В Российской Федерации работа коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные финансовые учреждения, оказывающие широкий перечень операций и услуг на банковском рынке.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется следующими пунктами:
- ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц;
- последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам;
- поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг;
- все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.
Предоставление банковских услуг населению — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира. Коммерческие банки России стремятся предоставить широкий спектр услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность.
Решение такой задачи, как эффективное продвижение банковских продуктов и услуг, расширение розничной деятельности банка лежит в основе проведения мониторинга рынка розничных услуг на региональном уровне, позволяющем выявлять конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке розничных услуг банка с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
В основе современного розничного бизнеса лежат:
- изучение потребностей клиентов в финансовых услугах;
- разработка ряда продуктов и услуг, максимально удовлетворяющих эти потребности.
В настоящее время коммерческие банки предоставляют много разновидностей расчетных, финансовых, кредитных операций и других услуг населению.
Банковские услуги — операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей потребителей и отражающие выполнение специфических функций банками. Банковские услуги носят в основном денежный характер, нематериальны и предоставляются на платной основе, т. е. за вознаграждение в виде комиссии, процента и т. п.
Банковские услуги имеют свои отличительные признаки:
- абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия);
- неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления;
- неодинаковость или непостоянство качества;
- несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги;
- договорный характер;
- связь с деньгами;
- протяженность во времени;
- вторичность удовлетворяемых потребностей.
Все банковские услуги населению можно разделить на две группы: традиционные и специфические. К традиционным услугам для населения относятся:
- кредитные,
- депозитные
- расчетно-кассовые услуги.
К специфическим относятся:
- консультирование,
- лизинг,
- депозитарная,
- трастовая и прочая деятельность банков.
Выбор той или иной услуги зависит от множества факторов, в том числе от информированности клиента об их сущности. Задача потребителя — тщательно изучить предложения нескольких банков и определить не только ценовые, но и другие различия в них.
Российские банки предоставляют клиентам обширный перечень традиционных и нетрадиционных банковских услуг и расширяют их спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.
Среди основных прогрессивных тенденций в развитии банковских услуг можно выделить следующие:
- В области депозитных услуг банки открывают индексируемые (инвестиционные), структурируемые вклады и металлические счета (вклады). По представленным вкладам можно получить больший доход, чем по обычным вкладам, но денежные средства по данным вкладам не являются объектом страхования.
- Среди расчетно-кассовых услуг в коммерческих банках можно выделить активное использование следующих услуг:
- системы «Банк-клиент»,
- дистанционного банковского обслуживания,
- интернет-банкинга,
- телефонного банкинга,
- использование различных форм электронного самообслуживания клиентов на основе платежей через расчетные терминалы.
- В рамках привлечения средств клиентов отечественные банки стали предоставлять такие услуги, как:
- финансовое консультирование клиента;
- андеррайтинг;
- продвижение ценных бумаг клиента на финансовые рынки;
- обслуживание ценных бумаг клиента на вторичном рынке.
- Среди последних инноваций в банковских услугах по банковским картам стоит выделить:
- оплату денежных платежей (штрафов), государственных пошлин, налогов;
- автоинформирование;
- SMS-информирование;
- смену ПИН-КОДА по карте;
- кобрендинг;
- банковскую карту с индивидуальным дизайном;
- автоплатежи;
- автобанкомат;
- выпуск «двусторонней карты»;
- детские карты.
На основе представленной классификации банковских продуктов целесообразно моделировать банковскую деятельность, расширять ряды комплексных продуктов. Выделение указанных видов банковских продуктов позволит исследовать деятельность банка в различных функциональных областях, учесть специфику интересов всех контактных аудиторий и достигнуть поставленных целей.