Исследование процесса формирования процентных ставок по кредитам в РФ

NovaInfo 26, скачать PDF
Опубликовано
Раздел: Экономические науки
Просмотров за месяц: 1
CC BY-NC

Аннотация

В современном хозяйстве кредит остаётся главным источником экономического развития. Главной формой кредита является банковский кредит. Коммерческие банки предлагают своим клиентам различные схемы погашения кредита. Однако не всегда банки честны перед заёмщиками в формировании процентных ставок по кредиту: чаще всего в договоре указаны заниженные ставки. Актуальность данного исследования заключается в том, чтобы выявить процесс формирования реальных ставок по кредиту и выяснить, какая схема платежей выгодна для заёмщика, а какая – для банка.

Ключевые слова

КРЕДИТ, ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, АННУИТЕТ, ДИФФЕРЕНЦИРОВАННАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Текст научной работы

В любой развитой рыночной экономике процентная ставка является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым наблюдают не только финансисты и аналитики, но и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка отражает цену денег во времени. [1, 243]

Процентная ставка по кредиту – это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит заёмщик за пользование кредитом в расчёте за определённый период.

Несоответствие рекламируемых и реальных ставок по потребительским кредитам подтолкнуло Федеральную антимонопольную службу разработать совместно с Центральным банком рекомендации для банков, касающиеся предоставления информации по кредитам. Теперь ЦБ следит за тем, чтобы банки давали клиентам достоверную и полную информацию об условиях предоставления кредита.

Однако, выполняя данное требование, большинство банков предоставляет график платежей непосредственно при заключении кредитного договора - когда клиент, чаще всего, уже не может отказаться от его подписания. Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, клиент должен знать о существовании различных схем погашения кредита. Рассмотрим две наиболее распространённые схемы погашения кредита: классическую (дифференцированную) и аннуитетную.

В качестве примера приведём следующие исходные данные: клиент взял в кредит 300000 руб. на 2 года под 18% годовых. Будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, т.е. ставка 18/12=1,5% в месяц.

Рассмотрим схему дифференцированных платежей. Структура платежа состоит из двух частей: основной долг (фиксированная сумма) и процент, начисляемый на остаток задолженности. Ввиду постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а вместе с ними и ежемесячный платёж. Расчеты по данному виду платежей приведены в табл. 1.

Таблица 1

Конечная переплата по схеме дифференцированных платежей

Месяц

Остаток по кредиту

Проценты

Основной долг

Общий платёж

1

300000

300000*18/12/100=

=300000*0,015=4500

300000/24==12500

4500+12500=17000

2

300000-12500=287500

287500*0,015=4312,5

12500

4312,5+12500=16812,5

3

287500-12500=275000

275000*0,015=4125,0

12500

4125+12500=16625,0

4

275000-12500=262500

262500*0,015=3937,5

12500

3937,5+12500=16437,5

5

262500-12500=250000

250000*0,015=3750,0

12500

3750+12500=16250,0

6

250000-12500=237500

237500*0,015=3562,5

12500

3562,5+12500=16062,5

7

237500-12500=225000

225000*0,015=3375,0

12500

3375+12500=15875,0

8

225000-12500=212500

212500*0,015=3187,5

12500

3187,5+12500=15687,5

9

212500-12500=200000

200000*0,015=3000,0

12500

3000+12500=15500,0

10

200000-12500=187500

187500*0,015=2812,5

12500

2812,5+12500=15312,5

11

187500-12500=175000

175000*0,015=2625,0

12500

2625+12500=15125,0

12

175000-12500=162500

162500*0,015=2437,5

12500

2437,5+12500=14937,5

13

162500-12500=150000

150000*0,015=2250,0

12500

2250+12500=14750,0

14

150000-12500=137500

137500*0,015=2062,5

12500

2062,5+12500=14562,5

15

137500-12500=125000

125000*0,015=1875,0

12500

1875+12500=14375,0

16

125000-12500=112500

112500*0,015=1687,5

12500

1687,5+12500=14187,5

17

112500-12500=100000

100000*0,015=1500,0

12500

1500+12500=14000,0

18

100000-12500=87500

87500*0,015=1312,5

12500

1312,5+12500=13812,5

19

87500-12500=75000

75000*0,015=1125,0

12500

1125+12500=13625,0

20

75000-12500=62500

62500*0,015=937,5

12500

937,5+12500=13437,5

21

62500-12500=50000

50000*0,015=750,0

12500

750+12500=13250,0

22

50000-12500=37500

37500*0,015=562,5

12500

562,5+12500=13062,5

23

37500-12500=25000

25000*0,015=375,0

12500

375+12500=12875,0

24

25000-12500=12500

12500*0,015=187,5

12500

187,5+12500=12687,5

Итого:

0

56250

300000

356250

Из табл. 1 видно, что наибольшая финансовая нагрузка на заёмщика приходится в первый месяц погашения кредита с постепенным её уменьшением к окончанию срока кредитования. Переплата за 2 года кредитования составит 56250 руб. Для вычисления реальной годовой процентной ставки, необходимо разделить переплату на первоначальную сумму кредита: 56250/300000=18,75%, в то время как заявленная банком ставка была 18% годовых. Следовательно, даже при выдаче сравнительно небольшой суммы банк «обманывает» заёмщика на 0,75%, что в данном случае составляет 2250 руб.

Рассмотрим схему аннуитетных (равновеликих) платежей при тех же исходных данных. В отличие от предыдущей схемы здесь сначала рассчитывается ежемесячный платёж, затем – положенные к уплате проценты, а то, что осталось, идёт на погашение основного долга перед банком. Аннуитетный платёж определяется по формуле (1):

х=S*(P+[P/(1+P)^n – 1]) , (1)

где х – аннуитетный платёж, S – первоначальная сумма кредита, Р – 1/12 часть процентной ставки, n – количество месяцев.

В приведённом примере платёж составит: 300000*(0,015+[0,015/(1+0,015)^24-1]) = 14977,23 руб. Расчеты по данному виду платежей приведены в табл. 2.

Таблица 2

Конечная переплата по схеме аннуитетных платежей

Месяц

Остаток по кредиту

Проценты

Основной долг

Общий платёж

1

300000

300000*0,015=4500

14977,23-4500=10477,23

14977,23

2

300000-10477,23=289522,77

289522,77*0,015=4342,84

14977,23-4342,84=10634,39

14977,23

3

289522,77-10634,39=278888,38

278888,38*0,015=4183,33

14977,23-4183,33=10793,90

14977,23

4

278888,38-10793,90=268094,48

268094,48*0,015=4021,42

14977,23-4021,42=10955,81

14977,23

5

268094,48-10955,81=257138,66

257138,66*0,015=3857,08

14977,23-3857,08=11120,15

14977,23

6

257138,66-11120,15=246018,51

246018,51*0,015=3690,28

14977,23-3690,28=11286,95

14977,23

7

246018,51-11286,95=234731,56

234731,56*0,015=3520,97

14977,23-3520,97=11456,26

14977,23

8

234731,56-11456,26=223275,31

223275,31*0,015=3349,13

14977,23-3349,13=11628,10

14977,23

9

2232275,31-11628,10=211647,21

211647,21*0,015=3174,71

14977,23-3174,71=11802,52

14977,23

10

211647,21-11802,52=199844,68

199844,68*0,015=2997,67

14977,23-2997,67=11979,56

14977,23

11

199844,68-11979,56=187865,12

187865,12*0,015=2817,98

14977,23-2817,98=12159,25

14977,23

12

187865,12-12159,25=175705,87

175705,87*0,015=2635,59

14977,23-2635,59=12341,64

14977,23

13

175705,87-12341,64=163364,23

163364,23*0,015=2450,46

14977,23-2450,46=12526,77

14977,23

14

163364,23-12526,77=150837,46

150837,46*0,015=2262,56

14977,23-2262,56=12714,67

14977,23

15

150837,46-12714,67=138122,79

138122,79*0,015=2071,84

14977,23-2071,84=12905,39

14977,23

16

138122,79-12905,39=125217,41

125217,41*0,015=1878,26

14977,23-1878,26=13098,97

14977,23

17

125217,41-13098,97=112118,44

112118,44*0,015=1681,78

14977,23-1681,78=13295,45

14977,23

18

112118,44-13295,45=98823,98

98823,05*0,015=1482,34

14977,23-1482,34=13494,89

14977,23

19

98823,98-13494,89=85328,10

85328,10*0,015=1279,92

14977,23-1279,92=13697,31

14977,23

20

85328,10+13697,31=71630,79

71630,79*0,015=1074,46

14977,23-1074,46=13902,77

14977,23

21

71630,79-13902,77=57728,02

57728,02*0,015=865,92

14977,23-865,92=14111,31

14977,23

22

57728,02-14111,31=43616,71

43616,71*0,015=654,25

14977,23-645,25=14322,98

14977,23

23

43616,71-14322,98=29293,73

29293,73*0,015=439,41

14977,23-439,41=14537,82

14977,23

24

29293,73-14755,89=14755,89

14755,91*0,015=221,34

14977,23-221,34=14755,89

14977,23

Итого:

0

59453,52

300000

359453,52

Табл. 2 показывает, что переплата по аннуитетной схеме платежей составит 59453,52 руб. Реальная годовая процентная ставка составляет 59453,52/300000=19,82%. Первые платежи по аннуитету меньше, чем в классической схеме. Ближе к середине срока (12-13 мес.) платежи сравняются, а в конце срока аннуитетные платежи намного больше, чем при дифференцированном варианте. Таким образом, в первые годы легче платить по аннуитетной схеме, но спустя несколько лет выплат их размер не становится меньше – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Аннуитетная схема всегда выходит дороже дифференцированной. В конкретном примере переплата по аннуитету больше на 3202,52 руб., чем при классической схеме. Сравнительная характеристика двух схем приведена в табл.3.

Таблица 3

Сравнительная характеристика аннуитетной и классической схемы платежей

Характеристика

Классическая схема

Аннуитетная схема

Переплата

Зависит от ставки

Всегда больше, чем при классической схеме

Размер платежа

В начале периода сумма платежа гораздо больше, чем в конце

Всегда одинаковый

Выплата процентов

Уменьшается равномерно с уменьшением основного долга

В начале периода большая часть платежа идёт в погашение процентов

Выгода в реальном проценте

Для клиента

Для банка

Досрочное погашение

В любой день

Только в платёжный период (строго оговоренная банком дата платежа)

Требование банка к клиенту

Плетёжеспособность клиента должна быть на 25-30% больше, чем при аннуитете

Клиент оценивается менее строго, чем при классической схеме

Итак, табл. 3 показывает, что в схемах платежей имеются существенные различия, однако плюсом они являются или минусом – зависит от предпочтений клиента. В настоящее время большая часть банков предлагает именно аннуитетную схему, т.к. переплата при данном варианте гораздо больше, следовательно, это выгоднее для банков.

Таким образом, погашать кредит можно с помощью двух схем платежей: аннуитетной или дифференцированной. Исследование показало, что аннуитетная схема для заёмщика дороже, однако она удобна при планировании бюджета семьи. Каждый заёмщик вправе выбирать любую из предложенных банком схем погашения кредита исходя из личных предпочтений и финансовых возможностей.

Читайте также

Список литературы

  1. Белоглазова, Г. С. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / Г. С. Белоглазова. – М.: Юрайт, 2012. – 608 с.
  2. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. – М.: КноРус, 2014. – 424 с.

Цитировать

Шафиева, А.Р. Исследование процесса формирования процентных ставок по кредитам в РФ / А.Р. Шафиева. — Текст : электронный // NovaInfo, 2014. — № 26. — URL: https://novainfo.ru/article/2520 (дата обращения: 12.08.2022).

Поделиться