В настоящее время едва ли не каждый магазин предлагает приобрести какой-либо товар в беспроцентный кредит, красочно расписывая преимущества и доступность покупок такого рода. Однако, как нам всем известно, «бесплатный сыр, чаще всего, бывает только в мышеловке». Поэтому стоит признать, что несмотря на мнимую «выгодность» такого предложения — заемщику, оформившему беспроцентный кредит, в любом случае придётся переплатить при погашении основного долга.
Для того, чтобы разобраться с таким термином, как «беспроцентный кредит» для начало необходимо выяснить, что же такое, собственно, сам кредит. Кредит — это система экономических отношений, связанная с передачей во временное пользование ценностей, выраженных в денежной или товарной форме, от одного собственника (кредитора) — другому собственнику (заёмщику) на условиях возвратности, платности и срочности [2].
То есть, если кредитное учреждение выдает заем или оформляет беспроцентный кредит на приобретение какого-либо товара, то оно вправе ожидать, что через определенный промежуток времени будет возвращены как сам кредит, выданный на покупку товара, так и определенная прибыль.
Так как главным источником доходов банка являются кредитный портфель (то есть, выдача кредитов под определённый процент), то может показаться, что финансовое учреждение выдает беспроцентные займы в ущерб собственным интересам, фактически, выступая в качестве благотворителя. Однако, достаточно лишь внимательно изучить все пункты кредитного договора, чтобы понять, что кредит без процентов «ляжет» на плечи заемщика грузом дополнительных расходов. И в результате ссудополучателю в любом случае придётся заплатить деньги за использование кредитных ресурсов банка.
Кроме того, выгоду от подобных ссуд также получают магазины и торговые точки, поскольку продажа товаров в беспроцентный кредит позволяет привлечь гораздо большее количество покупателей, желающих приобрести тот или иной товар без первоначальных взносов или переплат.
Так с помощью каких уловок банк может получить прибыль, работая с таким инструментом, как беспроцентный кредит?
1. Прежде всего, это повышение стоимости на сам товар, реализуемый в кредит без процентов.
Такой подход рассчитан на тех покупателей, которые спешат с приобретением какого-либо товара, пропуская такой важный этап, как исследование рынка на наличие более низких цен. Всё дело в том, что некоторые торговые точки довольно часто прямо перед запуском программы «кредита с 0%» — повышают цены на 20-40%. Данная ситуация представлена на рисунке 1.
В итоге покупатель приобретает понравившийся товар в кредит совершенно без процентов, но существенно переплачивает. А данная разница в цене, по сути, и есть прибыль банка. При этом нельзя сказать, что банк обманывает своего клиента, ведь он действительно предлагает кредитный продукт без начисления процентов.
2. Другой вариант — всевозможные дополнительные комиссии и расходы, на которые редко обращают внимание заемщики.
Как правило, банки, дорожащие своей лицензией и добрым именем, подобными незаконными операциями не занимаются, поскольку они запрещены Центробанком РФ [1]. Однако того же нельзя сказать о тех кредитных специалистах, которые занимаются заключением договоров с покупателями/заемщиками в торговых точках и магазинах. Данные сотрудники, заинтересованные в максимальной реализации товаров, в том числе путем предоставления беспроцентного займа, часто «забывают» предупредить покупателя о различных комиссиях и прочих расходах, которые порой обходятся заемщику дороже обычного кредита под процент.
В качестве подобных пунктов расходных статей, на которые сам заемщик часто не обращает внимания, могут выступать:
- Страховые расходы (например, страхование жизни, страхование товара и страхование от потери работы);
- Комиссия за подачу заявки на кредит;
- Комиссия за рассмотрение заявки;
- Разовая или периодическая (чаще ежемесячная) комиссия за обслуживание т.н. «беспроцентного» кредита и т.п.
В итоге многие ссудополучатели нередко впадают в шоковое состояние, когда неожиданно узнают, что первый платеж, оплаченный в счет погашения беспроцентной ссуды, был зачислен кредитному учреждению в качестве комиссии за предоставленные услуги. Ну а поскольку договор уже был подписан и вступил в силу, оспорить его пункты и доказать свою правоту заемщик уже не может.
Для того, чтобы избежать подобных неприятных ситуаций, а также переплат по беспроцентному кредиту, при оформлении банковской услуги в магазине необходимо заранее обратить внимание на следующие моменты:
- Провести сравнительный анализ цен на понравившийся товар и аналогичные ему в разных магазинах и торговых точках;
- Обратить внимание на исправность товара, его качество и наличие гарантии от производителя, поскольку часто во время акций «кредит под 0%» реализуется залежавшаяся или бракованная продукция;
- До подписания кредитного договора потребуйте у кредитного специалиста посчитать всю сумму платежей (включая комиссии и расходы по оформлению) по беспроцентной ссуде, которую вы должны будете выплатить за весь срок, указанный в договоре, и сравните её со стоимостью аналогичного товара в магазинах, не предлагающих кредит без процентов;
- Если от вас потребуют оплатить некие услуги перед подписанием кредитного договора — от сделки стоит сразу отказаться, так как это уже не является беспроцентной ссудой.
Таким образом не стоит верить в «благородство» и «бескорыстие» кредитных учреждений и торговых точек, предлагающих купить товар в кредит без выплаты процентов. Так как чаще всего это лишь рекламный ход, рассчитанный на доверчивых покупателей и призванный привлечь клиентов, но при этом, позволяющий банку получить свою прибыль, пусть и не в виде процентов.