Особенности туристического страхования в Российской Федерации

№62-3,

Экономические науки

В представленной статье исследуются особенности туристического страхования в Российской Федерации. Проведен анализ причин страхования и выделены основные виды страховых случаев, возникающих в туристской отрасли.

Похожие материалы

Во все времена в путешествиях человека всегда подстерегали различные опасности, например природные катаклизмы, болезни. В связи с чем, рассчитывать на чью-либо помощь путешественникам прошлого не приходилось, и они оставались наедине со своими проблемами.

Современный человек не исключение. Многие туристы во время путешествия сталкиваются с такими ситуациями как:

  1. болезни (начиная с аллергий и отравлений и заканчивая тропическими лихорадками и укусами ядовитых животных);
  2. травмы, получаемые при занятии экстремальными видами туризма и спорта;
  3. дорожно-транспортные происшествия;
  4. природные катастрофы и аварии;
  5. опасности туризма на воде и в горах — лавины, обвалы в горах, бураны, водопады подводные камни и т. п.

Около половины страховых случаев (48,6 %) в период летних отпусков за границей приходится на простудные заболевания, вызванные перегревом либо переохлаждением (риниты, бронхиты, отиты, ларинготрахеиты и т. д.) [3]. Причем довольно часто проблема является следствием беспечности самих туристов. В качестве примера можно привести случаи неосторожного использования кондиционеров в гостиничных номерах.

Процент страховых случаев, связанных с получением различных травм, равен 22,2 %. В частности, группе риска находятся туристы, предпочитающие активный отдых: посещение водных парков развлечений, занятий виндсерфингом, серфингом и дайвингом. Риск получить травму достаточно высок для тех, кто отправляется в экскурсионные туры на автобусах [1]. Особенно это актуально для стран с низкой организацией дорожного движения (Молдавия, Румыния, Россия). Третье место занимают страховые случаи, связанные с пищевыми отравлениями (19,6 %). Далее по убыванию статистика показывает: 2,93 % — проявление кожно-аллергических реакций; 2,39 % — укусы насекомых, змей и различных животных; 1,54 % — сосудистые заболевания (инсульты, инфаркты и проч.); 1,76 % — острая зубная боль; 0,93 % — другие страховые случаи, включая смерть [8].

Дорогие курорты и продуманные маршруты не всегда спасают путешественников от неприятностей. И, судя по рейтингам, в списки самых опасных курортов попадают весьма респектабельные страны. Так, британская страховая компания Norwich Union Travel Insurance, перепроверив более 60 тысяч обращений от туристов, выяснила, что самыми опасными для туристов странами являются Таиланд, страны Африки, Карибского бассейна и Чехия [4].

На помощь туристам приходит страхование, предлагая целый ряд услуг, защищающих современного путешественника от различных рисков. Различают следующие виды страхования в туризме: во-первых, это обязательное страхование [5]. К обязательному относится медицинское страхование на случай болезни, причинения вреда здоровью и смерти (стоимость для туриста примерно 1–2 $ в сутки). Оно необходимо в случае, если медицинская страховка требуется по законодательству страны, в которую выезжает турист (ст. 17 Закона о туристской деятельности). Особое место занимает страхование гражданской ответственности туроператора в случае неисполнения договора с туристом; во-вторых, добровольное страхование — остальные виды страхования (могут осуществляться по требованию туриста), например, страхование багажа, личного имущества туриста, страхование от невыезда, страхование гражданской ответственности за вред, причиненный туристом третьим лицам (например, если турист едет на своем автомобиле и причиняет кому-то вред в путешествии). В последнее время появились случаи страхования туристами своего отказа от поездки — в этом случае страховая компания возвращает деньги за путевку [10].

Страхование туристов направлено на защиту их имущественных интересов при наступлении страхового случая, то есть избавляет от значительных финансовых расходов в стране временного пребывания. Расширение сфер обслуживания в страховании и налаженное взаимодействие с различными сервисными компаниями дает возможность туристам получить грамотную и квалифицированную помощь в нужный момент или вовсе отрешиться от различного рода проблем, так как страховая компания самостоятельно урегулирует все вопросы при быстром и правильном реагировании клиента и регистрировании страхового случая [11].

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, связано с некоторыми проблемами. Первая проблема страхования в туризме — это непонимание гражданами важности заключения договора страхования. От возможностей добровольного страхования граждане отказываются, думая, что это лишние поборы. Между тем, туризм связан с различными рисками, поэтому желательно защитить себя от негативных имущественных последствий и больше доверять страховой деятельности в данной сфере [2].

Самым важным является медицинское страхование. Однако не всякий страховой полис предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Турист должен гарантированно получать следующие виды помощи по страховке:

  • экстренно-амбулаторное или стационарное лечение во время поездки, при этом возможно применение страховщиком франшизы (невозмещаемой части убытка);
  • транспортировка к врачу или в больницу;
  • медицинская или посмертная репатриация до международного аэропорта.

Этот перечень гораздо уже, чем предусмотренный в Европе. Российские страховщики в погоне за прибылью стараются сделать полис более дешёвым, при этом объём страховой защиты существенно сокращается. Страховые компании могут самостоятельно определять объем страхования [9]. Например, они могут не страховать детей до 2 лет, потому что предполагается, что случаи их заболевания более распространены, а это страховой компании невыгодно. Страхование обязательно должно включать оплату медицинских услуг, доставку в больницу [10].

Потребитель туристических услуг также должен знать, что оказывать страховые услуги могут только специализированные организации, имеющие лицензии, поэтому турфирма при оформлении полиса всегда обязана обращаться к страховой компании.

Российский Союз туриндустрии отмечает, что в Законе об основах туристской деятельности мало внимания уделяется финансовому обеспечению ответственности туроператоров. В настоящее время в этом направлении ведется работа, Российский Союз Туриндустрии предлагает страховать ответственность туроператора по каждому договору. Сейчас застрахована ответственность по всем договорам, и если пострадавших от действий туроператоров будет много, они не получат полного возмещения своих убытков [13].

Таким образом, проблемы страхования в туризме решаются путем разъяснительной работы с гражданами. Если они будут знать свои права, то деятельность по страхованию туристов, выезжающих за рубеж, будет связана с меньшими рисками для обеих сторон.

Некоторые фирмы предлагают расширенное страховое покрытие, включающее также возможность досрочного возвращения в страну, организацию поисково-спасательных работ, юридическую помощь («РЕСО-Гарантия», «Ренессанс Страхование»). Все эти случаи должны быть указаны в договоре страхования [2]. Процедура оформления страховки завершается выдачей туристу страхового полиса. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и языке страны, куда выезжает турист.

Если турист выезжает за границу на собственном автомобиле, он может (а в большинстве случаев обязан) застраховать свою ответственность на случай наступления риска причинения им вреда третьим лицам (например, если случится авария). В некоторых странах такая страховка, «зеленая карта», обязательна.

Туристические фирмы тоже страхуют свои риски: может не подтвердиться бронь при формировании заказа, случились форс-мажорные, непредвиденные обстоятельства, сорвался трансферт до аэропорта, другие случаи, когда турист не получает тех услуг, на которые он рассчитывал при заключении договора [9].

Для успешной реализации страховых услуг туристской фирме необходимо самостоятельно отслеживать предпочтения и жалобы туристов, выявлять положительные и отрицательные аспекты в сфере туристского страхования, анализировать полученные данные со страховыми компаниями, учитывать их в дальнейшем взаимодействии с туристами при предоставлении и оказании услуг страхования.

Что касается рынка страховых услуг в сфере туризма, то учитывая тот факт, что на данный момент в России существует лишь несколько компаний (АльфаСтрахование, Ингосстрах, Ренессанс, Согаз, ВСК), которые специализируются на страховании в секторе туристского бизнеса, необходимо дальнейшее развитие в данной отрасли и активное взаимодействие с туристскими фирмами. Сконцентрированное внимание и специализация на сфере туристского страхования будет способствовать активному развитию и продвижению услуг страхования, развитию цивилизованной практики разрешения споров, обеспечение надлежащей защиты пользователей туристских услуг. Развитию этой цели будет способствовать также проведение научных конференций, симпозиумов, семинаров по вопросам эффективности и практической значимости системы страхования в туризме.

Список литературы

  1. Амбросьева Т.Г., Силаева А.А. Проблемы модернизации современной системы медицинского страхования в РФ // Сервис в России и за рубежом. - 2013. №3 - С.3-17.
  2. Аппанова Ю.Э., Костин М.Д., Удалов А.А. Подходы к определению видовых характеристик контрактных отношений в современной институциональной экономике // NovaInfo.ru. – 2016. Т.4. №44 – С.173-177.
  3. Григорьева М. В., Рябченко О.И., Эмиров И.Х. Инновационные стратегии обеспечения безопасности в туризме // ТТПС. - 2011. №15 - С.101-104.
  4. Макеева Д.Р, Хайлова С.К. Проблемы страховой защиты в сфере туризма // Сервис в России и за рубежом. - 2012. №7 - С.96-104.
  5. Никонова Т.В., Розанова Л.Н., Мустафина А.А. К вопросу о применении страхования в туризме // ВЭПС. - 2015. №2 - С.65-68.
  6. Порватов А.С., Удалов А.А., Абрамова Л.А. Перспективы развития туристско-рекрационной отрасли Самарской области // в сборнике: прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности. Сб. ст. междунар. научно-практ. Конференции. – 2014. С. 105-109.
  7. Сирик Н. В. Имущественное страхование в туризме // Вестник ОГУ. - 2006. №3 -С.163-166.
  8. Толкачева О.П., Джобинашвили К.А. Особенности страхования в отрасли туризма // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2011. №3 - С.155-158.
  9. Удалов А.А., Костин М.Д. Существующие проблемы саморегулируемых организацией в туристической отрасли // В сборнике: управление инновациями в современной науке. Сб. междунар. Научно-практ. Конф. Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. – 2015. С. 87-90.
  10. Фусса А.А. Совершенствование системы страхования в туризме. – 2014. С. 42.
  11. Черникова Л. И. Особенности страхования и рисков в туризме // Современные проблемы сервиса и туризма. - 2009. №1 - С.35-46.
  12. Шарифьянова З. Ф., Абанина В.П., Пацкова Г.В. Развитие страхования туризма в России // Символ науки. - 2016. №2-2 - С.271-274.