Совершенствование автотранспортного страхования

Актуальность темы настоящего исследования обусловлена новизной, сложностью и противоречивостью процессов, происходящих в нашей стране в сфере страхования транспорта. Эффективная деятельность страховой организации в области автострахования служит стимулом потребления других видов страхования, что способствует ускоренному выходу отрасли из кризиса, стабилизации основных показателей и определению перспектив развития.

Для определения проблем рынка автострахования рассмотрим показатели функционирования данного рынка в 2013 году.

Динамика собранных страховых премий и произведенных страховых выплат по годам представлена на рисунке 1.

Отношение страховых выплат к страховым премиям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом по России в 2013 году составило 51,3%.

Вместе с увеличением суммы страховых выплат в 2013 году происходил рост количества страховых случаев (рисунок 2). Так, в 2013 году к страховщикам обратились 2,6 млн потерпевших, что на 4,9% больше, чем в 2012 году, количество заключенных договоров увеличилось на 2,3%.

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число дорожно-транспортных происшествий.

В период с 2005 по 2013 год численность автопарка постоянно увеличивается, с 2009 по 2011 год темп роста снизился (прирост данного показателя в 2009 году составил 6,6%, в 2010 году — 2,1%, в 2011 году — 2,9%, в 2012 году — 4,8%), однако в 2013 году темп роста автопарка увеличился до 5,3 %. В абсолютных единицах в 2013 году прирост составил 2,6 млн транспортных средств. Основной причиной роста численности автопарка в 2013 году является увеличение продаж автомобилей.

В 2013 году РСА продолжил работу по сбору, обобщению информации о взаимных требованиях страховщиков по КАСКО-ОСАГО в целях сокращения взаимной задолженности членов РСА по этим требованиям. Стоит отметить, что за 2013 год взаимная задолженность по требованиям КАСКО-ОСАГО членов РСА снизилась на 27% с 3 162 млрд рублей до 2 315 млрд рублей. Динамика задолженности по КАСКО-ОСАГО представлена на рис. 3.

По состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 458 страховых организаций, в том числе страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — 103, что составляет 22,5% от общего количества страховых организаций.

Распространение на страховую отрасль действия Закона о защите прав потребителей негативно сказалось на автостраховании, повысив его убыточность. Основными причинами данной тенденции являются рост уровня мошенничества и увеличение судебных расходов. 90% респондентов отмечают высокую долю мошеннических убытков среди убытков, урегулированных в соответствии с Законом о защите прав потребителей, однако страховщики предпочитают дождаться от регулятора прогрессивных мер по борьбе с мошенничеством, а не действовать самостоятельно.

Основные факторы, определяющие рост убыточности на рынке автострахования представлены на рис. 4

Большинство опрошенных руководителей страховых компаний планируют скорректировать убыточность своих портфелей путем соответствующего увеличения тарифов и ограничения продаж в заведомо убыточных регионах. Почти половина респондентов хотела бы полностью отменить регулирование тарифов по ОСАГО, что позволило бы им существенно снизить убыточность данного продукта.

Наиболее приоритетные меры, направленные на уменьшение убыточности по автострахованию, вследствие роста судебных дел представлены на рисунке 5.

Негативное влияние на рынок ОСАГО оказывает неопределенность в связи с оповышением лимитов и тарифов. Руководители страховых компаний планируют провести необходимые мероприятия для того, чтобы скорректировать ожидаемое увеличение убыточности по автострахованию.

Кроме того, участники рынка будут вынуждены более осмотрительно подходить к выбору портфеля клиентов и регионов.

Рост уровня мошенничества среди убытков, урегулируемых по Закону о защите прав потребителей, — актуальная тенденция 2014 года, и связана она в первую очередь с общим ухудшением экономической ситуации в стране.

Для борьбы с мошенничеством, наряду с внутренними мерами, такими как развитие собственных служб безопасности, компании ожидают вмешательства регулятора, которое включало бы в себя ужесточение наказаний и создание реестра страховых мошенников (рис. 6).

Огромные сложности в создании рынком саморегулируемого механизма по отслеживанию случаев мошенничества обуславливают запрос на создание такого механизма регулятором, обладающим более эффективными рычагами воздействия.