Проблемное кредитное поведение Россиян: разбор методического опыта

№67-2,

экономические науки

В будущем это поможет финансовым учреждениям осуществлять эффективную кредитную политику, которая не будет обременена массивными неплатежами со стороны заемщиков, а психолого-консультационным центрам - предоставлять обоснованные рекомендации для конкретных групп населения о кажущемся (возможном) угнетенном заемном поведении в ближайшей перспективе, так как решение по кредиту в 65% случаях россияне принимают под влиянием иррациональных импульсов, ориентированных в большинстве случаев на показное поведение.

Похожие материалы

В России исследования, посвященные изучению заемных практик населения, появляются с конца 1990-х гг. Д. Стребков для анализа заемного поведения граждан предложил использовать три основания: наличие или отсутствие задолженности и сбережений (текущее финансовое поведение); мотивация деятельности и предпочтения в выборе финансовых инструментов; принципы управления бюджетом в домохозяйстве. Построена эмпирическая типология экономического поведения, в её основе — отношение населения к деньгам, сбережениям и долгу. По результатам анализа выделено и интерпретировано шесть факторов: отношение к получению денег в долг; отношение к предоставлению денег в долг; отношение к кредиту; отношение к сбережениям; отношение к деньгам и богатству; склонность к риску, стремление к благосостоянию. Затем выделенные факторы использованы для кластеризации респондентов. В результате выведено шесть типов финансового поведения: неадаптированные пессимисты, адаптированные пессимисты, неадаптированные реалисты, адаптированные реалисты, неадаптированные оптимисты, адаптированные оптимисты. Так, осторожные заемщики (11%) другим людям деньги в долг практически никогда не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Имеют потребность в кредите, и желание его взять, но боятся, что не смогут вернуть его вовремя. Активные же заемщики (18%) как сами дают в долг другим, так и берут кредит, делают сбережения, способны идти на риск, хорошо информированы по финансовым вопросам

В условиях макроэкономической нестабильности общества доля проблемных заемщиков со среднесрочными и долгосрочными обязательствами растет по экспоненциальной кривой. Эта тенденция стала очевидной в последние годы и в сегодняшнем российском обществе в контексте «бума» потребительского кредитования. Что касается степени развития, точнее, недостаточного развития рыночных институтов российской экономики, это соответствует стилю потребления американского общества 1980-х годов, когда гарантированное на законодательном уровне ипотечное кредитование стало доступным для малообеспеченных слоев США. Кредитная практика в последующие годы продемонстрировала нестабильную платежеспособность населения, ставшую одним из источников нынешнего финансового кризиса (крах ведущих американских ипотечных корпораций, в ценные бумаги которых также были вложены большие средства отечественного резервного фонда).

По нашему мнению, одной из главных причин увеличения суммы невыплаченной задолженности является использование финансовыми учреждениями неадекватных (неэффективных) инструментов оценки и отсроченное прогнозирование платежеспособности потенциальных заемщиков, их низкая заинтересованность в поддержании платежного баланса клиентов — риск доверия в этом случае обычно компенсируется повышенными процентными ставками. Это только ухудшает в будущем финансовое положение должника, который на момент принятия обязательств по кредитам формально соблюдал требования организации-кредитора. На практике также зачастую не учитываются такие важные факторы, как экономическая социализация личности, его социальная среда и равнодушное финансовое поведение. Подобными недостатками «грешат» и работы отечественных экономистов-социологов — фактическая многомерность преобладает над когнитивно-проективной методикой сбора информации о кредитном (финансовом) поведении россиян.

Так как когнитивно-проективный метод предполагает одновременную комбинацию нескольких методов сбора данных по предмету одного и того же информационного поля, он позволяет более точно выделить не только скрытые характеристики исследуемой группы, но и четко очерчивать ее границы в социальном пространстве. Следует отметить, что в американской практике проведения опросов по вопросам кредитования (методологические разработки были проведены в США с 1970-х годов), безусловным является «процедурное варьирование» измерительного инструмента (массовый опросник+нарративно-проективное интервью. Применение иностранного, преимущественно американского, методологического опыта и его адаптация к российской практике проведения опросов свидетельствует об изменении методологической пары «массового опроса (фактического) опроса + повествовательно-проективного интервью». В частности, кластерный анализ, используемый российскими экономистами и социологами на основе только анкеты или формализованного интервью, упускает такую ​​финансовую группу россиян как «вынужденных» потребителей, чья доля среди заемщиков была довольно высокой (до 70%). Использование описательных интервью в комплексе с вышеупомянутыми методами позволяет четко обозначить границы этой группы, а не распространять ее по другим финансовым группам (активные / осторожные вкладчики, активные / осторожные заемщики), а также проанализировать этапы экономической социализации «вынужденных» потребителей, их восприятие жизни «в долг», заемный опыт социальной среды. Интересным с точки зрения будущих исследований, это также, по-видимому, связано с возможностями сенситивных методов опроса, в частности моделей RRT (Мягков, 2003), которые направлены на изучение скрытых психологических мотивов граждан, несмотря на их более высокую стоимость по сравнению с традиционными методами.

В результате использование зарубежных методов и пересмотр внутреннего методологического опыта применения эффективных методов информации (иллюстрирующих кредитное поведение населения) позволяет более грамотно построить процесс сбора данных, фиксируя полезный материал и «правильный» для исследователей материал отсеивая (например, самопрезентация респондента). В будущем это поможет финансовым учреждениям осуществлять эффективную кредитную политику, которая не будет обременена массивными неплатежами со стороны заемщиков, а психолого-консультационным центрам — предоставлять обоснованные рекомендации для конкретных групп населения о кажущемся (возможном) угнетенном заемном поведении в ближайшей перспективе, так как решение по кредиту в 65% случаях россияне принимают под влиянием иррациональных импульсов, ориентированных в большинстве случаев на показное поведение.