В современных условиях страхование является очень важным сектором экономики, так как обеспечивает социально-экономическую стабильность. Сегодня в России страхование динамично развивается, и как следствие, возрастает роль страховщиков.
Страховой рынок — это часть финансового рынка, где продается и покупается товар «страховая защита».
Страховые организации — это основа страхового рынка, это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности [4].
Рассмотрим две самые распространенные на сегодня формы страховых организаций.
Страховой компанией является коммерческая организация, которая в качестве основного вида деятельности занимается страхованием риска, то есть предоставлением страховой защиты. Они действуют самостоятельно в рамках своей страховой политики под контролем государства.
Главной целью компании, как коммерческой организации, получение максимально возможной прибыли. Для достижения этой цели компании стремятся к увеличению количества договоров страхования и сумм страховых премий. В связи с этим компании стараются усилить доверие клиентов и занять наибольшую долю на страховом рынке. Страховые компании изучают поведение потребителей, их потребности и предпочтения.
Положение страховой компании на рынке и степень доверия к ней страхователей в значительной степени зависит от её финансовой устойчивости и платежеспособности [3].
Гарантом обеспечения финансовой устойчивости являются экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, собственные средства, система перестрахования.
Предоставление страховых услуг в качестве основной деятельности у страховой компании подразумевает постоянное пересечение с другими типами деятельности:
- Текущая страховая деятельность;
- Инвестиционная деятельность;
- Финансовая деятельность.
Несмотря на то, что эти виды деятельности являются вторичными, они играют достаточно важную роль в деятельности страховой компании и способствуют созданию дополнительных потоков денежных средств, повышающих финансовые возможности компании [2]. Эти потоки наглядно представлены на рисунке 1.

Таким образом, страховая компания, стремясь получить больший доход, ведет и иную деятельность, не запрещенную законом.
Чаще всего страховые компании создаются в виде акционерных обществ, а структурные подразделения выделяются по сферам деятельности компании [3].
В России большинство страховых компаний являются универсальными, то есть не специализируются на каком-либо отдельном виде страхования.
Изучим российский рынок страховых услуг, выясним, какие компании на нем доминируют.
Год | Количество компаний | +/- от прошлого года |
2006 | 920 | - |
2007 | 931 | 11 |
2008 | 929 | -2 |
2009 | 850 | -79 |
2010 | 803 | -47 |
2011 | 759 | -44 |
2012 | 662 | -97 |
2013 | 594 | -68 |
2014 | 564 | -30 |
Из таблицы 1 видно, что количество страховых компаний с каждым годом сокращается. Это происходит всвязи с изменением требований к размеру уставного капитала, а также связано с сильной конкуренцией на рынке страховых услуг. Прекращают свою деятельность в основном небольшие компании, при этом крупные все больше увеличивают свои доходы и прочнее закрепляются на рынке. Концентрация рынка возрастает.
№ | Название | Поступления, тыс. руб. | Доля рынка, % |
1 | РОСГОССТРАХ | 93 910 822 | 12.66 |
2 | СОГАЗ | 86 493 354 | 11.66 |
3 | ИНГОССТРАХ | 48 541 253 | 6.54 |
4 | РЕСО-ГАРАНТИЯ | 46 772 446 | 6.31 |
5 | АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ | 36 012 505 | 4.86 |
6 | ВТБ СТРАХОВАНИЕ | 28 480 429 | 3.84 |
7 | ВСК | 27 829 005 | 3.75 |
8 | СОГЛАСИЕ | 25 263 642 | 3.41 |
9 | СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ | 23 358 523 | 3.15 |
10 | АЛЬЯНС | 22 273 956 | 3.00 |
Самой крупной страховой компанией на российском рынке в 2014 году является «Росгосстрах», доля которой составляет 12,66%. Как уже было отмечено выше, концентрация рынка очень высокая. 10 крупнейших страховщиков собирают более половины страховых премий.
В современных условиях на страховом рынке действует очень жесткая конкуренция. Поэтому качество и цены страховых услуг у лидеров рынка примерно одинаковые.
На данном этапе развития экономики пенсионные фонды являются очень важными финансовыми институтами, так как они обеспечивают достойную жизнь пожилым людям. А в условиях быстро стареющего населения страны это еще более важно и актуально. Пенсионный фонд в качестве посредника накапливает взносы в течение трудового периода жизни человека, чтобы в будущем выплачивать пенсии. Собранные посредством взносов средства инвестируются на финансовом рынке.
В нашей стране система государственного пенсионного обеспечения действует посредством Пенсионного фонда Росси (ПФР).
ПФР и подчиненные ему органы образуют единую многоуровневую систему, которая управляет средствами пенсионного страхования.
В своей деятельности ПФР и его нижестоящие органы взаимодействуют с министерствами и иными ведомствами.
Средства ПФР не принадлежат государству. Все деньги, полученные фондом в виде страховых взносов, распределяются между пенсионерами в зависимости от их общего трудового вклада [5].

Главным источником средств ПФР были и остаются страховые взносы предприятий. Поступающие средства распределяются, и формируется базовая, страховая и накопительная пенсии.
Базовая пенсия выплачивается всем гражданам пенсионного возраста, вне зависимости от стажа и оплаты труда.
Страховая пенсия зачисляется на персональный счет застрахованного. Размер зависит от стажа и заработной платы.
Накопительная часть пенсии тоже собирается на персональном счете, и ее размер находится в зависимости от заработной платы. Средства накопительной части работник может передать в ведение негосударственному пенсионному фонду (НПФ).
НПФ — это особая некоммерческая организация социального обеспечения, которая занимается деятельностью по негосударственному пенсионному страхованию [1].
В эти фонды взносы делаются предприятием и работником добровольно, и образуется дополнительная пенсионная система.
НПФ размещает полученные взносы на финансовом рынке и таким образом увеличивает пенсионные накопления.
Создают такие фонды, дабы иметь возможность обеспечить безбедную старость людям. При достижении пенсионного возраста человек будет получать не только пенсию из ПФР, но и из НПФ. Это позволяет значительно повышать уровень жизни пожилых.

Все добровольные взносы накапливаются на лицевом счете участника фонда и на некоторое время используются в деятельности фонда, в том числе и инвестиционной, и в результате может быть получен большой доход.
При достижении участником пенсионного возраста начинается выплата пенсии с его счета в фонде. Участники могут по выбору получать пенсию пожизненно или в течение нескольких лет.
Год | Численность застрахованных лиц в фондах на конец года, чел. |
2010 | 7 832 410 |
2011 | 11 875 993 |
2012 | 16 570 105 |
2013 | 22 185 762 |
2014 | 23 094201 |
Как видно из таблицы, численность застрахованных начала с каждым годом увеличиваться, что свидетельствует о возрастании роли НПФ в пенсионном страховании.
Прогнозируется и дальнейшее увеличение участников добровольного страхования, так как население нашей страны начинает понимать, что негосударственная пенсия — это не роскошь, а жизненная необходимость.
Считаем необходимым рассмотреть самые крупные российские НПФ.
№ | Название | Число застрахованных, чел. |
1 | ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ | 2 486 043 |
2 | КИТФинанс | 1 981 112 |
3 | БЛАГОСОСТОЯНИЕ | 1 792 088 |
4 | Промагрофонд | 1 742 985 |
5 | РГС | 1 673 842 |
6 | НПФ электроэнергетики | 1 094 128 |
7 | ВТБ | 1 070 713 |
8 | НПФ Сбербанка | 1 059 956 |
9 | Наследие | 1 027 268 |
10 | СтальФонд | 1 000 675 |
Наибольшую популярность в 2014 году у населения получили «Лукойл-Гарант» и «КИТФинанс».
№ | Название | Накопления, тыс. руб. |
1 | ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ | 145 661 280,33 |
2 | БЛАГОСОСТОЯНИЕ | 114 359 081,15 |
3 | НПФ Сбербанка | 74 428 362,05 |
4 | НПФ электроэнергетики | 70 065 292,60 |
5 | ВТБ | 67 029 636,05 |
6 | РГС | 66 772 544,62 |
7 | КИТФинанс | 65 191 467,60 |
8 | ГАЗФОНД пенсионные накопления | 63 377 731,51 |
9 | Промагрофонд | 55 920 770,91 |
10 | Наследие | 49 250 348,94 |
НПФ «Лукойл-Гарант» в 2014 году является самым крупным в России не только по числу застрахованных, но и по объему пенсионных накоплений.
Пока, к сожалению, лишь очень небольшая часть населения участвует в негосударственном пенсионном страховании. Причиной этому является отсутствие культуры накопления, финансовая безграмотность населения, недоверие к негосударственным пенсионным фондам. Выход из сложившейся ситуации мы видим лишь один — повышать финансовую грамотность граждан и формировать культуру пенсионных накоплений. На сегодняшний день в этом направлении проводится колоссальная работа со стороны ПФР и НПФ [6].
Нынешняя ситуация на российском рынке свидетельствует о переосмыслении роли и места страхования как в повседневной жизни, так и в предпринимательской деятельности. Страхование сегодня — один из стремительно развивающихся сфер предпринимательства в нашей стране. Объемы страховых операций неуклонно растут, а страховые организации играют в экономике все большую роль. В частности, негосударственные пенсионные фонды способствуют снижению социальной напряженности в обществе, формированию новой системы финансовых институтов, которая способна накапливать огромные средства, снижению нагрузки на бюджет. Несмотря на сокращение количества страховых компаний и пенсионных фондов, в целом страховой рынок нашей страны демонстрирует устойчивую поступательную динамику развития.