Страхование грузов является одним из наиболее активно прогрессирующих и популярных видов имущественного страхования.
"Страхование грузов — это страхование, рассчитанное на собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяющие компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика. В России страхование грузов как обособленный вид имущественного страхования образовалось во второй половине XIX века.
По характеру перевозимых грузов различают страхование: генеральных грузов, наливных, насыпных, навальных грузов, сельскохозяйственных и других животных, специальные грузы. "[1]
Страхование грузов при перевозке морским видом транспорта имеет много нюансов и зависит от формы заключения договора морской перевозки. Первая форма — коносамент, выдаваемый владельцем судна отправителю груза в подтверждение принятия груза к морской перевозке на своем судне. Коносамент выполняет одновременно несколько функций: расписка перевозчика в получении груза для перевозки, с одновременным описанием видимого состояния груза; товарно-транспортная накладная на товар; подтверждение договоренности перевозки груза; товарораспорядительный документ.
Вторя форма — чартер, регулирующий взаимоотношения судовладельца и грузоотправителя по поводу эксплуатации судов, судна или части судна на определенное время, на рейс, на срок аренды и т.д. (См. рисунок 1).
Важным пунктом при страховании грузов являются ущербы, которые не подлежат страхованию. К ним относятся:
- поврежденное состояние груза до момента перевозки;
- конструктивные погрешности, изготовления застрахованного груза, потенциально ведущие к порче;
- недостача груза при целостной наружной упаковке;
- небрежная погрузка и разгрузка, несоответствующая требованиям и правила и ведущая к порче груза или упаковки.
Франшиза является незаменимым условием страхования грузов, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка, и позволяющая исключить из ответственности страховщика незначительные убытки.
Основной проблемой, мешающей на данный момент прогрессированию страхового рынка грузоперевозок, — это уверенность грузовладельцев в том, что экономия на страховании позволит им повысить прибыль. Существует так же противоположная проблема. Некоторые грузовладельцы, застраховавшие свой груз, считают, что страховая компания защитит их от всех возможных ущербов. Страховой полис не гарантирует отсутствие убытков, он только компенсирует их независимо от финансовой стабильности перевозчика.
Еще одним фактором, мешающим страховому рынку развиваться, является отсутствие стабильной страховой культуры, недоверие к страховщикам. Виновны в этом страхователи, которые невнимательно читают или не понимают договор, из-за этого возникает непонимание и недоверие к страховщику в будущем. А с учетом того, что страхование грузов является услугой почти всех страховых компаний, данный вопрос встает очень остро в условиях нарастающей конкуренции.
Следует отметить, что другой причиной данной проблемы является недобросовестность некоторых страховщиков, которые, с целью удержания своего бизнеса на плову, прибегают к незаконным методам ведения бизнеса. Они всячески пытаются найти лазейки в законе и избежать налогов, страховых выплат, максимально завысить собственную прибыль. Поэтому страхователям следует с умом подходить к страхованию своего груза и внимательно изучать условия, которые предлагает компания.
Для российского рынка страхования свойственна еще одна проблема, связанная с несовершенством правовой системы государства. К сожалению, взыскание ущерба с помощью суброгации тянет за собой очень длительные судебные разбирательства и бесконечные выяснения отношений. Так же остается открытым вопрос справедливости суброгации. Пожалуй, на сегодняшний день для России подобные вопросы относятся скорее к философским и не разрешимым до момента, пока наша страна не будет в состоянии совершить качественный скачек в области страхования грузов. С сожалением приходится признавать, что международный рынок страхования в сфере грузоперевозок ушел далеко вперед по многим показателям.
На сегодняшний день сборы страховых премий существенно увеличиваются. Это связанно с политически нестабильной ситуацией на мировой арене, а так же существенное изменение курса валют и падение рубля. В связи с этими событиями, несмотря на снижение объемов перевозок, интерес к страхованию и страхованию грузов в частности заметно возрос. Из этого можно сделать вывод, что для современного страхования грузов характерно увеличение рисков при перевозке, а так же соответствующее увеличение страховых тарифов и премий.
"Опыт отечественного и зарубежного страхования показывает, что свыше 1 000 происшествий в день происходит при перевозке грузов. 65 % таких случаев заканчивается повреждением или полной гибелью грузов;
57 % федеральных и 80 % региональных дорог не отвечают нормативам безопасности. Даже очень опытные водители попадают в ДТП из-за скверного состояния дорог;
44 тысяч уголовных дел по преступлениям против дорожной безопасности заведено в 2013 году. Низкая культура вождения, нарушения принятых норм создают высокую аварийность;
Ежедневно совершаются разбойные нападения на перевозчиков с целью ограбления. Такие преступления тщательно спланированы и поэтому раскрываются редко;
Железнодорожные пути РФ изношены на 86%, а парк грузовых вагонов РЖД — на 58%. Это вызывает падение скорости передвижения поездов и рост аварийности на Ж/Д;
РФ — один из лидеров по задержкам и сбоям в графиках движения всех видов транспорта. Поэтому грузы нередко задерживаются в пути и могут быть расхищены или испорчены."[5]
Бесспорно, грузоперевозки — это рискованный с экономической точки зрения, бизнес. Но с сожалением стоит отметить, что многие предприниматели пренебрегают дополнительной защитой в виде страхования
В итоге подобная ложная экономия приводит к большим ущербам или даже банкротству. [3;4].
На фоне сложившейся ситуации страховым компаниям можно прибегнуть к следующим методам привлечения клиентов:
- Создать универсальны страховой пакет для предприятий занимающихся транспортировкой и хранением грузов, в который могут входить как само страхование грузов, так и смежные виды страхования. Такие как страхование транспортного средства, страхование ответственности перевозчика, страхование предпринимательских рисков;
- Организовывать мероприятия для руководителей транспортных компаний, на которых представители государства или крупных страховых предприятий могли бы донести важность и необходимость страхования грузов. Это могут быть как собрания лекционного характера, так и целые вечера, направленные на повышение страховой культуры населения.
Некоторые страховые компании очень активно используют услугу мониторинга движения груза по маршруту. Это позволяет клиенту чувствовать дополнительную уверенность в том, что от него ничего не скрывают.
Чтобы привлекать клиентов компаниям необходимо создавать особые благоприятные условия, чтобы страхователь мог быть уверен в своем выборе и не ушел к конкурирующей компании. Это может быть страхование всех видов грузов, без ограничений и оговорок; урегулирование претензий вне зависимости от дальности нахождения грузов и без задержек; изменение стандартных условий договоров в пользу клиента и другие.
Положительным моментом для развития компании может стать наем в штат логиста, который может помочь скорректировать маршрут с учетом возможных рисков или полностью составить маршрут, если это необходимо. Кроме того, положительную тенденцию дает некоторое упрощение и соответственно ускорение процессов оформления страхования и урегулирования убытков.
Как перспективу развития можно рассматривать заключение долгосрочных договоров с транспортными и экспедиторскими компаниями о внесении в договор стандартного пункта о страховании.
Страхование грузов — это вполне стабильный и рентабельный бизнес. Грузы есть везде, и торговля, зародившаяся из покон веков, будет существовать всегда, а значит и будут грузоперевозки. Потенциал для роста, несмотря на общую не очень радужную картину, остается очень большим.