В России есть одна проблема на страховом рынке, которая нуждается в особом внимании – это страховая культура.
В последнее время везде, где упоминается о страховой культуре, говорится об ее низком уровне, либо о полном ее отсутствии. Причинами могут являться разные факторы, например: социальный, экономический, политический и т.д. Тема является очень актуальной на данный момент, так как потенциал у страхования большой, но население нашей страны далеко от страхования.
Страхование – универсальный механизм, созданный для обеспечения социальной безопасности.
В страховании обычно присутствуют как минимум две стороны – это страхователь и страховщик.
Страховая культура - модель психологического восприятия рынка страхования обществом, в котором отражаются две главные стороны: с одной стороны, в нем предусматривается понимание института страхования населением страны, со второй - предполагается участие в термине напрямую самого института страхования для формирования подобного восприятия.
На российском рынке предоставлен большой перечень страховых продуктов, например:
- автострахование;
- имущественное страхование;
- ипотечное страхование;
- страхование жизни;
- страхование от несчастного случая;
- медицинское страхование;
- туристическое страхование.
На данный момент главной задачей страхового рынка в России является повышение уровня страховой культуры.
Необходимость в страховании возникает только тогда, когда уровень жизни достаточно высок и люди начинают задумываться о защите и сохранении своего финансового состояния, а так же здоровья.
Для людей с высоким достатком не возникает вопроса о страховании. Для дальнейшей защиты себя и своего имущества, население с достатком выше среднего, привыкло страховать все свое имущество.
Следовательно, основным ограничителем спроса на страхование является низкий уровень доходов населения.
Исходя из этого, становится понятно, что когда доходы потребителей будут расти их предпочтения будут меняться, а страховая культура будет расти. Только после достижения материального благосостояния, люди постепенно начнут обращаться к страхованию жизни, а затем вкладывать деньги в страховые продукты.
Так же проблемой является то, что мы не задумываемся о своем будущем. Население в Европе давно во всю пользуется услугами страхования.
Еще одной проблемой низкого уровня страховой культуры является то, что российские страховые компании за много лет своего существования так и не смогли заслужить доверия у населения нашей страны.
Если говорить о страховом сообществе, то его участие в "страховой культуре" считается весьма понятным: нужно предоставить все необходимые условия для формирования полного, адекватного и положительного восприятия обществом страхового рынка и предлагаемых страховых продуктов, для обеспечения высокой информированности населения о страховом рынке, а также для соблюдения высокой культуры обслуживания потенциальных страхователей.
Мероприятия, которые можно проводить для повышения уровня страховой культуры:
1. Постоянное проведение просветительской и объяснительной работы среди населения вместе с квалифицированными работниками в области страхования. Это приведет к повышению интереса населения к страховому рынку, к снижению недоверия к страховой сфере и повышению потребителей страховых услуг.
В нашей стране к страхованию у населения отрицательное отношение. Люди на примере обязательного медицинского страхования видят ее отрицательные стороны.
Например, обязательное медицинское страхование. Человек, имеющий полис обязательного медицинского страхования имеет право обратиться в любое медицинское учреждение за помощью, но на деле это не так. Многие медицинские учреждения имеют статус и государственный, и коммерческий. Таким образом, получается, что получение помощи по медицинский полюсу имеет очень маленький спектр, в основном это неотложная медицинская помощь. Я считаю, что правительство не продумало все тонкости этого страхования до конца. Если ты имеешь медицинский полис, то должен получить медицинскую помощь в любом учреждении, а уже потом страховщик и медицинский учреждение сами должны разобраться, каким образом это будет оплачено.Минусы имеет и автострахование, но с каждым годом разрабатываются новые методы, способы реализации когда-то задуманных планов. Люди в настоящее время уже более лояльно относятся к автострахованию и все стараются вовремя страховаться.
В прошлом страховые агенты ходили по домам, по учреждениям и агитировали население страховаться. Это приносило свои плоды, многие люди задумывались о своем здоровье и здоровье близких людей и страховали свою жизнь.
Мне кажется, что нужно увеличить штат страховщиков и обязать их ходить по учреждениям, проводить семинары и разъяснительную работу.
2. Проведение семинаров и конференций в области страхования. Это действие будет способствовать повышению уровня грамотности населения в области страхового рынка и росту квалифицированных специалистов страхового рынка.
Я считаю, что нужно проводить больше семинаров для населения с участием высококвалифицированных специалистов по страхованию. Например, на такие темы, как «Сущность страхования», «Существующие виды страхования», «Какие объекты желательно страховать?», «Какое предложение по страхованию выбрать?», «Получение страхового возмещения».
3. Информирование населения о страховании и незаконной деятельности на страховом рынке – повысит доверие населения к страховым услугам.
Так же примером повышения доверия у населения может послужить, что, например, на Украине некоторые страховые компании сами возводят памятники, другие - поддерживают культурные мероприятия, третьи - на льготных условиях страхуют достопримечательности, а потом, в случае необходимости, финансируют их восстановление в рекордные сроки. Благодаря таким мероприятиям люди начинают больше доверять страховщикам [8].
Еще в последние годы по телевидению мы видим и слышим, как западные звезды страхуют свои части тела, дома, но в то же время мы слышим и о больших выплатах им по наступлению страхового случая. В нашей же стране информации очень мало, а если она и есть, то только негативная. Люди при несчастных случаях получают очень маленькие суммы.
4. Проведение маркетинговых исследований в области страхования. Будет проще прослеживать потребности общества на страховые услуги, предоставит возможность разработки новых страховых продуктов, которые смогут привлечь новых потребителей страховых услуг и которые будут доступными для населения.
Задачи маркетинга в области страхования могут включать следующие элементы:
- изучение возможных страхователей,
- изучение мотивов возможных клиентов при заключении договоров страхования,
- анализ и изучение собственного рынка страховой фирмы,
- исследование продукта страхования,- анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховой компании к возможным страхователям,
- анализ конкурентов, изучение форм и уровня конкуренции.
5. Издание специализированных печатных изданий в области страхования - помощь в подготовке специалистов области страхового дела, поможет самостоятельно изучать страховой рынок, будет известна информация об изменениях на страховом рынке.
Целью печатных изданий по страхованию может являться информирование текущих и потенциальных страховых компаний о классических и специфических страховых продуктах, предоставление информации для корпоративных и розничных клиентов.
Так же каждая страховая компания может выпускать свою фирменную газету, в которой будет информация о самой страховой компании, ее истории, страховых продуктах, новых программ страхования, тарифных ставках и многое другое.
6. Постоянное проведение работы по переподготовке страховых агентов. Поможет повысить уровень квалифицированных специалистов, которые смогут грамотно и понятно доносить информацию до возможных покупателей страховых услуг.
Главным условием подготовки квалифицированных работников для страхового рынка является усовершенствование и адаптация под сложившуюся практику программ профессиональной подготовки и повышения квалификации, которые должны осуществляться на постоянной основе, с привлечением ведущих ученых и опытных практиков страхового дела.
Необходимым является сохранять и развивать практику проведения постоянных семинаров и конференций по повышению квалификации руководителей и специалистов страховых компаний по всевозможным вопросам страховой деятельности. Обычно группа страховых агентов составляет основу «текучки» кадров, имеющейся в страховых фирмах: почти всегда на такие должности приходят люди, которые рассматривают эту работу как временную или не имеющие опыта работы в страховании. Для этого нужно создавать для страховщиков мотивационный пакет, чтоб у них была заинтересованность в своей работе.