Рынок банкострахования: тенденции и перспективы

№63-2,

Экономические науки

В данной статье исследуется процесс функционирования рынка "банкострахования", основанного на взаимодействии страховых организаций и кредитных учреждений. Рассмотрены подходы к определению банкострахования и направления его деятельности. Определены основные проблемы и преимущества, а также тенденции и перспективы.

Похожие материалы

Банковское страхование — это процесс, осуществляемый в результате объединения деятельности банков и страховых компаний и позволяющий координировать продажи совместных продуктов, взаимодополняющих друг друга; увеличивать доступность финансовых ресурсов, возникающих в процессе партнёрства; а также повышать эффективность взаимодействия с клиентами [10].

В узком смысле, банковское страхование («банкострахование») — это организованная система продаж страховых полисов посредством предоставления услуг в разветвлённой сети банковских отделений и филиалов. Стоит отметить, что банковское страхование, в данном случае, может рассматриваться с помощью двух подходов — институционального и функционального:

Согласно институциональному подходу — банковское страхование функционирует на основе партнёрства между страховыми организациями с одной стороны и различными банковскими и небанковскими учреждениями — с другой [1].

Функциональная сторона банкострахования представляется как совокупность возможных услуг (страховые и банковские) и их финансовая составляющая.

В практико-ориентированном смысле термин банкострахование это объединение страховых фирм и банков на основе более эффективной организации продаж и инфраструктуры, что позволяет:

  • Открывать доступ для партнёров к собственным финансовым ресурсам;
  • Страховать не только услуги клиентов, но и риски банков;
  • Совмещать каналы продаж.

Фактически, с помощью этого достигается синергический эффект, поскольку механизмы страхования позволяют перенести на страховщика практически все возможные риски, появляющиеся в банковской деятельности

В настоящее время банки стали активнее заключать следующие договоры страхования [8]:

  • наличных денег, имеющихся в кассе;
  • имущества, принятого как залог;
  • различных ценностей, находящихся в банковском хранилище;
  • инкассаторских перевозок денежных средств;
  • собственных ресурсов банка, в том числе помещений, оборудования и техники.

На протяжении последних лет, взаимная деятельность банковского и страхового бизнеса становится доминирующей тенденцией в России. В основном, комплексное страхование совокупных банковских рисков распространено за рубежом, где страхование некоторых рисков и вовсе является обязательным по закону, в России же данное направление только развивается [6]. В целом, данный вид страхования позволяет исключить значительную часть рисков, образующихся при осуществлении банковской деятельности. Он является важной составляющей комплексной системы риск-менеджмента любого банка, ориентирующегося на долгосрочное развитие и заботу о своем имидже и репутации [11]. Для российского банкострахового рынка это становится актуальной проблемой ближайшего будущего.

Сам термин banсassuranсe впервые появился во Франции в середине 70-ых годов прошлого века в качестве определения продажи страховых услуг посредством отделений банков. Сотрудничество страховщиков с банками осуществляется в основном по следующим направлениям:

  • страхование рисков банков.
  • розничное банкострахование;
  • корпоративное страхование;

Взаимное участие страховщиков и банков по
данным направлениям является достаточно взаимовыгодным, поскольку позволяет [12]:

  • кредитным учреждениям сократить минимизировать риски;
  • поднять надежность осуществляемых финансовых операций;
  • увеличить совокупную клиентскую базу и диверсифицировать каналы продаж;
  • повысить размеры доходов.

Итак, реализация концепции banсassuranсe строится на взаимных интересах. Рассмотрим, какова выгода банкострахования для каждого из участников.

  1. Для клиента:
    • Защита имеющейся финансовой ответственности получателя услуг перед банком;
    • гарантировать возврат клиентом кредита в случае ухода из жизни, либо возможной потери заемщиком трудоспособности;
    • Удобство и скорость оформления — услуги страхования предоставляются одновременно с кредитным договором.
  2. Для банка [3]:
    • сократить риски и, соответственно, резервы на случай невозвратов кредитов;
    • получить дополнительный доход в форме комиссионного вознаграждения;
    • улучшить имидж организации, посредством клиентоориентированности и повысить лояльность клиентов в результате предоставлению комплексных услуг [4].
  3. Для страховщика:
    • снижение издержек на физические офисы;
    • расширение каналов сбыта услуг;
    • рост числа клиентов;
    • увеличение охвата сегментов рынка;
    • совокупное улучшение качества бизнеса и имиджа компании.
  4. Для финансовой корпорации:
    • создание долгосрочной ресурсной базы финансовых услуг;
    • повышение капитализации бизнеса.

Кроме очевидных преимуществ от подобной интеграция банков и страховых компаний имеется также ряд недостатков [14]:

  • наличие у населения финансовой безграмотности и низкой страховой культуры;
  • неполноценность законодательства относительно синергии деятельности страховых компаний и банков;
  • несбалансированное развитие рынков страховых и банковских услуг;
  • отсутствие интегрированного программного обеспечения [13].

Таким образом, можно сделать вывод, что взаимодействие банков и страховщиков является важным направлением развития для современного отечественного финансового рынка. Но, тем не менее, стоит отметить, что преимущества в построении долгосрочных отношений с банками получат только те страховые фирмы, которые готовы к внедрению инновационных видов сотрудничества и готовы предлагать уникальные условия по ведению совместного бизнеса. Кроме того, возникает необходимость также предлагать организацию новых, более выгодных, типов финансовых корпораций, для взаимовыгодного партнерства и диверсификации линейки продуктов.

Среди основных тенденций дальнейшего развития при взаимодействии банков и страховых организаций в Российской Федерации следует отнести [7]:

  • организацию крупных банкостраховых групп;
  • разработку новых инновационных финансовых продуктов;
  • развитие и укрепление взаимоотношений банков и страховых организаций.

Факторы, которые препятствуют полноценному развитию рынка банкострахования — это:

  • недостаточная прозрачность в системе аккредитации страховщиков банками;
  • неразвитость кросс-продаж;
  • наличие соглашений страховых компаний и банков, которые ограничивают возможность выбора у клиента;
  • различие подходов к взаимодействию со страховщиком даже в рамках одного банка;
  • недостаток качественных и технологичных банкостраховых продуктов в целом по рынку.

Список литературы

  1. Аппанова Ю.Э., Костин М.Д., Удалов А.А. Подходы к определению видовых характеристик контрактных отношений в современной институциональной экономике // NovaInfo.ru. 2016. № 44-4. С. 173-177.
  2. Дмитриев И.В. Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов граждан в России // Вестник МГИМО. - 2014. №1 (34). - С.158-163.
  3. Козлова О.Н., Калачева И.В. Страхование банковских рисков в системе защиты имущественных интересов банков // Вестник КемГУ. - 2014. №4 (60). - С.257-261.
  4. Костин М.Д., Гордеева О.В., Удалов А.А. Стратегия формирования положительного имиджа организации // Novainfo.ru. – 2015. №37. – С. 83-86.
  5. Литовских А. М. Банковское страхование особенности и перспективы // Известия ЮФУ. Технические науки. - 2006. № 9-2. - С.20.
  6. Марченко Т.И., Толкачева С.Е., Юрлова И.С. Некоторые особенности импорта институтов в РФ / Т.И. Марченко, С.Е. Толкачева, И.С. Юрлова, А.А. Удалов // NovaInfo.ru. 2016. № 45-2. С. 120-124.
  7. Матвеев А.А., Просалова В.С. Развитие российской банковской системы: тенденции, проблемы и перспективы // Территория новых возможностей. - 2012. №1. - С.120-126.
  8. Садыкова В.И., Макин М.В. Состояние и перспективы развития банковского страхования в России // Политика, экономика и инновации. - 2016. №7. - С.16.
  9. Смирнова Е.В., Язмухамедова Н.Р. Современные стратегии развития российского банковского ритейла // Вестник МИЭП. - 2013. №3 (12). - С.82-90.
  10. Скворцова Н.В., Урмацких С.А. Рынок банкострахования в России: современное состояние, проблемы и новые правила его функционирования // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XXXV междунар. науч.-практ. конф. № 3(35). – Новосибирск: СибАК, 2014.
  11. Черногузова Т.Н. Роль банковского страхования в формировании системы риск-менеджмента и коммерческих банков // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Экология. – 2008. №2 – С. 195-199.
  12. Чхутиашвили Л.В. Особенности банковского страхования и его проблемные аспекты в Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2010. №17. - С.42-55.
  13. Шляпкин А.В., Удалов А.А., Костин М.Д. Развитие IT в банковском секторе: потребность в усилении информационной безопасности кредитных организаций // Инновационная наука. – 2015. №5 (5). – С. 142-144.
  14. Юрик М.К., Петров К.С. Некоторые теоретические и практические аспекты банковского страхования // Финансы и кредит. - 2010. №24 (408). - С.66-72.