Беспроцентный кредит: благородство или обман

№37-1,

экономические науки

В статье представлено исследование, посвящённое проблемам, возникающим у потребителей при получении беспроцентного кредита. Рассмотрены основные уловки банков и торговых точек, осуществляющих продажу товаров в беспроцентный кредит. Также, выделены наиболее эффективные способы, позволяющие избежать переплаты при погашении беспроцентного кредита.

Похожие материалы

В настоящее время едва ли не каждый магазин предлагает приобрести какой-либо товар в беспроцентный кредит, красочно расписывая преимущества и доступность покупок такого рода. Однако, как нам всем известно, «бесплатный сыр, чаще всего, бывает только в мышеловке». Поэтому стоит признать, что несмотря на мнимую «выгодность» такого предложения - заемщику, оформившему беспроцентный кредит, в любом случае придётся переплатить при погашении основного долга.

Для того, чтобы разобраться с таким термином, как «беспроцентный кредит» для начало необходимо выяснить, что же такое, собственно, сам кредит. Кредит — это система экономических отношений, связанная с передачей во временное пользование ценностей, выраженных в денежной или товарной форме, от одного собственника (кредитора) - другому собственнику (заёмщику) на условиях возвратности, платности и срочности [2].

То есть, если кредитное учреждение выдает заем или оформляет беспроцентный кредит на приобретение какого-либо товара, то оно вправе ожидать, что через определенный промежуток времени будет возвращены как сам кредит, выданный на покупку товара, так и определенная прибыль.

Так как главным источником доходов банка являются кредитный портфель (то есть, выдача кредитов под определённый процент), то может показаться, что финансовое учреждение выдает беспроцентные займы в ущерб собственным интересам, фактически, выступая в качестве благотворителя. Однако, достаточно лишь внимательно изучить все пункты кредитного договора, чтобы понять, что кредит без процентов «ляжет» на плечи заемщика грузом дополнительных расходов. И в результате ссудополучателю в любом случае придётся заплатить деньги за использование кредитных ресурсов банка.

Кроме того, выгоду от подобных ссуд также получают магазины и торговые точки, поскольку продажа товаров в беспроцентный кредит позволяет привлечь гораздо большее количество покупателей, желающих приобрести тот или иной товар без первоначальных взносов или переплат.

Так с помощью каких уловок банк может получить прибыль, работая с таким инструментом, как беспроцентный кредит?

  1. Прежде всего, это повышение стоимости на сам товар, реализуемый в кредит без процентов.

Такой подход рассчитан на тех покупателей, которые спешат с приобретением какого-либо товара, пропуская такой важный этап, как исследование рынка на наличие более низких цен. Всё дело в том, что некоторые торговые точки довольно часто прямо перед запуском программы «кредита с 0%» - повышают цены на 20-40%. Данная ситуация представлена на рисунке 1.

Разница в стоимости товара при наличии беспроцентного кредита

Рис. 1. Разница в стоимости товара при наличии беспроцентного кредита

В итоге покупатель приобретает понравившийся товар в кредит совершенно без процентов, но существенно переплачивает. А данная разница в цене, по сути, и есть прибыль банка. При этом нельзя сказать, что банк обманывает своего клиента, ведь он действительно предлагает кредитный продукт без начисления процентов.

  1. Другой вариант – всевозможные дополнительные комиссии и расходы, на которые редко обращают внимание заемщики.

Как правило, банки, дорожащие своей лицензией и добрым именем, подобными незаконными операциями не занимаются, поскольку они запрещены Центробанком РФ [1]. Однако того же нельзя сказать о тех кредитных специалистах, которые занимаются заключением договоров с покупателями/заемщиками в торговых точках и магазинах. Данные сотрудники, заинтересованные в максимальной реализации товаров, в том числе путем предоставления беспроцентного займа, часто «забывают» предупредить покупателя о различных комиссиях и прочих расходах, которые порой обходятся заемщику дороже обычного кредита под процент.

В качестве подобных пунктов расходных статей, на которые сам заемщик часто не обращает внимания, могут выступать:

  • Страховые расходы (например, страхование жизни, страхование товара и страхование от потери работы);
  • Комиссия за подачу заявки на кредит;
  • Комиссия за рассмотрение заявки;
  • Разовая или периодическая (чаще ежемесячная) комиссия за обслуживание т.н. «беспроцентного» кредита и т.п.

В итоге многие ссудополучатели нередко впадают в шоковое состояние, когда неожиданно узнают, что первый платеж, оплаченный в счет погашения беспроцентной ссуды, был зачислен кредитному учреждению в качестве комиссии за предоставленные услуги. Ну а поскольку договор уже был подписан и вступил в силу, оспорить его пункты и доказать свою правоту заемщик уже не может.

Для того, чтобы избежать подобных неприятных ситуаций, а также переплат по беспроцентному кредиту, при оформлении банковской услуги в магазине необходимо заранее обратить внимание на следующие моменты:

  1. Провести сравнительный анализ цен на понравившийся товар и аналогичные ему в разных магазинах и торговых точках;
  2. Обратить внимание на исправность товара, его качество и наличие гарантии от производителя, поскольку часто во время акций «кредит под 0%» реализуется залежавшаяся или бракованная продукция;
  3. До подписания кредитного договора потребуйте у кредитного специалиста посчитать всю сумму платежей (включая комиссии и расходы по оформлению) по беспроцентной ссуде, которую вы должны будете выплатить за весь срок, указанный в договоре, и сравните её со стоимостью аналогичного товара в магазинах, не предлагающих кредит без процентов;
  4. Если от вас потребуют оплатить некие услуги перед подписанием кредитного договора – от сделки стоит сразу отказаться, так как это уже не является беспроцентной ссудой.

Таким образом не стоит верить в «благородство» и «бескорыстие» кредитных учреждений и торговых точек, предлагающих купить товар в кредит без выплаты процентов. Так как чаще всего это лишь рекламный ход, рассчитанный на доверчивых покупателей и призванный привлечь клиентов, но при этом, позволяющий банку получить свою прибыль, пусть и не в виде процентов.

Список литературы

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности» // СПС КонсультантПлюс
  2. Янов В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. - М.: КНОРУС, 2014. - 424 с.