |
2013 г. |
2014 г. |
2015 г. |
2015 г к 2013 г , % |
Малый и средний бизнес |
20637100 |
19502371 |
19349170 |
93,7 |
Субъектам малого и среднего предпринимательства |
596213799 |
580726411 |
589126123 |
98,8 |
Выданные кредиты на сделку купли-продажи ценных бумаг, полученных без прекращения признания |
425277 |
419483 |
109098 |
25,6 |
Исходя из данных , мы можем проследить то, что все таки возврат кредитов не осуществляется также гладко, как выдача кредитов заемщикам. Возвратность кредитов уменьшилась на 6,3% по малому и среднему бизнесу, на 1,2% по субъектам малого и среднего предпринимательства, на 74,4% по выданным кредитам на сделки по купле- продаже ценных бумаг.
Благодаря стабилизации экономики в последнее время, банки должны реализовать свои возможности по развитию банковского бизнеса: расширить ассортимент предлагаемых услуг, модернизировать систему контроля за рисками, расширить клиентскую базу, увеличить заимствования извне для обеспечения собственной ликвидности. Наряду с этим, банки должны расширить свои конкурентные преимущества посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификация деятельности, а также усилить контроль за возвратностью кредитов заемщиками путем изъятия заложенного имущества, обеспечение банковской гарантии, которая возьмет на себя уплату процента кредита за заемщика; прибегнуть к гарантиям со стороны страховых компаний, которые будут нести полную ответственность за возврат кредита заемщиком; проводить мониторинг кредитных рисков.